Jumlah perbelanjaan perumahan adalah jumlah prinsipal gadai janji bulanan dan bayaran faedah bulanan pemilik rumah serta apa-apa perbelanjaan bulanan lain yang berkaitan dengan rumah mereka. Jumlah perbelanjaan perumahan adalah komponen penting dalam pengiraan nisbah perbelanjaan perumahan peminjam yang digunakan dalam proses pengunderaitan untuk pinjaman gadai janji.
Melanggar Jumlah Perbelanjaan Perumahan
Jumlah perbelanjaan perumahan boleh merangkumi pelbagai kos. Perbelanjaan perumahan jumlah peminjam biasanya diperlukan dalam permohonan kredit untuk pinjaman gadai janji. Perbelanjaan ini diukur oleh nisbah jumlah perbelanjaan perumahan peminjam. Penanggung jamin pinjaman gadai janji juga akan memerlukan peminjam memberikan butiran mengenai jumlah hutang mereka, yang diukur oleh nisbah hutang kepada pendapatan peminjam.
Nisbah Kelayakan Pinjaman Gadai Janji
Nisbah perbelanjaan perumahan adalah satu daripada dua nisbah kelayakan yang biasanya dianalisis oleh penaja jamin dalam proses kelulusan untuk pinjaman gadai janji. Sesetengah peminjam akan memberi tumpuan hanya kepada prinsipal gadai janji dan pembayaran faedah peminjam sementara yang lain memerlukan analisis luas kos perumahan. Bagi peminjam, kos perumahan akan termasuk prinsipal dan faedah ke atas gadai janji. Ia juga mungkin termasuk pelbagai barangan lain seperti premium insurans, cukai harta, dan yuran persatuan pemilik rumah.
Nisbah perbelanjaan perumahan membahagikan jumlah perbelanjaan perumahan peminjam dengan pendapatan bulanan mereka. Nisbah ini mestilah biasanya kira-kira 28% atau kurang untuk kelulusan. Ia juga dikenali sebagai nisbah front-end.
Pendapatan untuk hutang adalah nisbah kelayakan kedua yang juga dipertimbangkan bersamaan dengan nisbah perbelanjaan perumahan apabila menentukan kelulusan untuk pinjaman gadai janji. Nisbah ini dikenali sebagai nisbah back-end. Nisbah hutang kepada pendapatan membahagikan jumlah hutang khidmat peminjam, termasuk hutang perumahan dan semua hutang lain oleh pendapatan bulanan peminjam. Nisbah ini secara amnya lebih kurang 36% atau kurang untuk kelulusan. Dalam sesetengah kes, tahap hutang ke peringkat yang lebih tinggi mungkin dibenarkan untuk pinjaman gadai janji yang ditaja oleh agensi kerajaan. Agensi boleh membenarkan nisbah hutang kepada pendapatan pinjaman gadai janji kira-kira 55% atau kurang.
Penanggung jamin pinjaman gadai janji menggunakan nisbah yang layak untuk kelulusan dan juga untuk menentukan jumlah prinsipal. Jika diluluskan untuk pinjaman gadai janji, pemberi pinjaman akan mempertimbangkan nisbah perbelanjaan perumahan peminjam dan kapasiti nisbah hutang kepada pendapatan dalam menentukan jumlah maksimum yang mereka sanggup memberi pinjaman.
Pemberi pinjaman gadai janji juga akan biasanya faktor dalam nisbah pinjaman kepada nilai berdasarkan risiko yang ditentukan dalam pengunderaitan kredit dan analisis kelulusan harta. Nisbah pinjaman kepada nilai juga akan mempengaruhi prinsipal maksimum yang ditawarkan dan bayaran pendahuluan yang diperlukan oleh peminjam.
