Sama ada pemiutang boleh merampas simpanan persaraan anda bergantung pada jenis akaun di mana anda memegang wang anda dan jenis pemiutang yang mencari pembayaran balik. Singkatnya: Telur sarang anda biasanya dilindungi daripada pemiutang umum, tetapi ia tidak dilindungi dari organisasi kerajaan yang anda berhutang.
Takeaways Utama
- Dana yang dipegang dalam pelan persaraan yang layak-401 (k), IRA, dan pelan pencen biasanya dilindungi daripada pemiutang umum, melainkan ia digunakan sebagai cagaran pinjaman. Pelan persaraan yang layak umumnya tidak dilindungi daripada pemiutang agensi persekutuan. Aset pelan aset juga agak dilindungi sekiranya kebankrapan.
Perlindungan terhadap Pemiutang Umum
Dana 401 (k), IRA, dan dana pencen anda dilindungi daripada pemiutang umum yang anda mungkin berhutang hutang. Pelan yang ditubuhkan di bawah Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerja (ERISA), seperti 401 (k) s, Rancangan Kerja Mudah Pelaksanaan (SEP) IRA dan Pelan Insentif Simpanan untuk Pekerja Majikan Kecil (Sederhana) IRA, pada umumnya dilindungi dari penghakiman mahkamah. Walau bagaimanapun, perlindungan seperti itu tidak dapat dipastikan jika anda telah menamakan aset kewangan ini sebagai jaminan untuk sebarang pinjaman.
Sekiranya anda dalam proses kebangkrutan, masih ada perlindungan terhadap mana-mana pemiutang yang merampas semua aset persaraan anda. Undang-undang kebankrapan federal telah lama melindungi pelan 401 (k) dan program simpanan persaraan yang ditaja oleh majikan yang lain. Perlindungan untuk IRA ditandatangani undang-undang oleh Presiden George W. Bush di bawah Akta Perlindungan Kebankrapan dan Perlindungan Pengguna Kebankrapan, atau BAPCPA, tahun 2005. Kedua IRA tradisional dan Roth dilindungi untuk nilai total dolar $ 1, 362, 800 seorang. Perlindungan terhad ini terpakai kepada jumlah semua akaun IRA tradisional dan Roth yang dipegang oleh individu tertentu, bukan kepada setiap akaun IRA secara berasingan.
Nilai dolar diselaraskan setiap tiga tahun; jumlah semasa memegang sehingga 2022. Akaun yang melebihi $ 1, 362, 800 tidak dilindungi di bawah BAPCPA, tetapi undang-undang menyatakan bahawa mahkamah kebankrapan bebas untuk memperluas perlindungan tambahan jika keadilan meneguhkannya dan hakim memutuskan untuk memberikannya.
Tiada Perlindungan terhadap Feds
Sekiranya pemiutang anda adalah agensi persekutuan, seperti Internal Revenue Service (IRS) atau Jabatan Pendidikan (jika anda mempunyai pinjaman pelajar awam), maka tidak ada akaun anda, bahkan rancangan 401 (k) anda atau pelan pencen anda, dilindungi. IRS tidak memerlukan perintah mahkamah untuk menghias wang anda untuk cukai balik, sokongan anak-anak atau tunjangan, sama ada-boleh melakukannya dengan sendirinya.
Sekarang, hakikat bahawa pencen ini dan 401 (k) pelan secara sah milik majikan anda menawarkan perlindungan daripada lien cukai persekutuan. Di bawah Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerjaan tahun 1974 (ERISA), dana di dalam 401 (k) anda hanya milik anda secara sah apabila anda mengeluarkannya sebagai pendapatan. Sehingga itu, mereka secara sah adalah hak milik pentadbir pelan-majikan anda-yang tidak dapat membebaskannya kepada sesiapa tetapi anda. Akibatnya, IRS tidak akan dapat memaksa dana ini terus keluar dari akaun anda. Walau bagaimanapun, ia boleh meminta semua atau sebahagian daripada mana-mana pengedaran yang anda ambil-iaitu, apa-apa wang yang anda menarik.
Untuk memastikan bahawa peralihan daripada pelan persaraan yang layak dilindungi dari pemiutang, ia membantu untuk membuat akaun berasingan hanya untuk aset tersebut.
Apa yang Boleh Anda Lakukan
Wang yang dipegang dalam pelan persaraan yang layak, seperti IRA, 401 (k), dan pelan pencen, mungkin akan dilindungi.
Walau bagaimanapun, untuk mengelakkan pemiutang anda daripada merampas sebarang simpanan persaraan anda, anda harus memastikan untuk memaksimumkan caruman anda yang layak untuk akaun persaraan berdaftar dan tidak menamakan sebarang simpanan persaraan sebagai jaminan untuk pinjaman. Simpan dana dalam akaun persaraan selama anda boleh. Sebaik sahaja mereka meninggalkannya, maka mereka boleh diserang semasa kebankrapan atau proses pengumpulan.
