Apakah Overdraf Daylight?
Overdraf siang hari berlaku apabila bank menarik lebih banyak wang daripada yang ada dalam akaun Rizab Persekutuannya untuk membuat pembayaran; overdraf mesti diselesaikan pada akhir hari perniagaan.
Takeaways Utama
- Dengan overdraf siang hari, pemindahan bank bersih lebih banyak dalam sehari berbanding rizabnya, tindakan yang diambil kerana perlu membuat bayaran. Secara tipikal, bank menyelesaikan ketidakseimbangan rizab dalam pasaran pinjaman semalaman, tetapi lampiran overdraf siang hari berlaku jam perniagaan biasa.Beberapa bank dibenarkan oleh Federal Reserve untuk overdraft dengan syarat bahawa pembayaran masuk akan membolehkan mereka membayar balik dana tersebut pada hujung hari. Kedudukan kewangan bank menentukan sama ada ia akan dibenarkan oleh Federal Reserve untuk overdraf sama sekali, apalagi dengan berapa banyak.
Memahami Overdraf Daylight
Bank Rizab Persekutuan mengendalikan Fedwire, sistem pembayaran yang membolehkan penyelesaian dana di kalangan beribu-ribu bank. Sesetengah bank ini dibenarkan untuk mengundurkan akaun mereka berdasarkan pemahaman bahawa pembayaran masuk akan membolehkan mereka menambah dana pada akhir hari. Overdraf ini dikenali sebagai overdraf intraday atau siang hari.
The Fed memperuntukkan had overdraf cahaya siang hari berdasarkan kedudukan kewangan bank. Sesetengah bank tidak dibenarkan untuk mengundurkan akaun mereka, manakala yang lain boleh mengundurkan diri sebanyak 187.5% daripada langkah modal mereka, metrik yang digunakan oleh Fed untuk menganalisis keupayaan bank untuk memenuhi standard modal berasaskan risiko.
Bank dikenakan bayaran untuk overdraf siang hari sebagai cara untuk mengecilkan mereka daripada terlalu bergantung pada perlindungan tersebut. Walaupun overdraf siang hari membantu meningkatkan kecairan dan kecekapan sistem kewangan, mereka juga berpotensi menimbulkan risiko sistemik. Risiko adalah terlalu banyak bank mengasingkan akaun mereka pada masa yang sama, yang akan memberi kesan kepada aliran wang melalui sistem kewangan dan ekonomi. Apabila sebuah bank mengalami terlalu banyak overdraf siang hari, Federal Reserve boleh melangkah dan mengenakan pengawasan tambahan.
Biasanya, bank akan menunggu sehingga penutupan perniagaan menyelesaikan ketidakseimbangan rizab. Kemudahan pinjaman menyediakan institusi kewangan dengan akses kepada dana untuk memenuhi keperluan rizab, menggunakan pasaran pinjaman semalaman. Bank pusat juga boleh menggunakan kemudahan pinjaman untuk meningkatkan kecairan dalam tempoh yang lebih lama. Mereka biasanya melakukan ini dengan menggunakan kemudahan lelongan term.
Rizab Persekutuan mengenakan bayaran apabila bank menanggung overdraf siang hari, sebagai cara untuk menghalang bank daripada mengambil tindakan sedemikian terlalu kerap.
Contoh Overdraf Daylight
Hypothetically, Bank ABC boleh mempunyai aset $ 250 juta, dengan Rizab Persekutuan yang menghendaki bank menyimpan 10%, atau $ 25 juta, dalam rizab. Tetapi pada hari tertentu, bank mungkin memindahkan $ 30 juta dari pelbagai akaunnya. Jika ia memindahkan jumlah tersebut, ia telah mencipta overdraf $ 5 juta cahaya malam yang mesti ditutup oleh penghujung hari melalui pinjaman dari Federal Reserve, sebagai ganti bayaran.
Overdraf Daylight untuk Individu
Pelanggan perbankan juga sering diberikan "overdraf lampiran" peribadi, biasanya tanpa bayaran. Sekiranya pelanggan tidak mempunyai dana yang mencukupi dalam akaun mereka untuk menampung caj sepanjang hari, beberapa bank akan membenarkan caj dikenakan. Dengan syarat bahawa dana akan diganti pada penghujung hari, biasanya ada caj. Jika dana tidak diganti, bank akan mengenakan yuran overdraf, seringkali $ 35 setiap transaksi.
