Apakah Supermarket Kewangan?
Pasar raya kewangan adalah jenis institusi kewangan yang menawarkan pelbagai perkhidmatan kewangan. Ini termasuk tawaran asas seperti perbankan setiap hari dan perkhidmatan pemberian pinjaman serta perkhidmatan yang lebih maju seperti pembrokeran saham, insurans, dan juga perbankan pelaburan.
Dari perspektif firma kewangan, pembungkusan perkhidmatan kewangan bersama-sama boleh membenarkan peningkatan pendapatan fi sementara juga menjadikannya lebih sukar bagi pelanggan untuk beralih kepada pembekal baru.
Takeaways Utama
- Supermarket kewangan adalah bank yang penawaran produknya menggabungkan pelbagai perkhidmatan. Ini biasanya termasuk insurans, broker, dan perkhidmatan pemberian pinjaman. Beberapa firma termasuk perbankan pelaburan juga. Pasaraya kewangan boleh memberi manfaat kepada pengguna dengan menawarkan kemudahan yang semakin meningkat. Walau bagaimanapun, mereka juga boleh membahayakan pengguna dengan membuat mereka sukar untuk menukar pembekal.
Memahami Pasaraya Kewangan
Secara tradisinya, bank perdagangan akan menyediakan perkhidmatan akaun cek, pinjaman untuk perniagaan yang semakin meningkat, gadai janji untuk individu dan keluarga, dan produk asas kewangan, seperti akaun simpanan dan sijil deposit (CD). Supermarket kewangan berkembang pada model ini dengan membenarkan pelanggan runcit mengakses pelbagai produk tambahan-seperti stok insurans atau saham awam-tanpa perlu melewati institusi kewangan yang berasingan.
Pasar raya kewangan yang popular pada tahun 1980-an dan 1990-an, walaupun pertumbuhan model perniagaan ini terhalang oleh peraturan undang-undang yang menghalang pembungkusan perkhidmatan kewangan tertentu. Walau bagaimanapun, pada 1999, peraturan-peraturan ini dikeluarkan dengan ketara melalui laluan Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA). Dengan memansuhkan Akta Glass-Steagall tahun 1933, GLBA menjadikannya sah bagi bank komersial untuk menawarkan pelbagai perkhidmatan kewangan, seperti broker saham, insurans, dan perbankan pelaburan.
Dari perspektif bank, model pasar raya kewangan adalah berfaedah kerana ia membolehkan bank untuk mengenakan pelbagai yuran yang akan diperolehi oleh profesional atau institusi lain. Contohnya, kemasukan perkhidmatan broker saham membolehkan bank menjana pendapatan komisen daripada pembelian dan penjualan stok. Begitu juga, menawarkan perkhidmatan insurans membolehkan bank untuk mengutip premium insurans.
Satu lagi manfaat utama kepada bank adalah bahawa model pasaraya kewangan meningkatkan kos penukaran pelanggan. Sekiranya banyak aspek kewangan pelanggan bergantung kepada institusi tunggal, maka pemindahan ke institusi baru mungkin sangat mahal dan memakan masa. Ini boleh membolehkan syarikat menaikkan harga tanpa rasa takut bahawa pelanggan mereka akan bertindak balas dengan beralih kepada pesaing, sehingga meningkatkan margin keuntungan syarikat.
Dari perspektif pelanggan, model pasar raya kewangan mempunyai ciri-ciri positif dan negatif. Dari segi positif, ia dapat mewujudkan kemudahan dengan membenarkan pelanggan mencapai matlamat kewangan yang banyak dari cawangan tunggal bank, daripada berurusan dengan beberapa pembekal perkhidmatan kewangan yang berbeza. Lebih-lebih lagi, pelanggan hari ini mempunyai manfaat untuk mengurus urusan mereka melalui aplikasi perbankan dalam talian dan mudah alih.
Di sisi lain, pasaraya kewangan mungkin berusaha mengeksploitasi kos pertukaran yang dihadapi oleh pelanggan mereka. Contohnya, Wells Fargo (WFC) terpaksa membayar denda $ 1 bilion pada tahun 2018 kerana didakwa mengecaj bayaran pelanggan sewenang-wenangnya untuk pelbagai perkhidmatan seperti insurans kereta, gadai janji, dan perbankan setiap hari. Dalam situasi seperti ini, pelanggan akan terdedah kepada penyalahgunaan seperti itu jika terdapat banyak jenis akaun yang terbuka dengan institusi yang menyinggung perasaan itu.
Contoh Dunia Nyata Supermarket Kewangan
Michaela adalah perdebatan profesional muda di mana untuk membuka akaun bank baru. Dalam satu tangan, dia boleh memilih untuk XYZ Financial, sebuah bank negara yang mengikuti model perniagaan "pasar raya kewangan". Sebaliknya, dia boleh membuka akaun dengan ABC Savings, kesatuan kredit tempatan yang memberi tumpuan kepada perkhidmatan tradisional seperti cek dan akaun simpanan.
Michaela mengetahui bahawa jika dia memilih XYZ Financial, dia akan dapat mengakses lebih banyak perkhidmatan daripada apa yang ditawarkan ABC Savings-termasuk produk insurans, perkhidmatan broker saham, dan pelbagai pinjaman. Tetapi dia juga takut bahawa semua urusan kewangannya diikat dalam satu institusi mungkin sukar bagi dia untuk menukar bank jika dia tidak berpuas hati dengan harga atau perkhidmatan pelanggannya.
