Isi kandungan
- Buat Belanjawan yang Realistik
- Bagaimana Persaraan Awal Mempengaruhi Peraturan 4%
- Rancang Hadapi Kos Perubatan
- Tunggu untuk Ambil Pembayaran Keselamatan Sosial
- The Bottom Line
Bersara menjelang jadual mungkin kelihatan seperti mimpi, tetapi boleh dilakukan dengan perancangan yang betul. Bergantung pada ketika anda dilahirkan, usia persaraan biasa pada masa ini ialah 66 atau 67. Jika anda merancang untuk bersara lima, 10, atau bahkan 15 tahun lebih awal, salah satu perkara yang paling penting untuk dipertimbangkan ialah bagaimana membuat simpanan anda untuk jarak jauh.
Terdapat beberapa perkara yang perlu anda lihat untuk memastikan pensiun awal tidak akan meninggalkan anda tidak berubah pada tahun-tahun kemudian anda.
Takeaways Utama
- Buat belanjawan yang realistik untuk menentukan sama ada anda telah cukup disimpan untuk bersara awal-jika tidak, anda perlu mengurangkan kos hidup anda. Anda juga perlu memberi faktor cara untuk membayar penjagaan kesihatan sehingga layak untuk Medicare, serta kos-kos poket sepanjang tahun-tahun pensiun anda. Mengambil Jaminan Sosial sehingga usia 70 tahun jika anda boleh, yang boleh meningkatkan jumlah manfaat anda dengan ketara.
Buat Belanjawan yang Realistik
Langkah pertama dalam menguruskan simpanan anda pada awal persaraan adalah realistik tentang belanjawan anda. Wang yang anda telah terlepas perlu melebihi 20 hingga 30 tahun yang biasa jika anda bersara pada pertengahan tahun 60-an. Memikirkan berapa banyak yang anda mampu untuk menghabiskan setiap tahun bergantung kepada apa yang telah anda simpan, jangka hayat anda, dan apa yang anda jangkakan perbelanjaan anda.
"Berapa pendapatan tahunan yang anda perlukan dalam persaraan? Jika anda tidak dapat menjawab soalan ini, anda tidak bersedia membuat keputusan mengenai bersara. Dan, jika sudah lebih dari satu tahun sejak anda memikirkannya, sudah tiba masanya untuk meninjau kembali pengiraan anda. Rancangan pendapatan persaraan anda bermula dengan pendapatan tahunan sasaran anda, dan terdapat banyak faktor yang perlu dipertimbangkan; jadi penting untuk meluangkan masa untuk membuat anggaran persaraan yang baik, "kata Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, rakan kongsi dan wakil presiden perancangan kewangan, STA Wealth Management, Houston, Texas.
Bagaimana Persaraan Awal Mempengaruhi Peraturan 4%
Peraturan 4% telah lama menjadi garis dasar untuk menentukan kadar pengeluaran anda. Peraturan ini menetapkan bahawa anda mengeluarkan 4% simpanan anda pada tahun pertama bersara, kemudian menarik balik jumlah yang sama, disesuaikan dengan inflasi, ke depan. Secara teorinya, menjatuhkan telur sarang anda pada kadar itu sepatutnya membiarkannya bertahan selama 30 tahun.
Apabila anda memerlukan penjimatan anda untuk bertahan lebih sedekad atau lebih, namun peraturan 4% mungkin tidak realistik. Sebaliknya, anda mungkin perlu mempertimbangkan untuk menurunkan kadar pengeluaran anda kepada 3.5% atau 3%. Sebagai contoh, katakan anda bersara pada 50 dengan $ 1.5 juta disimpan, dan anda memilih peruntukan aset sederhana. Jika anda tinggal 40 tahun lagi, kadar pengeluaran awal anda ialah 3.2%, membolehkan pengagihan bulanan awal sebanyak $ 4, 000. Jika anda menunggu sehingga 55 untuk bersara, nombor tersebut akan menyesuaikan kepada 3.4% dan $ 4, 250.
Mengetahui berapa banyak yang perlu anda bekerjasama secara bulanan dan tahunan boleh membantu anda menaikkan belanjawan anda.
Rancang Hadapi Kos Perubatan
Orang tua layak mendaftar untuk perlindungan Medicare bermula pada tiga bulan sebelum mereka mencapai usia 65 tahun. Jika anda bersara sebelum itu, anda bertanggungjawab untuk mengekalkan insurans kesihatan anda sehingga Medicare akan masuk. Kos mungkin rendah jika anda relatif sihat dan semua yang anda bayar adalah premium bulanan, tetapi kos out-of-pocket boleh meroket jika anda mengalami masalah kesihatan yang serius.
Pasangan berusia 65 tahun yang bersara pada 2019 perlu menjimatkan $ 285, 000 untuk menampung kos penjagaan kesihatan sepanjang hayat mereka yang tinggal, menurut Fidelity Investments. Kos terus meningkat, yang bermakna pasangan berusia 55 tahun yang bersara pada 2019 boleh mengharapkan untuk menghabiskan lebih banyak dan lebih lama.
Meletakkan wang dalam Akaun Simpanan Kesihatan (HSA) semasa anda masih bekerja adalah satu cara untuk mempersiapkan perbelanjaan perubatan masa depan jika anda merancang untuk bersara lebih awal. "Orang yang bekerja harus, jika boleh, membuat sumbangan yang boleh ditolak cukai kepada HSA mereka dan membiarkan wang itu membebankan cukai. Melabur wang dalam pasaran saham, "kata Louis Kokernak CFA, CFP, pemilik Haven Financial Advisors, Austin, Texas.
Pengeluaran bebas cukai jika digunakan untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan dan apabila anda bertukar menjadi 65, anda boleh menarik wang dari HSA untuk apa-apa sebab tanpa penalti. Walau bagaimanapun, anda masih akan membayar cukai ke atas pengagihan.
Anda juga mungkin ingin memikirkan tentang melabur dalam insurans penjagaan jangka panjang, yang akan menghalang anda daripada menghabiskan aset anda untuk memenuhi syarat untuk Medicaid jika anda memerlukan penjagaan rumah penjagaan kemudian.
Tunggu untuk Ambil Pembayaran Keselamatan Sosial
Seperti yang disebutkan sebelumnya, usia persaraan penuh adalah 66 atau 67 jika anda dilahirkan pada tahun 1943 atau lebih lewat, tetapi anda boleh mula mengambil manfaat Social Security seawal 62 tahun. Ini mungkin menggoda jika anda bimbang bahawa simpanan anda mungkin berlarutan pada awal persaraan, tetapi ada tangkapan. Mengambil Jaminan Sosial lebih awal mengurangkan jumlah manfaat yang anda terima. Sebaliknya, menunggu lebih lama untuk memohon meningkatkan jumlah manfaat anda.
63
Umur persaraan purata di Amerika Syarikat, menurut Biro Banci AS.
Jika umur persaraan penuh anda adalah 67, contohnya, tetapi anda mula mengambil Keselamatan Sosial pada 62, anda akan menerima faedah mengurangkan secara kekal. Jika anda menunggu sehingga umur 70 tahun, bagaimanapun, manfaat anda akan meningkat 8% untuk setiap tahun yang anda tunggu.
Sekiranya anda bersara awal, mengambil manfaat pada 62 mungkin membantu penjimatan anda terus, tetapi anda akan mendapat lebih banyak wang sekiranya anda mampu membuangnya. Melakukan matematik pada penggunaan awal atau kemudian membuat keputusan lebih mudah untuk menentukan masa terbaik untuk mengambil manfaat.
The Bottom Line
Membuat persaraan awal kejayaan bermakna melihat aspek kewangan dari perspektif yang sedikit berbeza. Semakin lama pandangan persaraan anda, lebih penting adalah untuk mempunyai peta jalan untuk bagaimana anda akan menghabiskan apa yang telah anda simpan.
"Senarai semak pra-persaraan memerlukan pelan perbelanjaan terperinci atau anda kemungkinan besar dapat mengatasi simpanan anda, " kata Eric Flaten, pengasas dan penasihat kanan, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. "Mengesan perbelanjaan anda dalam talian dengan menggunakan alat penjejakan perbelanjaan. Ini meletakkan perbelanjaan harian anda secara literal di hujung jari anda dengan mana-mana telefon pintar atau tablet."
Menggariskan belanjawan anda, pemfaktoran dalam kos penjagaan perubatan, dan melambatkan faedah-faedah Keselamatan Sosial boleh membantu mencegah anda daripada berpecah.
