Albert Einstein dilaporkan merujuk kepada kepentingan kompaun sebagai kekuatan terbesar di bumi. Sama ada anda bersetuju atau tidak, anda harus memahami alat kewangan umum yang menggunakan faedah kompaun, seperti kadar peratusan tahunan (APR) dan hasil peratusan tahunan (APY) - dan, lebih khusus, perbezaan di antara mereka.
Kedua-duanya digunakan untuk produk pelaburan dan pinjaman, tetapi mereka tidak dicipta sama, dan mereka secara signifikan mempengaruhi berapa banyak yang anda peroleh atau mesti membayar apabila ia digunakan untuk baki akaun anda.
Menentukan APR dan APY
APR adalah kadar faedah tahunan yang dibayar atas pelaburan, tanpa mengambil kira pengkompaunan kepentingan dalam tahun itu. Secara alternatif, APY mengambil kira kekerapan yang digunakan faedah-kesan pengkompaunan intra-tahun. Perbezaan yang seolah-olah halus ini mungkin mempunyai implikasi penting bagi pelabur dan peminjam.
APR dikira dengan mendarabkan kadar faedah berkala mengikut bilangan tempoh dalam setahun di mana kadar berkala digunakan. Ia tidak menunjukkan berapa kali kadar itu digunakan untuk baki.
Takeaways Utama
- Faedah tahunan yang diperoleh (EAR) adalah satu lagi definisi bagaimana hasil peratusan tahunan (APY) diperoleh. Kadar peratusan tahunan (APR) mewakili kadar tahunan yang dikenakan untuk mendapatkan pendapatan atau meminjam wang. Hasil peratusan tahunan mengambil kira pengkompaunan, tetapi APR tidak. Syarikat kad kredit dikehendaki mendedahkan APR pada kad kepada pelanggan.
APY dihitung dengan menambah 1+ kadar berkala sebagai perpuluhan dan mengalikannya dengan bilangan kali yang sama dengan bilangan tempoh yang dikenakan kadar, kemudian menolak 1.
Formula APR
Ku APR = Kadar Berkala × Bilangan Tempoh dalam setahun
Contohnya, syarikat kad kredit mungkin mengenakan faedah 1% setiap bulan; Oleh itu, APR akan sama dengan 12% (1% x 12 bulan = 12%). Ini berbeza dari APY, yang mengambil kira kepentingan kompaun.
APY APA
Ku APY = (1 + Kadar Berkala) Bilangan Tempoh-1
APY untuk kadar faedah 1% yang dikompaun sebulan adalah 12.68% setahun. Sekiranya anda hanya membawa baki kad kredit anda untuk tempoh satu bulan, anda akan dikenakan kadar tahunan yang setara sebanyak 12%. Walau bagaimanapun, jika anda membawa baki untuk tahun ini, kadar faedah efektif anda menjadi 12.68% akibat penggabungan setiap bulan.
Apa yang Memompa?
Pada peringkat yang paling asas, pengkompaunan merujuk kepada faedah yang diperoleh daripada faedah sebelumnya, yang ditambah kepada jumlah prinsipal deposit atau pinjaman. Kebanyakan pinjaman dan pelaburan menggunakan kadar faedah kompaun untuk mengira faedah. Semua pelabur mahu memaksimumkan pengkompaunan pelaburan mereka, dan pada masa yang sama meminimumkan pinjaman mereka. Faedah kompaun berbeza daripada minat yang mudah kerana yang terakhir adalah hasil mendarabkan kadar faedah harian dengan jumlah hari antara pembayaran.
Pengkompaunan amat penting dalam perbincangan APR vs APY kerana banyak institusi kewangan mempunyai cara yang mencurigakan memetik kadar faedah yang menggunakan prinsip pengkompaunan untuk keuntungan mereka. Menjadi celik kewangan di kawasan ini akan membantu anda melihat kadar faedah yang anda dapatkan.
Perspektif Peminjam
Sebagai peminjam, anda sentiasa mencari kadar terendah. Apabila melihat perbezaan antara APR dan APY, anda perlu bimbang tentang bagaimana pinjaman mungkin "disamarkan" kerana mempunyai kadar yang lebih rendah. Satu lagi istilah untuk APY diperolehi faedah tahunan (EAR), yang bermaksud bahawa kepentingan pengkompaunan diperhitungkan.
Apabila mencari gadai janji, sebagai contoh, anda mungkin memilih pemberi pinjaman yang menawarkan kadar terendah. Walaupun kadar yang disebut harga rendah, anda boleh membayar lebih untuk pinjaman daripada yang anda jangkakan pada awalnya.
Negara-negara yang berbeza mempunyai peraturan dan peraturan yang berbeza untuk membanteras beberapa aktiviti yang tidak bertanggungjawab mengenai kadar kutipan yang telah timbul pada masa lalu.
Ini kerana bank sering akan menyebut anda kadar peratusan tahunan (APR) mengenai pinjaman. Tetapi, seperti yang telah kami katakan, angka ini tidak mengambil kira mana-mana pengkomersilan intra-tahun sama ada setiap setengah tahun (setiap enam bulan), setiap suku tahun (setiap tiga bulan), atau bulanan (12 kali setahun). APR hanyalah kadar bunga berkala yang didarabkan dengan bilangan tempoh pada tahun ini. Ini mungkin sedikit mengelirukan pada mulanya, jadi mari kita lihat contoh untuk mengukuhkan konsep:
| Apa Yang Anda Sebenar Membayar | |||
|---|---|---|---|
| Quote Bank APR | Semi tahunan | Suku Tahunan | Bulanan |
| 5% | 5.06% | 5.09% | 5.11% |
| 7% | 7.12% | 7.19% | 7.23% |
| 9% | 9.20% | 9.30% | 9.38% |
Seperti yang dapat anda lihat, walaupun bank mungkin telah menyebut anda kadar 5%, 7% atau 9%, bergantung kepada kekerapan pengkompaunan (ini mungkin berbeza bergantung kepada bank, negara, negara, dll.), Anda boleh sebenarnya membayar kadar yang lebih tinggi. Jika bank memetik APR sebanyak 9%, angka itu tidak mengambil kira kesan pengkompaunan. Walau bagaimanapun, jika anda mempertimbangkan kesan pengambilan bulanan, seperti APY, anda akan membayar 0.38% lebih kepada pinjaman anda setiap tahun - jumlah yang signifikan apabila anda melunaskan pinjaman anda dalam tempoh 25 atau 30 tahun.
Contoh ini harus menggambarkan kepentingan menanyakan potensi pemberi pinjaman anda tentang apa yang mereka sebut ketika mencari pinjaman. Ia juga penting apabila membandingkan prospek peminjam untuk membandingkan "epal dengan epal" (membandingkan jenis angka yang sama) supaya anda boleh membuat keputusan yang paling tepat.
Perspektif Pemberi Pinjaman
Kini, seperti yang anda mungkin telah menebak, tidak sukar untuk melihat bagaimana berdiri di seberang pokok pinjaman boleh menjejaskan keputusan anda dengan cara yang sama penting, dan bagaimana bank dan institusi lain akan sering menarik individu dengan mengutip APY. Sama seperti mereka yang mencari pinjaman mahu membayar kadar faedah yang paling rendah, mereka yang meminjamkan wang (yang mana secara teknikalnya dilakukan dengan mendepositkan dana di bank) atau melabur dana ingin menerima kadar faedah tertinggi.
Mari kita anggap bahawa anda membeli-belah di sekitar untuk bank membuka akaun simpanan; jelasnya, anda sedang mencari seseorang yang menawarkan kadar pulangan yang terbaik pada dolar anda yang diperolehi. Ia adalah di bank yang paling menarik untuk mengutip anda APY, yang termasuk pengkompaunan dan oleh itu akan menjadi nombor yang lebih seksi, berbanding dengan APR, yang tidak termasuk pengkompaunan.
Hanya pastikan anda melihat dengan jelas berapa kerap pengkompaunan itu berlaku, dan kemudian bandingkan dengan sebutan APY bank lain dengan mengkompaun pada kadar yang setara. Ia boleh menjejaskan jumlah minat yang boleh diperolehi oleh simpanan anda.
Garisan bawah
Kedua-dua APR dan APY adalah konsep penting untuk memahami untuk mengurus kewangan peribadi anda. Semakin banyak sebatian faedah, semakin besar perbezaan antara APR dan APY. Sama ada anda membeli-belah untuk pinjaman, mendaftar untuk kad kredit, atau mencari kadar pulangan tertinggi pada akaun simpanan, ambil perhatian terhadap kadar yang berbeza.
Bergantung kepada sama ada anda peminjam atau pemberi pinjaman, bank, dan institusi mempunyai motif yang berbeza untuk mengutip kadar yang berbeza. Sentiasa pastikan anda memahami kadar yang mereka kutip dan kemudian melihat kadar yang setanding dari institusi lain. Perbezaan dalam angka mungkin mengejutkan anda - dan kadar terendah yang diiklankan untuk pinjaman sebenarnya boleh menjadi yang paling mahal.
artikel berkaitan
Akaun Simpanan
Bagaimana Kadar Faedah Bekerja pada Akaun Simpanan
Asas Pinjaman
Ketahui Mengenai Kadar Faedah APR, APY, dan EAR
Keperluan Pendapatan Tetap
Bagaimana Membandingkan Hasil Bon Berbeza
Kewangan Korporat & Perakaunan
Ketahui Mengenai Kepentingan Sederhana dan Kompaun
Asas Pinjaman
Faedah Sederhana vs Faedah Kompaun: Apakah Perbezaan itu?
Rizab Persekutuan
Bagaimanakah Faedah Dikenakan pada Jalur Paling Banyak Kredit?
Pautan Rakan KongsiTerma Berkaitan
Apa Kadar Peratusan Tahunan - APR Beritahu Anda APR ditakrifkan sebagai kadar tahunan yang dikenakan untuk peminjaman, dinyatakan sebagai satu angka peratusan yang mewakili kos tahunan yang sebenarnya sepanjang tempoh pinjaman. lebih lagi Bagaimana Hasil Peratusan Tahunan (APY) Berfungsi Hasil peratusan tahunan (APY) adalah kadar pulangan yang efektif untuk pelaburan selama satu tahun dengan mengambil kira kesan faedah pengkompaunan. Semakin sering faedah dikompaun, semakin besar pulangan akan terjadi. lebih lagi Apa Kadar Faedah Berkala Berkala untuk Pinjaman dan Pelaburan Anda Kadar faedah berkala adalah kadar yang dikenakan atau dibayar atas pinjaman atau direalisasikan atas pelaburan dalam jangka waktu tertentu. Ketahui cara mengiranya. lebih banyak Definitif Kepentingan Kompaun Keunikan kompaun adalah nilai berangka yang dikira atas prinsipal permulaan dan faedah terkumpul bagi tempoh sebelumnya deposit atau pinjaman. Faedah kompaun adalah biasa dengan pinjaman tetapi kurang digunakan dengan akaun deposit. Lebih Kadar Faedah: Apa Pemberi Pinjaman Dibayar untuk Penggunaan Aset Kadar faedah adalah jumlah yang dikenakan, dinyatakan sebagai peratusan prinsipal, oleh pemberi pinjaman kepada peminjam untuk penggunaan aset. lebih banyak Definisi Kadar Faedah Nominal Kadar faedah nominal adalah kadar faedah sebelum mengambil kira inflasi, berbanding dengan kadar faedah sebenar dan kadar faedah efektif. lebih lagi