APAKAH Kriteria Kredit
Kriteria kredit menerangkan faktor-faktor yang berbeza yang dilihat para peminjam apabila menentukan sama ada untuk meminjamkan wang kepada calon peminjam. Bank dan institusi kewangan lain membuat wang dengan memberi pinjaman dan kemudian mengenakan faedah ke atas pinjaman. Walau bagaimanapun, sekiranya peminjam tidak membuat pembayaran dan ingkar ke atas pinjaman, bank akan mengalami kerugian hasil. Inilah sebabnya mengapa institusi kewangan telah menetapkan satu set kriteria untuk menilai sama ada atau tidak peminjam menimbulkan terlalu banyak risiko untuk pinjaman.
MENGURUSKAN Kriteria Kredit
Kriteria kredit sering dinyatakan sebagai termasuk 5 Cs Kredit. Ini "5 C" termasuk karakter, kapasiti, cagaran, modal dan syarat. Walaupun faktor-faktor lain boleh menyumbang kepada bagaimana pemberi pinjaman memandang peminjam yang berpotensi, lima kriteria ini menjadi asas bagi kebanyakan penilaian kelayakan kredit.
Watak juga kadang-kadang dirujuk sebagai sejarah kredit. Ini bermakna peminjam melihat sejarah kewangan peminjam, biasanya akan berlaku selama tujuh tahun. Sejarah kredit akan merangkumi sebarang penghakiman, liabiliti, kebankrapan atau hutang yang telah dikumpulkan. Laporan kredit seseorang akan mengandungi maklumat ini dan boleh diperoleh melalui biro kredit Experian, TransUnion dan Equifax.
Kapasiti menggambarkan kemampuan realiti peminjam untuk membayar balik hutang tersebut. Ia mengkaji pendapatan semasa mereka dan membandingkannya dengan hutang yang sudah ada sebelumnya. Institusi kewangan kemudian boleh menentukan sama ada mereka percaya peminjam mempunyai pendapatan boleh guna yang mencukupi untuk mengambil bayaran tetap yang lain.
Jaminan menggambarkan aset yang dapat membantu mendapatkan pinjaman kerana nilainya sendiri. Sebagai contoh, apabila seseorang memperoleh gadai janji untuk membeli rumah, rumah itu merupakan cagaran untuk gadai janji. Sekiranya peminjam ingkar ke atas pinjaman tersebut, pihak bank mengambil alih harta tersebut.
Modal menerangkan jumlah wang yang dimiliki peminjam untuk membayar pelaburan. Semakin besar bayaran pendahuluan peminjam yang lebih besar, lebih banyak kredit yang layak mereka muncul, dan semakin kurang kemungkinan mereka menjadi lalai.
Syarat pinjaman mempunyai lebih banyak kaitan dengan penghakiman pemberi pinjaman mengenai tujuan pinjaman dan masa. Pemberi pinjaman hanya boleh menawarkan pinjaman pada kadar faedah khusus, atau untuk jumlah pokok yang lebih rendah daripada yang diminta oleh peminjam.
Perkara-perkara Yang Tidak Boleh Digunakan Sebagai Kriteria Kredit
Mana-mana kriteria kredit yang sah boleh digunakan untuk menolak kredit kepada bakal peminjam. Walau bagaimanapun, peminjam mesti mematuhi semua undang-undang perbuatan perlindungan kredit. Akta Peluang Kredit Bersama (ECOA) menjadikannya tidak sah bagi pemberi pinjaman untuk menolak permohonan kredit berdasarkan bangsa, warna, agama, asal kebangsaan, jantina atau status perkahwinan, umur atau pendaftaran dalam program bantuan awam. Ini terpakai kepada peminjam yang mencari pinjaman untuk membantu membayar pendidikan, rumah, pembentukan semula rumah, membeli kereta atau membiayai perniagaan. Diskriminasi berdasarkan mana-mana faktor ini adalah haram di Amerika Syarikat dan dikuatkuasakan oleh Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan (FTC).
