Isi kandungan
- Bagaimana Masa Telah Berubah
- Meletakkan Pembekuan pada Pencen
- Kesan Peralihan ke Rancangan DC
- Realiti Persaraan Hari Ini
- Garisan bawah
Pernah ada masa ketika, selepas 25 atau 30 tahun bekerja dengan rajin untuk majikan anda, anda boleh mengharapkan untuk mendapat ganjaran atas kesetiaan dan kerja keras anda dengan jam tangan emas dan cek cekungan yang berterusan sepanjang masa persaraan anda. Tetapi masa telah berubah dan pemeriksaan yang mantap-yang menjadi kelebihan pelan manfaat-adalah masa lalu untuk kebanyakan pekerja sektor swasta.
Di sini kita melihat peralihan dari pelan faedah yang ditakrifkan dalam beberapa dekad yang lalu ke arah pelan sumbangan yang ditakrifkan dan mencadangkan cara untuk memastikan bahawa anda mempunyai pendapatan yang boleh dipercayai dalam tahun-tahun pasca kerja anda.
Bagaimana Masa Telah Berubah untuk Pelan Manfaat Tertentu
Sehingga tahun 1980-an, pencen manfaat yang ditetapkan adalah pelan persaraan yang paling popular yang ditawarkan oleh majikan. Hari ini, hanya 17% pekerja sektor swasta mempunyai akses kepada satu, menurut Biro Statistik Buruh 2018 "Pampasan Kebangsaan.
Takeaways Utama
- Pelan faedah ditakrifkan secara umum di sektor swasta jarang berlaku dan telah digantikan dengan pelan sumbangan yang ditetapkan, seperti 401 (k). Syarikat memilih rancangan sumbangan yang ditetapkan kerana mereka lebih mahal dan kompleks untuk menguruskan daripada pencen tradisional rancangan. Peralihan kepada pelan sumbangan yang ditetapkan telah meletakkan beban simpanan dan melabur untuk persaraan pekerja.
Dari perspektif pekerja, keindahan pelan manfaat yang ditentukan adalah bahawa majikan membiayai pelan dan pekerja menunaikan ganjaran apabila bersara. Bukan sahaja pekerja dapat menyimpan dan membelanjakan semua wang yang mereka peroleh dalam gaji mereka, tetapi mereka juga boleh dengan mudah meramalkan berapa banyak wang yang akan mereka terima setiap bulan semasa bersara, kerana bayaran dari pelan manfaat yang ditetapkan adalah berdasarkan formula yang ditetapkan.
Sudah tentu, selalu ada dua pihak untuk setiap cerita. Anggaran liabiliti pencen adalah rumit. Syarikat-syarikat yang menawarkan pelan pencen manfaat pasti harus meramalkan jumlah wang yang mereka perlukan untuk menunaikan kewajipan mereka kepada pesara.
Dari perspektif majikan, pelan faedah ditakrifkan adalah liabiliti yang berterusan. Pembiayaan untuk pelan ini mesti diperoleh daripada pendapatan korporat, dan ini mempunyai kesan langsung ke atas keuntungan. Seretan keuntungan boleh melemahkan keupayaan syarikat untuk bersaing. Bertukar kepada pelan sumbangan yang ditetapkan seperti 401 (k), yang sebahagian besarnya dibiayai oleh sumbangan pekerja, menjimatkan sejumlah besar wang.
Meletakkan Pembekuan pada Pencen
Sepanjang beberapa dekad yang lalu, syarikat sektor swasta semakin berhenti membiayai pelan pencen tradisional mereka, yang dikenali sebagai pembekuan. Pembekuan adalah langkah pertama ke arah penghapusan pelan itu.
General Electric adalah contoh terbaru sebuah perbadanan utama untuk berbuat demikian. Ia mengumumkan rancangannya pada Oktober 2019 untuk membekukan pencennya untuk 20, 000 pekerja AS dan beralih kepada pelan sumbangan yang ditetapkan sebagai langkah untuk membantu mengurangkan defisit pencennya yang kurang mendapat faedah sebanyak $ 8 bilion.
Walaupun jarang terdapat dalam sektor swasta, rancangan pencen manfaat yang ditakrifkan masih agak biasa di sektor awam-khususnya dalam pekerjaan kerajaan.
Contoh-contoh berprofil tinggi yang lain mengenai syarikat-syarikat utama membekukan pencen selama ini termasuk IBM, yang pada 2006 mengumumkan bahawa ia membekukan rancangan manfaatnya yang ditetapkan untuk beralih kepada rancangan sumbangan yang dibiayai oleh pekerja, yang pada akhirnya menyelamatkan berbilion syarikat. Tidak lama selepas itu, Verizon, Lockheed Martin, dan Motorola mengambil langkah yang sama.
Korporat Amerika telah mempertahankan langkah-langkah ini dengan alasan bahawa kerajaan telah membuat langkah untuk memaksa syarikat-syarikat untuk sepenuhnya membiayai rancangan pencen mereka. Undang-undang Perlindungan Pencen 2006, sebagai contoh, mengehendaki keperluan pendanaan yang lebih ketat untuk membantu memastikan pekerja mendapat manfaat berbayar.
Tetapi syarikat tidak selalu membiayai sepenuhnya pelan tersebut. Selalunya, wang itu tidak ada ketika diperlukan dan kerajaan terpaksa menyelamatkan rancangannya. Laluan ini telah diambil oleh beberapa syarikat penerbangan dan kontraktor pembuat keluli sepanjang tahun, yang semuanya telah diisytiharkan muflis dan mengalihkan tanggungjawab untuk tanggungjawab pelan persaraan mereka ke kerajaan AS. Kerajaan, sebaliknya, mengalihkan beban kepada pembayar cukai.
Kesan Peralihan kepada Pelan Caruman Bertakdirkan
Jadi apa yang dimaksudkan dengan faedah yang ditakrifkan bagi pekerja? Seluruh senario adalah berita buruk. Tidak seperti pelan faedah yang ditetapkan, di mana pekerja mengetahui dengan tepat apa faedah mereka dalam persaraan, satu-satunya kepastian dalam pelan caruman yang ditentukan ialah amaun yang disumbangkan oleh pekerja. Ramai majikan juga menawarkan sumbangan yang sepadan.
Selepas wang mencecah akaun, terpulanglah kepada pekerja untuk memilih bagaimana ia dilaburkan-biasanya dari menu dana bersama-sama-dan pasaran saham untuk menentukan hasil akhir. Mungkin pasaran akan naik, dan mungkin mereka tidak akan.
Sebaliknya, ramai pekerja yang bergantung kepada rancangan yang dibiayai majikan mereka dibiarkan menanggung sendiri apabila majikan mereka gagal membiayai rancangan itu. Begitu juga, banyak pekerja yang ditinggalkan dalam mengikat apabila majikan mereka menamatkan rancangan manfaat yang ditakrifkan atau mengecilkan kakitangan mereka, memberikan pekerja satu pembayaran sekali-sekala, sekaligus sebagai pendapatan pendapatan yang mantap.
Realiti Persaraan Hari Ini: Membiayai Diri Anda
Apabila ia datang kepada persaraan kewangan yang selamat, anda perlu menanggung sendiri. Bagi kebanyakan, faedah Keselamatan Sosial tidak mencukupi untuk hidup dalam persaraan. Perkara pertama yang perlu anda lakukan ialah menjimatkan wang-segera, dan sebanyak yang anda boleh.
Rancangan Persaraan Berasaskan Cukai
Tempat pertama untuk memulakan adalah dengan rancangan persaraan yang berfaedah. Jika anda mempunyai akses kepada pelan yang ditaja oleh majikan, seperti 401 (k), max sumbangan anda, jika boleh, dan mengambil kesempatan daripada caruman yang sesuai majikan anda jika ditawarkan. Pada tahun 2019, anda boleh meletakkan sehingga $ 19, 000 setahun dalam pelan sumbangan yang ditaja oleh majikan, dan anda boleh menambah tambahan $ 6, 000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua. Pada tahun 2020, had sumbangan penangguhan gaji meningkat kepada $ 19, 500 dengan $ 6, 500 dibenarkan untuk sumbangan tangkapan.
64%
Bilangan pekerja sektor swasta yang mempunyai akses kepada pelan sumbangan yang ditetapkan, menurut Biro Statistik Buruh.
IRAs
Memilih Pelaburan
Pelbagai pelaburan yang dirancang untuk meminimumkan implikasi cukai-termasuk dana bersama, bon perbandaran, dan banyak lagi-tersedia untuk dipertimbangkan. Jika cukai tidak menjadi perhatian, tidak ada kekurangan peluang pelaburan yang direka untuk memenuhi hampir apa sahaja objektif pelaburan yang boleh dibayangkan.
Tetapi untuk membuat sebahagian besar keputusan pelaburan anda, anda perlu memahami prinsip-prinsip pelaburan. Anda harus bermula dengan mempelajari peruntukan aset, kerana ramai pakar bersetuju bahawa ia adalah faktor tunggal yang paling penting dalam menjana pulangan portfolio. Anda mungkin ingin berunding dengan penasihat kewangan jika membuat keputusan ini sendiri terlalu menakutkan.
Had Perbelanjaan
Akhirnya, penjimatan mungkin tidak mencukupi jika anda tidak juga mengehadkan perbelanjaan anda. Jika anda boleh belajar untuk hidup di bawah kemampuan anda dan bukannya di luar mereka, anda boleh membebaskan lebih banyak wang untuk persaraan anda.
Garisan bawah
Sumbangkan kepada pelan yang ditaja oleh majikan, seperti 401 (k), jika boleh. Jika tidak, IRA menawarkan cara lain untuk menyelamatkan persaraan. Sebaik sahaja anda memaksimumkan pilihan ini, pertimbangkan pelaburan di luar akaun persaraan untuk membantu membina telur sarang anda.
