Apa itu Mortgage 80-10-10
Gadai janji 80-10-10 adalah pinjaman di mana gadai janji pertama dan kedua berlaku serentak. Pinjaman gadai janji pertama mempunyai nisbah pinjaman kepada nilai 80 peratus (nisbah LTV), gadai janji gadai janji kedua mempunyai nisbah pinjaman kepada nilai 10 peratus, dan peminjam akan membuat bayaran pendahuluan 10 peratus.
Gadai janji 8-10-10 juga dikenali sebagai gadai janji piggyback.
PEMBATALAN 80-10-10 Gadai Janji
Pinjaman 80-10-10, transaksi sering digunakan oleh peminjam untuk mengelakkan membayar insurans gadai janji swasta (PMI). PMI adalah insurans yang melindungi institusi kewangan daripada risiko peminjam yang gagal membayar pinjaman.
Pada umumnya, gadai janji 80-10-10 cenderung popular pada masa-masa apabila harga rumah semakin meningkat. Apabila rumah menjadi kurang berpatutan, gadai janji piggyback membolehkan pembeli meminjam lebih banyak wang berbanding dengan bayaran pendahuluan mereka. Insurans tahunan ini boleh menelan kos antara.25% hingga 2% daripada jumlah prinsipal pinjaman. Enam syarikat utama di AS menjual PMI.
Contoh daripada Mortgage 80-10-10
Keluarga Doe ingin membeli rumah dengan harga $ 300, 000, dan mereka mempunyai bayaran pendahuluan sebanyak $ 30, 000 atau 10% atau nilai keseluruhan rumah. Dengan gadai janji 90 peratus konvensional, mereka perlu membeli dan membayar PMI di atas pembayaran gadai janji bulanan. Juga, gadai janji 90 peratus secara amnya akan membawa kadar faedah yang lebih tinggi.
Sebaliknya, keluarga Doe boleh mengambil gadai janji 80 peratus untuk $ 240, 000 mungkin pada kadar faedah yang lebih rendah, dan mengelakkan keperluan untuk PMI. Pada masa yang sama, mereka akan mengambil gadai janji 10 peratus kedua sebanyak $ 30, 000. Pinjaman jenis ini lazimnya dalam bentuk garis ekuiti rumah kredit (HELOC). Bayaran balik masih akan 10 peratus, tetapi keluarga akan mengelakkan kos PMI dan mendapatkan kadar faedah yang lebih baik.
Manfaat Lain dari Mortgage 80-10-10
Fungsi gadai janji HELOC kedua seperti kad kredit, tetapi dengan kadar faedah yang lebih rendah sejak ekuiti di rumah akan kembali. Oleh itu, ia hanya menimbulkan minat apabila anda menggunakannya. Ini bermakna anda boleh membayar HELOC, secara penuh atau sebahagian dan menghapuskan pembayaran faedah ke atas dana tersebut. Selain itu, apabila diselesaikan, garis kredit HELOC kekal. Dana ini boleh bertindak sebagai kolam kecemasan untuk perbelanjaan lain, seperti pengubahsuaian rumah atau pendidikan.
Pinjaman 80-10-10 adalah pilihan yang baik untuk orang yang cuba membeli rumah tetapi belum lagi menjual rumah mereka yang ada. Dalam senario itu, mereka akan menggunakan HELOC untuk menampung sebahagian daripada bayaran pendahuluan di rumah baru. Mereka akan membayar HELOC apabila rumah lama dijual.
Kadar faedah HELOC lebih tinggi daripada pinjaman gadai janji konvensional, yang agak mengimbangi simpanan yang diperoleh dengan gadai janji 80 peratus. Jika anda berhasrat untuk membayar HELOC dalam masa beberapa tahun, ini mungkin tidak menjadi masalah.
Apabila harga rumah meningkat, ekuiti anda akan meningkat bersama-sama dengan nilai rumah anda. Tetapi dalam kemerosotan pasaran perumahan, anda boleh ditinggalkan dengan bahaya di bawah air, dengan rumah yang bernilai kurang daripada apa yang anda berhutang.
