Jawapan yang cepat adalah ya, anda boleh mempunyai kedua-dua 401 (k) dan akaun persaraan individu (IRA) pada masa yang sama. Sebenarnya, ia adalah perkara biasa untuk mempunyai kedua-dua jenis akaun. Pelan ini berkongsi persamaan kerana mereka menawarkan peluang untuk simpanan tertunda cukai (atau, dalam hal Roth 401k atau Roth IRA, pendapatan bebas cukai). Walau bagaimanapun, bergantung kepada keadaan individu anda, anda mungkin atau mungkin tidak layak untuk sumbangan yang diberi manfaat cukai kepada kedua-dua mereka dalam mana-mana tahun cukai tertentu.
Takeaways Utama
- Sekiranya anda memperoleh pendapatan, anda boleh memasukkan wang ke dalam 401 (k) pelan dan IRA.A 401 (k) membolehkan anda menjimatkan $ 19, 500 setahun ($ 25, 000 jika anda 50 atau lebih), dan syarikat anda mungkin sepadan dengan sebahagian sumbangan anda. Tetapi pilihan pelaburan boleh dibataskan dan bayaran mungkin tinggi.IRA menawarkan pelbagai pilihan pelaburan yang lebih luas, tetapi IRS membatasi sumbangan kepada $ 6, 000 (atau $ 7, 000) setahun, dan kelayakan anda untuk potongan cukai mungkin dibatasi oleh pendapatan anda.
401 (k) Manfaat dan Kelemahan
Banyak syarikat menawarkan 401 (k) pelan simpanan persaraan untuk pekerja mereka. 401 (k) mempunyai had sumbangan yang agak besar, dan majikan sering sepadan dengan beberapa atau semua wang yang anda sumbangkan. Jika syarikat anda sepadan dengan sumbangan, meletakkan sekurang-kurangnya cukup untuk mendapatkan perlawanan majikan penuh semestinya menjadi langkah pertama anda. Jika tidak, anda akan mengeluarkan wang percuma di atas meja.
Pelaburan adalah terhad kepada pilihan yang ditawarkan oleh pelan tersebut. Walaupun banyak syarikat kini menyediakan menu pilihan pelaburan yang besar dan pelbagai, beberapa rancangan 401 (k) masih dihalang oleh pemilihan sempit dan yuran yang tinggi.
Untuk tahun 2020, jumlah pendapatan yang boleh anda sumbangkan kepada 401 (k) ialah $ 19, 500, dengan sumbangan tambahan sebanyak $ 6, 500 jika anda berusia 50 tahun ke atas. Dalam sesetengah kes, pelan anda mungkin menyekat sumbangan kepada amaun yang lebih rendah.
Faedah dan Kelemahan IRA
Pilihan pelaburan untuk akaun IRA sangat luas. Tidak seperti rancangan 401 (k), di mana anda mungkin terhad kepada pembekal tunggal, anda boleh membeli saham, bon, dana bersama, ETF dan pelaburan lain untuk IRA anda di mana-mana pembekal yang anda pilih. Itu boleh membuat pilihan mudah, kos yang padat dan mudah.
Walau bagaimanapun, jumlah wang yang anda boleh menyumbang kepada IRA jauh lebih rendah daripada dengan 401 (k) s. Bagi tahun 2020, sumbangan maksimum yang dibenarkan kepada IRA tradisional atau Roth ialah $ 6, 000 setahun, atau $ 7, 000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua. Sekiranya anda mempunyai kedua-dua jenis IRA, had tersebut dikenakan ke semua gabungan IRA anda.
Daya tarikan tambah IRA tradisional adalah potensi deduktif cukai sumbangan anda. Tetapi, seperti yang dibincangkan di atas, potongan hanya dibenarkan jika anda memenuhi keperluan pendapatan kasar disesuaikan (MAGI) yang disesuaikan. MAGI anda juga boleh mengehadkan sumbangan anda kepada IRA Roth. Pada tahun 2020, pemohon tunggal perlu membuat di bawah $ 139, 000, manakala pasangan berkahwin yang memfailkan secara bersama mesti membuat kurang daripada $ 206, 000 untuk layak mendapat Roth.
Setelah memperoleh pendapatan adalah keperluan untuk menyumbang kepada IRA, tetapi IRA pasangan membolehkan pasangan kerja menyumbang kepada IRA untuk pasangan mereka yang tidak bekerja, sehingga memungkinkan untuk menggandakan simpanan persaraan mereka untuk tahun ini.
Akaun mana yang lebih baik?
Tiada akaun semestinya lebih baik daripada yang lain, tetapi mereka menawarkan ciri-ciri dan faedah yang berpotensi, bergantung kepada keadaan anda. Secara umumnya, 401 (k) pelabur perlu menyumbang sekurang-kurangnya cukup untuk mendapatkan perlawanan penuh yang ditawarkan oleh majikan mereka. Selain itu, kualiti pilihan pelaburan mungkin merupakan faktor penentu. Sekiranya pilihan pelaburan 401 (k) anda kurang atau terlalu terhad, anda mungkin ingin mengarahkan penjimatan lanjut ke arah IRA.
Pendapatan anda juga boleh menentukan jenis akaun yang boleh anda sumbangkan pada tahun tertentu, seperti yang dijelaskan sebelumnya. Penasihat cukai boleh membantu anda menyelesaikan apa yang anda layak dan jenis akaun yang mungkin lebih baik.
Penasihat Insight
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA
Ya, anda boleh mempunyai kedua-dua akaun dan ramai orang. Akaun persaraan individu tradisional (IRA) dan 401 (k) menyediakan faedah simpanan tertunda cukai untuk persaraan. Bergantung pada keadaan cukai anda, anda juga boleh menerima potongan cukai untuk jumlah yang anda sumbangkan kepada 401 (k) dan IRA setiap tahun cukai.
Apabila anda bersara selepas umur 59½, pengedaran akan dikenakan cukai sebagai pendapatan pada tahun yang diambil. IRS menetapkan had tahunan tentang berapa banyak yang anda boleh menyumbang kepada 401 (k) dan IRA. Roth IRA dan Roth 401 (k) had sumbangan adalah sama dengan rakan-rakan bukan Roth mereka, tetapi manfaat cukai berbeza. Mereka masih mendapat manfaat daripada pertumbuhan cukai tertunda, tetapi sumbangan dibuat dengan dolar selepas cukai dan pengedaran selepas umur 59½ adalah bebas cukai.
