Apa Akauntabiliti, Tanggungjawab dan Pendedahan Kad Kredit 2009?
Akta Akauntabiliti, Tanggungjawab, dan Pendedahan Kad Kredit 2009 adalah undang-undang persekutuan yang direka untuk melindungi pengguna kad kredit dari amalan pemberian pinjaman kasar oleh penerbit kad. Umumnya dikenali sebagai Akta CARD, matlamat utamanya ialah pengurangan yuran yang tidak dijangka dan penambahbaikan dalam pendedahan kos dan penalti.
Asas Akta Akauntabiliti, Tanggungjawab dan Pendedahan Kad Kredit 2009
Kongres AS meluluskan Akta Akauntabiliti, Tanggungjawab, dan Pendedahan Kad Kredit pada bulan Mei 2009, dan Presiden Barack Obama menandatanganinya tidak lama kemudian. Ia berkuat kuasa pada tahun 2010.
Memperluas Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA), perbuatan itu direka untuk melindungi pengguna dari amalan tidak adil di pihak penerbit kad kredit. Ia bertujuan untuk menghapuskan atau menurunkan caj kad kredit tertentu, meminimumkan manipulasi pelanggan muda, dan menyediakan pendedahan yang lebih besar kepada semua pengguna.
Sebelum bahagian perbuatan itu, bahasa dalam perjanjian kad kredit seringkali agak sukar difahami dan sukar dibaca; penting dari segi telah dikebumikan dalam reels of legalese, dan maklumat yang diberikan adalah tidak konsisten di kalangan penerbit yang berbeza, sehingga sukar bagi para pengguna untuk membandingkan produk. Akta ini telah menjadikan bahasa, terma, dan pendedahan penalti dan yuran yang lebih telus, baik dalam perjanjian kad permulaan dan dalam pernyataan bulanan.
Biro Perlindungan Kewangan Pengguna, atau CFPB, bertanggungjawab untuk membangun, melaksanakan, dan menguatkuasakan peraturan yang diperlukan untuk pematuhan oleh penerbit kad. Dalam empat tahun pertama kewujudan itu, CFPB dalam laporan tahun 2015 mendapati bahawa undang-undang telah menyebabkan penurunan keseluruhan dalam kos kredit pengguna dengan dua mata peratusan. Yuran melebihi batas telah hampir dihapuskan sepenuhnya, dan yuran lewat lewat jatuh dari $ 35 hingga $ 27.
pengambilan kunci
- Akta Tanggungjawab Akauntabiliti dan Pendedahan Kad Kredit (Akta KARD) tahun 2009 bertujuan untuk mengurangkan amalan penipu dan kesat dengan penerbit kad kredit. Akta CARD menyerlahkan konsistensi dan kejelasan dalam terminologi dan terma pengeluar kad kredit. Akta CARD telah menyelamatkan wang pengguna dan menjadikannya mudah untuk membandingkan kad kredit. Akta CARD bukan tanpa pengkritiknya, sesetengah yang mendakwa ia tidak menyekat penyalahgunaan oleh penerbit, dan yang lain yang merasakan ia membuat kad kredit lebih mahal dan sukar diperolehi.
Peruntukan Akta Akauntabiliti, Tanggungjawab dan Pendedahan Kad Kredit
Satu siri garis panduan yang ditulis oleh Kongres, Akta CARD dibahagikan kepada lima bahagian.
Sesetengah kemuncak peruntukan termasuk:
- Perbuatan itu membataskan caj ke atas kegagalan sejagat, yang merujuk kepada amalan memohon kadar faedah yang lebih tinggi kepada semua baki masa depan berikutan pembayaran lewat. Tindakan ini mengehadkan amalan ini dalam tempoh awal pemegang kad dan memberi amaran terlebih dahulu mengenai kenaikan kadar faedah. Tindakan itu menghendaki penerbit memaklumkan kepada pemegang kad berapa lama ia akan mengambil masa untuk membayar baki sedia ada jika mereka hanya membayar minimum kad setiap bulan. perbuatan melarang banyak bentuk pemasaran yang disasarkan kepada pengguna muda, seperti pemberian barangan di kampus kampus ("barangan bebas-yang perlu anda lakukan adalah menandatangani permohonan ini…"). Tindakan ini membataskan yuran dan tarikh tamat pada kad hadiah dan tidak boleh dipinda semula perbuatan kad prabayar.Perilaku itu tidak membenarkan syarikat kad kredit untuk membiarkan akaun melebihi hadnya dan kemudian mengenakan bayaran kepada pelanggan untuk berbuat demikian. Pelanggan kini perlu diberi pilihan sama ada untuk "memilih" dengan caj melebihi had pada akaun kad kredit mereka. Sekiranya mereka menolak untuk ikut serta, mereka akan menafikan kad mereka apabila caj atau pengeluaran yang dicadangkan akan meletakkan baki di atas had. Perlembagaan tersebut memfailkan kenyataan itu dihantar atau diposkan dalam talian tidak lewat daripada tiga minggu sebelum tarikh tamat pembayaran dan tarikh yang sewajarnya konsisten (kecuali diubah oleh pemegang kad).
Akta CARD memberi mandat penggunaan kotak Schumer (dinamakan untuk Senator Charles Schumer), jadual mudah dibaca yang digunakan oleh penerbit kad kredit untuk mendedahkan dengan jelas kadar, bayaran, dan terma dan syarat penting.
Kekurangan Akta CARD
Sejak laluannya pada tahun 2009, para penyokong pengguna berpendapat bahawa undang-undang tidak cukup jauh dalam melarang amalan yang kasar atau tidak adil. Sesetengah kenaikan kadar faedah, seperti yang terhasil secara terus daripada kenaikan kadar Rizab Persekutuan atau dari akhir tempoh pengenalan, masih dibenarkan tanpa notis terlebih dahulu daripada penerbit kad. Caj faedah tertunda, atau caj yang disusun semula secara retroaktif pada akhir tempoh pengenalan tanpa bunga, masih dibenarkan di bawah undang-undang. Perks yang digunakan untuk memasarkan kad, seperti perlindungan kecurian identiti, program anugerah atau tempoh tangguh tanpa penalti, tetap pada umumnya tidak dikawal selia. Undang-undang juga gagal mengawal selia kad yang dikeluarkan atas nama perniagaan.
Kumpulan industri kewangan juga mengkritik undang-undang untuk memacu kadar faedah dan yuran tahunan; mereka juga mendakwa ia adalah pengeluar kad dipaksa untuk menurunkan had kredit kad dan meningkatkan kelayakan pelanggan, menjadikannya sukar bagi orang yang mempunyai sejarah kredit yang tidak jelas atau terbatas untuk mendapatkan kad kredit yang akan menampung keperluan mereka.
