Apakah Gadai Janji Pembayaran Graduan (GPM)?
Gadaian pembayaran lulus (GPM) adalah jenis gadai janji kadar tetap di mana pembayaran meningkat secara beransur-ansur dari paras asas awal rendah ke paras akhir yang lebih tinggi. Biasanya, pembayaran akan bertambah antara 7-12 peratus setiap tahun dari jumlah pembayaran asas awal sehingga jumlah bayaran bulanan penuh dicapai.
Bagaimana Menjana Gaji Pembayaran Kerja
Gadai janji pembayaran lulus direka untuk bermula dengan pemilik rumah kerana bayaran minimum. Kemudian, dari masa ke masa, jumlah pembayaran meningkat. Kadar faedah permulaan yang rendah digunakan untuk melayakkan pembeli. Kadar yang lebih rendah ini membolehkan ramai, yang mungkin tidak layak untuk gadai janji rumah, layak kerana mereka mampu membayar bayaran awal yang rendah. Sekiranya nota ditulis dengan kadar faedah yang lebih tinggi, pembeli ini mungkin tidak layak kerana bayaran bulanan yang lebih tinggi. Sistem pembayaran hipotek jenis ini mungkin optimum untuk pemilik rumah muda atau kali pertama kerana tahap pendapatan mereka cenderung meningkat secara beransur-ansur.
Pinjaman gadai janji yang tamat pengajian mungkin atau mungkin bukan pinjaman pelunasan negatif. Sekiranya amaun bayaran awal adalah kurang daripada faedah terakru pada pinjaman gadai janji, gadai janji pembayaran lulus adalah pinjaman pelunasan negatif. Dengan pinjaman pelunasan negatif, bayaran yang dibuat oleh peminjam adalah kurang daripada faedah yang dikenakan ke atas nota tersebut. Struktur pembayaran kurang daripada faedah ini mewujudkan faedah tertunda yang menambah kepada jumlah pokok pinjaman.
Kediaman pembayaran tamat pengajian hanya tersedia atas pinjaman daripada Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA). Pinjaman FHA membenarkan peminjam pendapatan rendah hingga sederhana yang tidak dapat membiayai bayaran pendahuluan besar sehingga 96.5% nilai rumah.
Takeaways Utama
- Garispanduan pembayaran tamat pengajian (GPM) adalah sejenis gadai janji kadar tetap dengan jadual pelunasan yang menyediakan bayaran yang lebih rendah pada awal peningkatan itu dari masa ke masa. Tujuan GPM adalah untuk membolehkan pemilik rumah dimulakan dengan pembayaran hipotek bulanan yang lebih rendah untuk membantu orang yang layak untuk pinjaman mereka. Jumlah kos sepanjang hayat pinjaman GPM cenderung lebih besar daripada gadai janji yang standard, dan pemilik rumah yang mampu membayar bayaran awal mungkin mendapati diri mereka dalam masalah kewangan seperti bil bulanan meningkat dari masa ke masa.
Kelemahan Gadai Janji Pembayaran Graduan
Kelemahan utama bagi gadai janji pembayaran lulus ialah jumlah kos yang berkaitan dengan gadai janji adalah lebih tinggi daripada gadai janji tradisional. Apabila pembayaran meningkat kepada kadar faedah yang lebih tinggi, peminjam mungkin mendapati bahawa mereka hanya membayar caj faedah dan tidak mengurangkan prinsipal yang dipinjam.
Juga, jika gadai janji pembayaran lulus adalah pinjaman pelunasan negatif, peminjam akan membayar lebih banyak faedah ke atas pinjaman. Apabila faedah ditangguhkan menambah kepada prinsipal yang dipinjam, nilai ini meningkat. Pada bulan berikutnya, pengiraan faedah adalah lebih tinggi.
Satu lagi kelemahan utama yang mesti dipertimbangkan adalah dengan gadai janji pembayaran yang tamat tidak ada jaminan bahawa pendapatan peminjam akan meningkat selangkah dengan peningkatan pembayaran gadai janji. Sekiranya pendapatan peminjam tidak naik dalam nisbah hutang bulanan, mereka mungkin gagal membuat pinjaman. Keingkaran akan terus merosakkan kredit mereka, dan pemberi pinjaman akan merampas harta tersebut.
Memperolehi Gadai Janji Pembayaran daripada Mortgage Kadar Boleh Laraskan
Walaupun gadai janji pembayaran lulus mungkin kelihatan seperti jenis gadai janji kadar laras (ARM), ia bukan perkara yang sama.
Kadar gadai janji boleh laras turun naik secara berkala untuk mencerminkan kadar faedah pasaran. Kadar ARM diselaraskan secara berkala, tetapi tidak mengikut jadual tetap. Juga, kadar faedah boleh berkurang atau meningkat disebabkan oleh asasnya pada kadar pasaran yang berterusan. Sebaliknya, kadar faedah pada gadai janji pembayaran lulus hanya meningkat.
