Apakah Akta Bank Pinjaman Rumah Persekutuan?
Akta Bank Rumah Rumah Persekutuan telah diluluskan semasa pentadbiran Hoover pada tahun 1932. Ia direka bentuk untuk menggalakkan pemilikan rumah dengan menyediakan sumber dana murah untuk bank anggota untuk digunakan dalam memperluaskan pinjaman gadai janji. Akta Bank Rumah Rumah Persekutuan adalah yang pertama dalam satu siri bil yang berusaha untuk menjadikan pemilikan rumah matlamat yang boleh dicapai untuk lebih ramai rakyat Amerika.
Asal Akta Bank Pinjaman Rumah Persekutuan
Akta Bank Rumah Rumah Persekutuan ditandatangani oleh Presiden Herbert Hoover pada 22 Julai 1932. Presiden Hoover berkata, apabila menandatangani akta itu, ia bertujuan "untuk menubuhkan satu siri bank diskaun untuk gadai janji rumah, melaksanakan fungsi untuk pemilik rumah yang agak serupa yang dilakukan dalam bidang komersial oleh Bank Rizab Persekutuan melalui kemudahan diskaun mereka."
Amerika Syarikat berada dalam Kemelesetan Besar pada masa tindakan itu, dan bank tidak mempunyai wang untuk memberi pinjaman kepada pengguna untuk gadai janji. Pada masa yang sama, pemegang gadai janji yang kehilangan pekerjaan tidak membayar pinjaman rumah mereka. Ini menunaikan lagi mengurangkan wang yang bank-bank ada untuk memberi pinjaman. Arkitek Akta Bank Rumah Wang Persekutuan bertujuan untuk menyuntik wang ke dalam sistem perbankan dan membuat pinjaman gadai janji tersedia kepada pengguna, dengan itu merangsang pasaran perumahan.
Institusi yang Dibuat oleh Akta Bank Rumah Pinjaman Persekutuan
Akta ini mencipta Bank Pusat Pinjaman Rumah Persekutuan dan Bank Pinjaman Rumah Persekutuan. Lembaga Bank Rumah Rumah Persekutuan telah menyewa dan menguruskan Bank Simpanan dan Pinjaman Persekutuan dan organisasi. Sistem Bank Pinjaman Rumah Persekutuan bermula dengan 12 bank borong yang bebas, dengan jumlah dana sebesar $ 125 juta. FHLB adalah untuk menjadikan dana tersebut tersedia untuk institusi perbankan runcit, seperti bank simpanan, bank koperasi, syarikat insurans, persatuan bangunan dan pinjaman, dan organisasi pembangunan masyarakat.
Perubahan seterusnya ke Akta Bank Pinjaman Rumah Persekutuan
Pada tahun 1989, Akta Pembaharuan, Pemulihan dan Penguatkuasaan Institusi Kewangan 1989 (FIRREA) telah diluluskan sebagai tindak balas kepada krisis simpanan dan pinjaman (S & L) pada tahun 1980-an. Semasa krisis S & L, satu pertiga daripada institusi simpanan dan pinjaman di Amerika Syarikat gagal. FIRREA menghapuskan Lembaga Bank Pinjaman Rumah Persekutuan dan Perbadanan Insurans Simpanan dan Pinjaman Persekutuan (FSLIC) dan mewujudkan Pejabat Penyeliaan Hayat (OTS) dan Resolusi Amanah Perbadanan (RTC) untuk menyediakan kestabilan dan tanggungjawab yang lebih besar di kalangan pemberi pinjaman.
Akta Pembaharuan Perumahan dan Ekonomi tahun 2008 menubuhkan Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan dan menyalahkannya dengan mengawal selia sistem FHLB. Sejak tahun 2000, apabila simpanan adalah peminjam utama FHLB, bank perdagangan dan syarikat insurans telah menguasai.
Akta Bank Rumah Pinjaman Persekutuan bermula sebagai satu cara untuk menggalakkan pemilikan rumah dengan menyediakan bank-bank dengan dana murah yang akan digunakan untuk gadai janji, satu aktiviti yang berterusan hingga ke hari ini.
Kebaikan dan Kekurangan Akta Bank Pinjaman Rumah Persekutuan
Penyokong Akta Bank Rumah Rumah Persekutuan dan program subsidi pinjaman lain berpendapat bahawa pemilikan rumah adalah penting untuk pemulihan ekonomi negara pada masa perbuatan itu. Mereka juga berpendapat bahawa subsidi terus menghasilkan masyarakat tempatan yang lebih kuat dan kualiti hidup yang lebih tinggi secara keseluruhan.
Walau bagaimanapun, pengkritik mendakwa bahawa tradisi jangka panjang subsidi persekutuan untuk pinjaman hipotek memecahkan pasaran perumahan. Penyimpangan ini, yang mereka bimbang, akan berakhir dengan piawaian pinjaman yang terlalu lembap dan harga perumahan yang tidak tinggi. Doubters mengatakan bahawa pendanaan menerusi akta ini membawa kepada kitaran hartanah kediaman dengan perubahan lebar antara kemalangan dan ledakan.
Terdapat kebimbangan bahawa pertumbuhan terkini Bank Pinjaman Rumah Persekutuan dan peningkatan pergantungan kepada pembiayaan FHLB, bersama-sama dengan kesalinghubungan sistem kewangan, boleh bermakna bahawa apa-apa kecemasan di kalangan FHLB boleh dihantar ke firma dan pasaran lain.
