Apakah Pinjaman Dikelaskan?
Pinjaman dikelaskan merupakan pinjaman bank yang berada dalam bahaya lalai. Pinjaman dikelaskan mempunyai faedah yang belum dibayar dan pokok belum dijelaskan, dan tidak jelas sama ada bank akan dapat memperoleh hasil pinjaman dari peminjam. Bank biasanya mengkategorikan pinjaman seperti yang diklasifikasikan sebagai aset yang diklasifikasikan di atas buku mereka.
Pinjaman dikelaskan gagal memenuhi piawaian kredit yang diterima, menurut pemeriksa bank. Kualiti kredit pada dasarnya telah menurun sejak kelulusan awal. Pinjaman jenis ini mempunyai kadar peminjam yang tinggi dan boleh menaikkan kos peminjaman wang untuk pelanggan bank lain.
Pinjaman dikelaskan mempunyai kadar peminjam yang tinggi dan boleh menaikkan kos pinjaman untuk pelanggan bank lain.
The Whys and Hows of Credit Analysis
Untuk menentukan kelayakan kredit peminjam dan dengan itu kualiti pinjaman, banyak bank akan menjalankan analisis kredit. Analisis kredit memberi tumpuan kepada keupayaan entiti, seperti individu atau syarikat, untuk memenuhi obligasi hutangnya. Peminjam biasanya akan bekerja melalui lima C untuk menentukan risiko kredit, melihat kepada pemohon:
- Kredibiliti untuk membayar balikCapitalConditions dan syarat-syarat pinjamanCollateral (Dalam transaksi gadai janji, contohnya, cagaran adalah rumah, yang pembelian pihak dengan dana dari gadai janji.Jika pembayaran hutang ini terhenti, pemberi pinjaman dapat mengambil milik rumah melalui satu proses yang disebut foreclosure.)
Analisis kredit adalah satu bentuk ketekunan wajar, yang sering bergantung pada nisbah kecairan dan solvabiliti. Likuiditas mengukur kemudahan dimana individu atau syarikat dapat memenuhi kewajiban kewangannya dengan aset semasa yang tersedia untuk mereka, sementara kesolvenan mengukur kemampuan untuk membayar hutang jangka panjang. Penganalisis kredit boleh menggunakan nisbah kecairan khusus berikut untuk menentukan daya hidup jangka pendek: nisbah semasa, nisbah cepat atau ujian asid, dan nisbah tunai. Nisbah kesolvenan mungkin melibatkan nisbah perlindungan faedah.
Pinjaman Terkini dan Bon Berprestasi Tinggi
Pinjaman dikelaskan dan bon hasil tinggi adalah serupa di mana kedua-duanya mungkin telah menurunkan penarafan kredit. Bon hasil tinggi juga dipanggil bon sampah berbanding dengan bon korporat gred pelaburan, bon Perbendaharaan dan bon perbandaran. Memandangkan risiko diklasifikasikan sebagai risiko lalai lebih tinggi, mereka sering membayar hasil yang lebih tinggi daripada bon gred pelaburan. Penerbit hutang hasil tinggi cenderung menjadi syarikat permulaan atau firma intensif modal dengan nisbah hutang yang tinggi.
Hasil bon adalah jumlah pulangan pelabur menyedari bon. Beberapa jenis hasil bon wujud, termasuk hasil nominal, yang dibayar faedah dibahagikan dengan nilai muka bon, dan hasil semasa, yang sama dengan pendapatan tahunan bon yang dibahagikan dengan harga pasaran semasa.
