Lima peraturan untuk meningkatkan kesihatan kewangan anda

Isi kandungan

• 1. Belanjawan Bersih & Belanjawan Peribadi
• 2. Urus Inflasi Gaya Hidup
• 3. Mengenali Keperluan vs Ingin
• 4. Mula Menyimpan Awal
• 5. Mengekalkan Dana Kecemasan
• Garisan bawah

Istilah "kewangan peribadi" merujuk kepada bagaimana anda menguruskan wang anda dan bagaimana anda merancang untuk masa depan anda. Semua keputusan dan aktiviti kewangan anda mempunyai kesan ke atas kesihatan kewangan anda sekarang dan pada masa akan datang. Kami sering berpandukan peraturan khusus ibu bapa - seperti "tidak membeli rumah yang bernilai lebih daripada 2.5 tahun pendapatan" atau "anda harus menyimpan sekurang-kurangnya 10% pendapatan anda ke arah persaraan." pepatah ini adalah masa yang diuji dan benar-benar membantu, penting untuk mempertimbangkan apa yang perlu dilakukan - pada umumnya - untuk membantu memperbaiki tabiat dan kesihatan kewangan kami.

Di sini, kami membincangkan lima peraturan kewangan peribadi yang luas yang dapat membantu anda melangkah ke landasan untuk mencapai matlamat kewangan tertentu.

Takeaways Utama

• Kewangan peribadi sering kali menjadi frasa yang ditakuti, menyebabkan orang ramai mengelakkan perancangan - yang akhirnya membawa kepada keputusan yang buruk dan hasil yang buruk di jalan raya. Ambil masa untuk membiayai pendapatan dan perbelanjaan anda dan kemudian pahamkan cara untuk berbelanja dengan cara anda dan menguruskan jangkaan gaya hidup. Selain dari merancang untuk masa depan, mula meletakkan wang hari ini untuk matlamat simpanan termasuk untuk persaraan, untuk masa lapang, dan untuk tujuan kecemasan.

1. Lakukan Matematik - Baki Bersih dan Belanjawan Peribadi

Wang masuk, wang keluar. Bagi ramai orang, ini adalah lebih mendalam tentang pemahaman mereka apabila ia berkaitan dengan kewangan peribadi. Daripada mengabaikan kewangan anda dan membiarkan mereka peluang, sedikit krisis yang dapat membantu anda menilai kesihatan kewangan semasa anda dan menentukan cara mencapai matlamat kewangan jangka panjang dan jangka panjang anda.

Sebagai titik permulaan, penting untuk mengira nilai bersih anda - perbezaan antara apa yang anda miliki dan apa yang anda berhutang. Untuk mengira nilai bersih anda, mulakan dengan membuat senarai aset anda (apa yang anda miliki) dan liabiliti anda (apa yang anda berutang). Kemudian tolak liabiliti dari aset untuk tiba di angka bersih anda. Nilai bersih anda mewakili di mana anda secara kewangan pada masa itu, dan ia adalah perkara biasa untuk angka ini turun naik dari masa ke masa. Mengira nilai bersih anda satu masa boleh membantu, tetapi nilai sebenar datang dari membuat pengiraan ini secara tetap (sekurang-kurangnya setiap tahun). Menjejaki nilai bersih anda dari semasa ke semasa membolehkan anda menilai kemajuan anda, menyerlahkan kejayaan anda dan mengenalpasti bidang yang memerlukan perbaikan.

Sama pentingnya ialah membangunkan belanjawan peribadi atau pelan perbelanjaan. Dicipta secara bulanan atau tahunan, belanjawan peribadi adalah alat kewangan penting kerana dapat membantu anda:

• Rancang untuk perbelanjaan. Menghapus atau menghapuskan perbelanjaan. Lindungi untuk matlamat masa depan. Berikan dengan bijak.Plan untuk kecemasan. Menggalakkan perbelanjaan dan simpanan.

Terdapat banyak pendekatan untuk mewujudkan belanjawan peribadi, tetapi semua melibatkan membuat unjuran untuk pendapatan dan perbelanjaan. Kategori pendapatan dan perbelanjaan yang anda masukkan dalam belanjawan anda bergantung pada situasi anda dan boleh berubah dari semasa ke semasa. Kategori pendapatan biasa termasuk:

• alimonybonuseschild supportdisability benefitsinterest dan dividendsrents dan royaltiesretirement incomesalaries / upahSocial Securitytips

Kategori perbelanjaan am merangkumi:

• penjagaan kanak-kanak / pembayaran eldercaredebt - pinjaman kereta, pinjaman pelajar, kad kredit pendidikan - tuisyen, penjagaan anak, buku, bekalan makanan dan rekreasi - sukan, hobi, filem, DVD, konsert, Netflixfood - barangan runcit, makan malam - hari lahir, cuti, sewa, penyelenggaraan insurans, kesihatan, rumah / penyewa, auto, lifemedical / penjagaan kesihatan - doktor, doktor gigi, ubat preskripsi, pakaian peribadi lain, pakaian penjagaan rambut, gim, majlis-majlis khas - perkahwinan, ulang tahun, tamat pengajian, Bar / Bat Mitzvahtransportation - gas, teksi, kereta bawah tanah, tol, parkir - telefon, elektrik, air, gas, sel, kabel, Internet

Sebaik sahaja anda membuat unjuran yang sesuai, tolak perbelanjaan anda daripada pendapatan anda. Jika anda mempunyai wang yang tersisa, anda mempunyai lebihan dan anda boleh memutuskan cara untuk membelanjakan, menyimpan atau melabur wang. Sekiranya perbelanjaan anda melebihi pendapatan anda, anda perlu menyesuaikan belanjawan anda dengan meningkatkan pendapatan anda (menambah lebih banyak jam di tempat kerja atau mengambil pekerjaan kedua) atau dengan mengurangkan perbelanjaan anda.

Untuk benar-benar memahami di mana anda berada dalam keadaan kewangan, dan untuk mengetahui bagaimana untuk mendapatkan tempat yang anda mahu, lakukan matematik: Hitunglah kedua nilai bersih anda dan belanjawan peribadi secara teratur. Ini mungkin tampak jelas kepada beberapa orang, tetapi kegagalan orang untuk meletakkan dan melekat pada anggaran terperinci adalah punca utama perbelanjaan yang berlebihan dan hutang yang luar biasa.

2. Mengenali dan Mengurus Inflasi Gaya Hidup

Kebanyakan individu akan menghabiskan lebih banyak wang jika mereka mempunyai lebih banyak wang untuk dibelanjakan. Apabila orang maju dalam kerjaya mereka dan mendapat gaji yang lebih tinggi, terdapat peningkatan perbelanjaan yang sama, fenomena yang dikenali sebagai inflasi gaya hidup. Walaupun anda mungkin dapat membayar bil anda, inflasi gaya hidup boleh merosakkan jangka panjang kerana ia mengehadkan keupayaan anda untuk membina kekayaan: Setiap dolar tambahan yang anda habiskan sekarang bermakna kurang wang kemudian dan semasa bersara (lihat Bagaimana Mengurus Inflasi Gaya Hidup ).

Salah satu sebab utama orang memberi inflasi gaya hidup untuk mensabotaj kewangan mereka adalah keinginan mereka untuk bersaing dengan Joneses. Ia tidak biasa bagi orang untuk merasakan keperluan untuk memadankan tabiat perbelanjaan rakan dan rakan sekerja mereka. Jika rakan anda memandu BMW, bercuti di resort eksklusif dan makan di restoran mahal, anda mungkin merasa tertekan untuk melakukan perkara yang sama. Apa yang mudah diketepikan adalah bahawa dalam banyak kes Joneses benar-benar memberikan banyak hutang - selama tempoh beberapa dekad - untuk mengekalkan rupa mereka yang kaya. Walaupun mereka "bercahaya" kaya - bot, kereta mewah, percutian mahal, sekolah swasta untuk anak-anak - yang Joneses mungkin tinggal gaji untuk gaji dan tidak menyimpan sepeser pun untuk persaraan.

Oleh kerana keadaan profesional dan peribadi anda berubah seiring dengan berjalannya waktu, beberapa peningkatan perbelanjaan adalah semula jadi. Anda mungkin perlu menaik taraf almari pakaian anda untuk berpakaian sewajarnya untuk kedudukan baru, atau, apabila keluarga anda bertambah, anda mungkin memerlukan sebuah rumah dengan lebih banyak bilik tidur. Dan dengan lebih banyak tanggungjawab di tempat kerja, anda mungkin mendapati bahawa masuk akal untuk menyewa seseorang untuk memotong rumput atau membersihkan rumah, membebaskan masa untuk berbual dengan keluarga dan rakan-rakan dan meningkatkan kualiti hidup anda.

3. Mengiktiraf Keperluan vs Ingin - dan Luangkan Secara Minda

Kecuali anda mempunyai jumlah wang yang tidak terhad, itu adalah kepentingan terbaik anda untuk menyedari perbezaan antara keperluan dan keinginan agar anda dapat membuat pilihan perbelanjaan yang lebih baik. "Keperluan" adalah perkara yang harus anda lakukan untuk bertahan: makanan, tempat tinggal, penjagaan kesihatan, pengangkutan, jumlah pakaian yang munasabah (banyak orang termasuk simpanan sebagai keperluan, sama ada itu 10% pendapatan mereka atau apa sahaja yang mereka mampu untuk mengetepikan setiap bulan). Sebaliknya, "mahu" adalah perkara yang anda ingin mempunyai, tetapi anda tidak perlu untuk terus hidup.

Ia boleh mencabar untuk membetulkan perbelanjaan secara tepat sama ada keperluan atau kehendak, dan bagi ramai, garis akan kabur antara kedua-dua. Apabila ini berlaku, mudah untuk merasionalisasi pembelian yang tidak perlu atau mahal dengan memanggilnya keperluan. Sebuah kereta adalah contoh yang baik. Anda memerlukan kereta untuk bekerja dan membawa anak ke sekolah. Anda mahukan SUV edisi mewah yang bernilai dua kali lebih tinggi daripada kereta yang lebih praktikal (dan kos lebih banyak dalam gas). Anda boleh mencuba dan memanggil SUV sebagai "keperluan" kerana anda sebenarnya memerlukan sebuah kereta, tetapi ia masih memerlukan. Sebarang perbezaan harga antara kenderaan yang lebih ekonomi dan SUV mewah adalah wang yang anda tidak perlu belanja.

Keperluan anda perlu mendapat keutamaan dalam belanjawan peribadi anda. Hanya selepas keperluan anda telah dipenuhi sekiranya anda memperuntukkan sebarang pendapatan budi bicara terhadap kehendak. Dan sekali lagi, jika anda mempunyai wang yang tersisa setiap minggu atau setiap bulan selepas membayar untuk perkara yang anda perlukan, anda tidak perlu membelanjakannya.

4. Mula Menyimpan Awal

Ia sering mengatakan bahawa tidak pernah terlambat untuk mula menjimatkan untuk bersara. Itu mungkin benar (secara teknikal), tetapi semakin cepat anda mula, semakin baik kemungkinan anda berada semasa tahun persaraan anda. Ini kerana kuasa penggabungan - apa yang disebut Albert Einstein sebagai "keajaiban kelapan dunia."

Pengkompaunan melibatkan pelaburan semula pendapatan, dan ia paling berjaya dari masa ke masa: Pendapatan yang lebih lama dilabur semula, semakin besar nilai pelaburan, dan semakin besar pendapatan (secara hipotesis).

Untuk menggambarkan pentingnya bermula lebih awal, andaikan anda ingin menjimatkan $ 1, 000, 000 pada masa anda bertukar menjadi 60. Jika anda mula menyimpan semasa berusia 20 tahun, anda perlu menyumbang $ 655, 30 sebulan - sejumlah $ 314, 544 lebih dari 40 tahun - untuk menjadi seorang jutawan pada masa anda melanda 60. Jika anda menunggu sehingga anda berusia 40 tahun, sumbangan bulanan anda akan meningkat sehingga $ 2, 432.89 - sejumlah $ 583, 894 lebih daripada 20 tahun. Tunggu sehingga 50 dan anda perlu menghasilkan $ 6, 439.88 setiap bulan - sama dengan $ 772, 786 selama 10 tahun. (Angka-angka ini didasarkan pada kadar pelaburan sebanyak 5% dan tidak ada pelaburan awal. Sila ingat, mereka hanya untuk tujuan ilustrasi dan tidak mengambil kira pulangan sebenar, cukai atau faktor lain). Semakin cepat anda mula, semakin mudah untuk mencapai matlamat kewangan jangka panjang anda. Anda perlu menyimpan kurang setiap bulan, dan menyumbang kurang keseluruhan, untuk mencapai matlamat yang sama pada masa akan datang.

5. Membina dan Mengekalkan Dana Kecemasan

Dana kecemasan hanyalah nama yang dimaksudkan: wang yang telah diketepikan untuk tujuan kecemasan. Dana ini bertujuan untuk membantu anda membayar perkara-perkara yang biasanya tidak dimasukkan dalam belanjawan peribadi anda: perbelanjaan yang tidak dijangka seperti pembaikan kereta atau perjalanan kecemasan kepada doktor gigi. Ia juga boleh membantu anda membayar perbelanjaan tetap anda jika pendapatan anda terganggu; contohnya, jika sakit atau kecederaan menghalang anda daripada bekerja atau jika anda kehilangan pekerjaan anda.

Walaupun garis panduan tradisional adalah untuk menjimatkan perbelanjaan hidup tiga hingga enam bulan dalam dana kecemasan, realiti malangnya ialah jumlah ini akan berkurang daripada apa yang banyak orang perlu menanggung perbelanjaan besar atau cuaca kehilangan pendapatan. Dalam persekitaran ekonomi hari ini yang tidak menentu, kebanyakan orang perlu menanam untuk menyelamatkan perbelanjaan hidup sekurang-kurangnya enam bulan - lebih banyak jika mungkin. Meletakkan ini sebagai item perbelanjaan tetap dalam belanjawan peribadi anda adalah cara terbaik untuk memastikan bahawa anda menyimpan untuk keadaan kecemasan dan tidak membelanjakan wang tersebut secara tidak sengaja.

Perlu diingat bahawa mewujudkan sandaran kecemasan adalah misi yang sedang berjalan (lihat Membangun Dana Kecemasan ): Kemungkinan besar, sebaik sahaja ia dibiayai, anda memerlukannya untuk sesuatu. Daripada menjadi duka tentang ini, bersyukurlah bahawa anda telah disediakan secara kewangan dan memulakan proses membina dana lagi.

Garisan bawah

Peraturan kewangan peribadi boleh menjadi alat yang sangat baik untuk mencapai kejayaan kewangan. Tetapi Penting untuk mempertimbangkan gambaran besar dan membina tabiat yang membantu anda membuat pilihan kewangan yang lebih baik, yang membawa kepada kesihatan kewangan yang lebih baik. Tanpa tabiat keseluruhan yang baik, sukar untuk mematuhi perincian terperinci seperti "tidak pernah mengeluarkan lebih dari 4% setahun untuk memastikan persaraan anda berlangsung" atau "menjimatkan 20 kali pendapatan kasar anda untuk persaraan yang selesa."