Pertama, ada sesuatu yang harus anda ketahui tentang skor yang anda dapat dari perkhidmatan penilaian kredit percuma: Mereka biasanya tidak mencatatkan skor peminjam FICO yang sama. Skor percuma kadangkala disebut "skor ekuivalen" atau "skor pendidikan" (dan, secara kasar, "skor FAKO")., kami akan meneliti sebab-sebab perbezaan antara skor percuma yang boleh anda dapatkan dari laman web seperti Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com, dan beberapa syarikat kad kredit dan skor kredit yang digunakan oleh peminjam.
Lender menggunakan Skor Kredit yang Disesuaikan
Pertama, mari jelaskan salah tanggapan. Skor kredit percuma adalah, sebenarnya, nyata. Tetapi untuk beberapa sebab, mereka hanya boleh memberi anda gambaran umum tentang tempat anda berdiri dengan pemiutang tertentu.
Peminjam yang berbeza menarik skor kredit yang berbeza, dan kadangkala skor ini disesuaikan khusus untuk jenis pinjaman yang anda gunakan. Sebagai contoh, Model Pengurusan Akaun TransUnion direka untuk membantu institusi menilai akaun sedia ada mereka, mengenalpasti pemegang akaun paling menguntungkan mereka dan mengetahui pemegang akaun mana yang paling mungkin menjadi tertunggak. Dan Skor Akaun Baru TransUnion, tersedia percuma dari Credit Karma, membantu institusi kewangan mengenal pasti risiko yang ditimbulkan oleh bakal pelanggan. TransUnion juga mempunyai model pemarkahan kredit untuk jenis peminjam dan pemiutang tertentu, seperti peminjam auto dan syarikat utiliti. Kredit Karma juga menunjukkan skor kredit anda dari Equifax secara percuma.
Experian mempunyai model pemarkahan yang berbeza juga. Skor Kesamaan Kebangsaan Experian, tersedia untuk pelanggan laman web kredit percuma kredit Sesame Credit, adalah skor yang digunakan oleh institusi kewangan untuk memaparkan senarai permintaan tawaran mereka, menilai permohonan pinjaman dan kredit dan mengenal pasti peluang untuk menjual lebih banyak produk kewangan kepada pelanggan sedia ada. Skor ini boleh terdiri daripada tahap rendah 360 hingga tinggi 840, manakala skor FICO berkisar dari 300 hingga 850. Equifax menawarkan model pemarkahan kredit disesuaikan juga. Satu-satunya cara untuk mengetahui skor sebenar peminjam tertentu melihat anda sebenarnya untuk memohon pinjaman itu.
Setiap Biro Kredit Mempunyai Data Berbeza
Satu lagi had untuk mendapatkan skor kredit anda dari hanya satu sumber adalah bahawa skor anda dengan masing-masing dari tiga biro pemarkahan kredit biasanya berbeza. Itu sebahagiannya disebabkan oleh fakta bahawa peminjam boleh memilih sama ada untuk melaporkan kepada satu, dua atau ketiga-tiga biro kredit utama, atau mereka boleh memilih untuk tidak melaporkan sama sekali. Di samping itu, setiap biro menimbang data dalam laporan kredit anda agak berbeza apabila mengira skor kredit anda. Tambahan pula, pemberi pinjaman mungkin menarik skor anda dari ketiga-tiga biro kredit, atau ia mungkin hanya menarik satu. Apabila anda hanya mengetahui skor anda dengan satu biro, anda tidak melihat keseluruhan gambar.
Sesetengah Peminjam Menggunakan VantageScore, Bukan FICO
The VantageScore adalah model pemarkahan yang lebih baru yang dicipta oleh kerjasama antara tiga biro kredit utama. Mereka mahu mencipta skor yang lebih konsisten dari satu biro kepada yang seterusnya dan lebih tepat berbanding dengan skor FICO tradisional. Walaupun VantageScore tidak begitu banyak digunakan sebagai skor FICO tradisional, ia telah menangkap di kalangan penyedia skor kredit percuma kerana cara-cara di mana ia membentuk kekurangan dalam model tradisional.
Model VantageScore yang paling banyak digunakan sekarang, VantageScore 3.0, skor pengguna menggunakan julat dari 300 hingga 850, sama seperti skor FICO. VantageScore memperuntukkan berat yang berbeza kepada lima faktor yang menentukan skor kredit anda berbanding dengan skor FICO tradisional. VantageScore juga lebih memaafkan kepada individu dengan sejarah kredit yang lebih pendek. Oleh itu, ia boleh membuat skor kredit untuk orang yang tidak layak mendapat skor FICO. Di samping itu, sementara FICO memperlakukan semua pembayaran lewat yang sama, VantageScore menghukum mereka secara berbeza (pembayaran hipotek lewat lebih buruk untuk skor kredit daripada jenis pembayaran lewat yang lain). VantageScore juga lebih memaafkan pertanyaan keras daripada FICO, walaupun FICO lebih memaafkan koleksi baki rendah.
Terdapat VantageScore 4.0 yang diperkenalkan pada musim gugur 2017 yang masih belum digunakan secara meluas dan belum ditawarkan oleh syarikat skor kredit percuma. Ia menggunakan skala pemarkahan 300-850 yang biasa dan percubaan untuk memperluaskan pemarkahan kredit dengan mengabaikan liabiliti cukai atau pertimbangan dan akaun pengumpulan hutang perubatan. Buat masa ini, VantageScore 3.0 adalah standard. Sekiranya anda mendapat skor kredit percuma dari mana-mana pembekal berikut (bukan senarai lengkap), ia mungkin melalui VantageScore 3.0 untuk masa yang akan datang:
- Credit.comCreditKarmaCredit SesameCreditWiseLending TreemyBankrateMintWisePiggyCreditCards.comNerdWalletQuizzleWalletHub
Kaedah pemarkahan yang berbeza memberikan berat yang berbeza kepada faktor-faktor yang menentukan skor kredit anda:
Kriteria VantageScore dan VantageScore 3.0, Peringkat
- Sejarah pembayaran: 40% Umur dan jenis kredit: 21% Penggunaan kredit: 20% Baki kredit: 11% Permohonan kredit baru-baru ini: 5% Kredit tersedia: 3%
Kriteria Skor FICO, Peringkat
- Sejarah pembayaran: 35% Jumlah hutang: 30% Panjang sejarah kredit: 15% Kredit baru: 10% Jenis kredit yang digunakan: 10%
Sama seperti setiap tiga biro kredit utama mengeluarkan skor FICO sendiri berdasarkan maklumat pengguna dengan biro itu, masing-masing dari tiga biro kredit utama mengeluarkan VantageScore sendiri berdasarkan maklumat pengguna dengan biro itu. A VantageScore dari TransUnion akan sama dengan VantageScore dari Equifax jika kedua TransUnion dan Equifax mengandungi maklumat yang sama pada pengguna. Oleh kerana terdapat perbezaan dalam maklumat yang dilaporkan kepada setiap biro, pengguna masih boleh mempunyai VantageScores yang berbeza, sama seperti mereka boleh mempunyai skor FICO yang berbeza.
Penerbit kad kredit yang menawarkan skor kredit FICO percuma (bukan senarai lengkap) termasuk:
- Ally Bank (pelanggan pinjaman kereta) DiscoverBank of AmericaFirst National BankBarclaysCitibankChaseSynchrony FinancialCommerce BankWells Fargo
Garisan bawah
Dengan apa-apa skor kredit percuma, penting untuk memahami batasan apa yang anda dapatkan - bahawa skor yang anda lihat mungkin tidak sama dengan pemberi pinjaman atau pemiutang yang akan digunakan ketika memutuskan apakah akan membawa Anda sebagai pelanggan. Jenis kredit percuma yang terbaik untuk mendapatkan adalah skor FICO sebenar dari Experian, Equifax atau TransUnion kerana ini adalah skor majoriti peminjam yang digunakan. Namun, anda tidak akan tahu dengan tepat berapa skor pemberi pinjaman tertentu kecuali anda memohon pinjaman khusus.
