Apakah Kunci Kadar Gadai janji Terapung?
Kunci kadar gadai janji terapung adalah kunci kadar gadai janji dengan pilihan untuk mengurangkan kadar faedah terkunci jika kadar faedah pasaran jatuh semasa tempoh kunci. Kunci kadar dengan pilihan terapung boleh memberikan peminjam dengan keselamatan terhadap kenaikan semasa tempoh kunci kadar, sementara pilihan float-down membolehkan peminjam memanfaatkan penurunan kadar faedah semasa tempoh kunci.
Takeaways Utama
- Kunci kadar gadai janji terapung adalah kunci kadar gadai janji dengan pilihan untuk mengurangkan kadar faedah terkunci jika kadar faedah pasaran jatuh semasa tempoh kunci. Kunci kadar dengan pilihan terapung boleh memberikan peminjam dengan keselamatan terhadap kenaikan semasa tempoh kunci kadar, sementara opsyen terapung membolehkan peminjam mengambil kesempatan daripada kejatuhan kadar faedah semasa tempoh kunci. Batasan kadar kunci gadai janji terapung adalah bahawa peminjam mungkin membayar beratus-ratus dolar untuk perkhidmatan yang pergi tidak digunakan. Sekiranya peminjam terlepas pada terapung, dan kadar jatuh sebanyak setengah mata peratusan atau lebih, selalu ada pilihan untuk membiayai semula gadai janji dan memanfaatkan kadar yang lebih rendah.
Bagaimana Tahap Pinjaman Mortgage Rate Telah Tersusun
Peminjam boleh mengunci kadar gadai janji mereka tetapi juga mempunyai pilihan untuk mengambil kesempatan daripada kadar yang lebih rendah jika kadar gadai janji jatuh dalam tempoh masa tertentu. Semasa tempoh kunci, yang boleh menjadi masa yang diperlukan untuk proses penajaan, peminjam boleh mengambil kesempatan daripada kejatuhan kadar faedah.
Kadar gadai janji terapung membolehkan peminjam mengunci kadar gadai janji mereka, tetapi jika kadar jatuh, mereka boleh memilih untuk mengapung turun untuk memproses hipotek pada kadar yang lebih rendah. Walau bagaimanapun, peminjam membayar bayaran untuk fleksibiliti opsyen terapung, yang boleh menjadi beberapa ratus dolar atau beberapa ratus dolar bergantung kepada pemberi pinjaman.
Apa Kadar Kunci Perkapalan Berapakah Beritahu Anda?
Seperti mana-mana pilihan kewangan, opsyen terapung pada kunci kadar mempunyai kos yang berkaitan dengan mereka. Hasilnya, kunci kadar dengan pilihan apungan lebih mahal daripada kunci kadar tanpa pilihan terapung.
Mengambil Keuntungan Terapung
Seperti yang dinyatakan di atas, peminjam boleh meminta untuk melaksanakan opsyen terapung mereka pada bila-bila masa dalam tempoh sebelum gadai janji ditutup untuk mengambil kesempatan daripada kadar faedah gadai janji yang lebih rendah. Melakukan pilihan float-down boleh berlaku seawal satu minggu selepas prosiding gadai janji berjalan, bergantung pada syarat-syarat dengan pemberi pinjaman.
Ia adalah tanggungjawab peminjam untuk memilih ke dalam kadar gadai janji yang lebih rendah yang bermaksud pemberi pinjaman tidak mempunyai obligasi untuk memberitahu peminjam bahawa kadar telah jatuh. Peminjam mesti memanggil broker gadai janji atau pemberi pinjaman untuk membuat permintaan untuk pilihan float-down. Adalah penting untuk mengetahui bahawa peminjam tidak akan menerima kadar yang lebih rendah secara automatik.
Syarat-syarat perjanjian itu harus menentukan kerangka waktu kunci yang ada, yang mungkin 30 atau 60 hari, sebagai contoh. Tempoh masa membolehkan peminjam untuk memanfaatkan kadar faedah yang lebih baik sementara permohonan gadai janji sedang diproses. Kadar gadai janji terapung membantu peminjam mengunci kadar terendah yang ditawarkan pasaran sebelum penutupan.
Kenapa Pemberi Pinjam Akan Menawarkan Kunci Kadar Hipotek Terapung
Pemberi pinjaman mungkin menawarkan kunci kadar terapung ke peminjam kerana mereka tidak mahu peminjam untuk membeli-belah atau pergi untuk pemberi pinjaman atau broker lain. Sebaik-baiknya, pemberi pinjaman itu mahu perniagaan peminjam dalam jangka masa panjang kerana bank memperoleh faedah ke atas gadai janji itu dengan apa-apa kos kepada bank untuk membayar gadai janji.
Apabila Anda Harus Dapatkan Kunci Kadar Hipotek Terapung
Jika kadar gadai janji berfluktuasi atau telah meningkat dan jatuh dalam tempoh beberapa bulan atau tahun yang lalu, ini mungkin masa yang baik untuk membeli pilihan terapung. Walau bagaimanapun, ia bergantung kepada sama ada kadar mempunyai peluang jatuh semasa tempoh kunci. Peminjam boleh menyemak dengan pelbagai bank yang menawarkan gadai janji untuk mendapatkan rasa sama ada peminjam percaya kadar faedah mungkin meningkat atau jatuh dalam beberapa bulan akan datang.
Sekiranya kadar telah jatuh, telah stabil, dan kelihatan berada di bahagian bawah kitaran kadar, mungkin tidak masuk akal untuk membayar beberapa ratus dolar atau lebih untuk pilihan apungan. Pada dasarnya, anda ingin melihat kadar jatuh cukup untuk lebih daripada membayar yuran opsyen terapung. Sekiranya kadar gadai janji jatuh daripada 5.10% hingga 5.00% semasa proses pengunderaitan; sebagai contoh, ia mungkin tidak mencukupi untuk bergerak dalam kadar untuk mengimbangi kos opsyen terapung.
Walau bagaimanapun, jika dijangka kadar boleh jatuh ke 4.60% dari 5.10% semasa proses pengunderaitan, penjimatan jangka panjang kemungkinan akan mengagihkan yuran untuk mengapung sehingga menjadikannya pilihan yang baik.
Adalah penting untuk membandingkan semua jenis gadai janji kerana kemasukan opsyen terapung boleh datang dengan perbelanjaan yang lebih tinggi berbanding hipotek lain. Sekiranya masih terdapat kelonggaran di pasaran untuk kadar faedah menurun, opsyen terapung mungkin masuk akal. Walau bagaimanapun, jika pasaran telah memukul lantai mereka, kunci kadar mungkin mencukupi.
Contoh Kunci Kadar Hipotek Terapung
Seorang peminjam telah menemui rumah, membuat tawaran, dan kini sedang dalam proses menanggung jamin hipotek sebelum penutupan dalam tiga puluh hari. Peminjam memutuskan untuk memanfaatkan pilihan apungan kerana kadar faedah jatuh dalam beberapa bulan terakhir.
- Kunci kadar untuk gadai janji adalah 4.25% selama 30 tahun. Peminjam membayar bayaran untuk pilihan untuk menurunkan kunci kadar pada gadai janji. Dua minggu kemudian, kadar gadai janji jatuh ke 3.80%, dan peminjam menjalankan pilihan untuk float Pada penutupan, kadar gadai janji ditetapkan pada 3.80% untuk hayat hipotek. Dalam erti kata lain, 3.80% adalah kadar tetap untuk kehidupan gadai janji.
Perbezaan Antara Kunci Kadar Hipotek Terapung dan Hipotek Berubah Kadar Boleh Tukar
ARM boleh tukar ganti adalah gadai janji kadar laras (ARM) yang memberi peminjam pilihan untuk menukar kepada gadai janji tetap. ARM boleh ditukar dipasarkan sebagai cara untuk memanfaatkan kadar faedah yang jatuh dan biasanya termasuk syarat tertentu. Institusi kewangan umumnya mengenakan bayaran untuk menukar ARM ke gadai janji kadar tetap.
Kadar gadai janji boleh laras bermula dengan kadar "penggoda" pengenalan yang lebih rendah, tetapi selepas tempoh yang ditetapkan (biasanya lima tahun), kadar diselaraskan mengikut indeks ditambah margin. Kadar ini biasanya diselaraskan setiap enam bulan dan boleh naik atau turun bergantung pada syarat-syarat yang digariskan dalam kontrak.
Kunci kadar gadai janji terapung bermula dengan kunci kadar atau dengan gadai janji kadar tetap, tetapi peminjam mempunyai pilihan untuk melaksanakan pilihan untuk mengambil kadar yang lebih rendah jika kadar jatuh. Walau bagaimanapun, dengan kunci kadar gadai janji terapung, pilihan untuk mendapatkan kadar yang lebih rendah akan tamat tempoh biasanya dalam masa 30 hingga 60 hari. Sebaliknya, ARM yang boleh ditukar membolehkan peminjam untuk memanfaatkan kadar yang lebih rendah untuk beberapa tahun sebelum menukar kepada gadai janji kadar tetap.
Batasan Menggunakan Kadar Kadar Jaminan Gadai Terjejas
Sekatan kunci kadar gadai janji terapung adalah peminjam mungkin membayar beratus-ratus dolar untuk perkhidmatan yang tidak digunakan. Sekiranya kadar telah jatuh atau berada di paras terendah bersejarah, mungkin tidak masuk akal untuk membayar yuran untuk opsyen terapung.
Selain itu, peminjam sentiasa boleh membiayai semula gadai janji jika kadar jatuh cukup rendah untuk menjimatkan wang peminjam dalam jangka panjang dan cukup untuk menutup kos penutupan gadai janji baru. Banyak peminjam akan membenarkan peminjam untuk membiayai semula seawal enam bulan selepas penutupan gadai janji. Dengan kata lain, jika anda terlepas pada terapung, dan kadar jatuh sebanyak setengah mata peratusan atau lebih, anda sentiasa boleh membiayai semula dan mengambil kesempatan daripada kadar yang lebih rendah.
