Pada masa kegembiraan boom perumahan pada tahun 2004 dan 2005, para pemberi pinjaman selalu bergurau bahawa "semua yang anda perlukan untuk mendapatkan gadai janji adalah untuk bernafas." Masa telah berubah. Antara kejatuhan pasaran harta tanah dan krisis perbankan, piawaian untuk kelulusan pinjaman telah diperketatkan jauh melampaui pernafasan. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat 4 Faktor Utama yang Memandu Pasaran Harta Tanah .)
TUTORIAL: Petunjuk Ekonomi Tahu
Walaupun ia mungkin menjadi lebih sukar untuk melayakkan gadai janji hari ini, proses dalam banyak cara hanyalah kembali kepada hari-hari boom pra-perumahan apabila pengguna dikehendaki untuk membuktikan pendapatan dan aset mereka, menunjukkan keupayaan mereka untuk membayar balik pinjaman dan mempunyai simpanan yang mencukupi untuk bayaran pendahuluan dan simpanan tunai.
Keperluan Pembayaran Ke Atas Hari-hari pinjaman yang tersedia dengan banyak, tidak ada bayaran untuk kebanyakan pembeli. Di tengah-tengah ledakan perumahan, pinjaman tanpa bayaran telah tersedia, tetapi pinjaman konvensional pada hari ini memerlukan bayaran balik 5 hingga 15%. Pinjaman FHA yang diinsuranskan kerajaan memerlukan bayaran pendahuluan sebanyak 3.5% untuk pembeli yang layak, tetapi mereka yang mempunyai skor kredit di bawah 580 mesti membuat pembayaran 10%. Pinjaman VA, yang tersedia untuk anggota tentera dan veteran, boleh didapati tanpa bayaran pendahuluan. Program pinjaman USDA, yang tersedia untuk penduduk di kawasan pedesaan yang ditetapkan, juga tidak menawarkan pinjaman bayaran ke bawah. (Ketahui lebih lanjut mengenai pinjaman VA dalam Keuntungan Unik VA Mortgages .)
Jenis-jenis Pinjaman Peminjam digunakan untuk memohon pelbagai produk gadai janji seperti pinjaman hanya faedah dan ARM pilihan. Walaupun pinjaman hanya faedah jarang didapati hari ini, pilihan-ARM telah hilang sepenuhnya. Pinjaman tetap kadar tetap vanila adalah yang paling popular untuk majoriti peminjam hari ini, diikuti oleh ARM hibrid dengan kadar tetap satu hingga sepuluh tahun, diikuti dengan kadar yang menyesuaikan setiap tahun. (mengenai pilihan-ARM dalam ARM Pilihan: American Dream atau Nightmare Mortgage? )
Skor Kredit Pemberi pinjaman hari ini bergantung lebih banyak daripada pada masa lalu pada skor kredit anda untuk menentukan bukan sahaja sama ada anda layak untuk gadai janji tetapi juga untuk menetapkan kadar faedah anda. Walaupun pemberi pinjaman berbeza-beza, kebanyakan mengatakan skor kredit 680 perlu diluluskan untuk pinjaman konvensional. Keperluan pinjaman FHA adalah sedikit lebih longgar, dan beberapa peminjam (tetapi tidak semua) akan meluluskan pinjaman FHA untuk pengguna dengan skor kredit 620 atau bawah. Ramai yang memerlukan skor 640 untuk pinjaman FHA. Peminjam dengan skor kredit 720 atau 740 dan ke atas mungkin diluluskan, bergantung kepada keadaan kewangan yang lain. Kadar faedah ditetapkan secara berperingkat, dengan kadar faedah yang paling baik kepada peminjam dengan skor kredit tertinggi.
Pengesahan Pada ketinggian ledakan perumahan, banyak pemberi pinjaman telah meluluskan "pengesahan tidak sah / tidak ada dokumentasi, " tetapi mereka tidak mungkin untuk dicari hari ini. Peminjam perlu membuktikan pendapatan mereka dengan dua tahun pulangan cukai dan akan memerlukan penyata bank untuk membuktikan bahawa mereka mempunyai aset dan simpanan tunai. Wang yang digunakan untuk bayaran pendahuluan dan penutupan mesti mempunyai jejak kertas yang menunjukkan di mana ia datang, kerana terdapat peraturan mengenai keupayaan untuk menggunakan dana hadiah.
Pekerjaan Beberapa tahun yang lalu, pemberi pinjaman telah meluluskan pinjaman "pendapatan dinyatakan", tetapi kini pemberi pinjaman meluangkan masa untuk mengesahkan pekerjaan dan mencari dengan cermat pekerjaan sebagai sebahagian daripada proses kelulusan. Kelulusan gadai janji adalah lebih sukar untuk pemohon yang bekerja sendiri yang mesti membuktikan aliran pendapatan dan daya maju perniagaan.
Rasio Satu lagi langkah yang lebih tegas untuk peminjam hari ini adalah nisbah hutang kepada pendapatan. Pada hari-hari garis panduan yang lebih longgar, pemberi pinjaman lebih bersedia untuk merapatkan nisbah hutang kepada pendapatan sebanyak 50% jika peminjam seolah-olah mempunyai keupayaan untuk membayar balik pinjaman. Kebanyakan peminjam sekarang mengehadkan peminjam untuk pembayaran perumahan 31 hingga 33% daripada pendapatan bulanan kasar dan hutang keseluruhan sebanyak 43 hingga 45%. Kadang-kadang skor kredit yang tinggi atau rizab tunai yang signifikan atau bayaran pendahuluan tinggi akan membolehkan peminjam untuk melewati garis panduan ini, tetapi pemberi pinjaman jauh lebih sanggup untuk memperluas nisbah ini daripada pada masa lalu.
Pemeriksaan Kredit Tambahan Sebagai sebahagian daripada garis panduan stricter baru mereka, peminjam kadangkala mengkaji semula kredit anda selepas kelulusan pinjaman tetapi sebelum tarikh penyelesaian pinjaman sebagai perlindungan tambahan untuk pelaburan mereka. Peminjam perlu berhati-hati untuk mengelakkan menggunakan kad kredit mereka, memohon kredit tambahan atau pertukaran pekerjaan semasa tempoh penting antara kelulusan pinjaman dan penyelesaian.
Bottom Line Semua peraturan baru ini dan perubahan kepada proses gadai janji bermakna satu perkara lagi telah berubah sejak krisis perbankan: Kelulusan pinjaman lebih lama. Peminjam kini perlu memeriksa dengan teliti setiap butiran mengenai permohonan pinjaman bersama-sama dengan membuat penilaian, jadi peminjam perlu bersedia untuk tempoh permohonan untuk penyelesaian sekurang-kurangnya 30 hari, tetapi biasanya 45 hingga 60 hari. Walaupun ini mungkin mengecewakan, ia adalah sebahagian daripada usaha yang diperbaharui di kalangan peminjam untuk memaparkan pemohon pinjaman dengan teliti. (Untuk bacaan tambahan, juga lihat Skor Kredit Tertinggi: Adakah Kemungkinan untuk Dapatkan? )
