Akaun cek ialah jenis akaun bank yang menawarkan akses mudah ke dana yang disimpan. Tidak seperti jenis akaun bank lain - termasuk simpanan - menyemak akaun biasanya membenarkan pengeluaran dan deposit tanpa had, menjadikannya pilihan yang baik untuk menampung perbelanjaan harian anda.
Sebagai pertukaran untuk kelonggaran ini, menyemak akaun cenderung untuk membayar kadar faedah yang rendah (jika mereka membayar bunga sama sekali) berbanding dengan akaun simpanan, sijil deposit (CD) dan akaun lain yang membolehkan anda mengembangkan wang anda. Oleh itu, adalah idea yang baik untuk menggunakan akaun semak anda hanya untuk wang yang anda mahu akses untuk pembelian biasa dan bil bulanan anda. Semua yang lain harus masuk ke akaun yang menawarkan potensi pendapatan yang lebih tinggi.
Terdapat beberapa cara mudah untuk mengakses wang dalam akaun semak. Sebagai contoh, anda boleh:
- Tulis checks.Make pembelian dengan kad debit yang disambungkan ke akaun anda.Membuat pengeluaran dan deposit dengan kad ATM anda.Lawati cawangan tempatan anda untuk membuat pengeluaran dan deposit.Gunakan perkhidmatan bil bil dalam talian bank untuk membayar bil sekali atau menetapkan berulang pembayaran. Sediakan pembayaran automatik melalui syarikat di mana anda mempunyai akaun, seperti utiliti dan kad kredit. Kirim dana ke dan dari akaun bank lain.
Sebelum membuka akaun semak, bermanfaat untuk memahami jenis akaun yang tersedia, serta aspek praktikal untuk mengekalkan akaun semakan - seperti cara menulis cek dan mengimbangi akaun anda. Untuk membuat anda bermula, berikut adalah panduan cepat untuk membantu anda memilih dan mengurus akaun semak.
Akaun Semakan Percuma - dan Cara Kelayakan untuk Satu
Akaun cek percuma adalah kurang biasa berbanding dahulu. Menurut Bankrate, hanya 38% bank menawarkan pengecualian percuma berbanding 76% pada tahun 2009. Secara umum, anda akan mendapat nasib yang lebih baik mencari pemeriksaan percuma di bank komuniti, kesatuan kredit (mencari "pemeriksaan pahala") dan bank dalam talian daripada bank bata-dan-mortar yang besar.
Pemeriksaan percuma bermaksud akaun semak tanpa bayaran penyelenggaraan bulanan dan / atau keperluan baki minimum. Sesetengah bank menawarkan pengecualian percuma jika anda mendaftar untuk penyata elektronik atau mendirikan deposit langsung, yang membolehkan majikan anda membuat deposit gaji secara elektronik ke dalam akaun bank anda setiap tempoh bayar. Walau bagaimanapun, perlu diingat jumlah deposit langsung minimum - katakan, $ 250 sebulan - dan jika anda jatuh di bawah itu atau deposit langsung berhenti, anda akan kehilangan status pemeriksaan percuma. Dan, tentu saja, percuma tidak bermakna tiada bayaran: Anda masih akan berada di cangkuk untuk sebarang caj overdraf dan yuran lain. (Lihat Bank AS mana yang menawarkan akaun semak percuma? )
Akaun Memeriksa Faedah
Dengan akaun pemeriksaan yang dikenakan faedah, anda mendapat faedah ke atas wang dalam akaun - sama seperti akaun simpanan anda. Tidak seperti akaun simpanan, bagaimanapun, anda dapat menulis cek dan menggunakan kad debit anda untuk membuat pembelian dan membayar bil. (Lihat juga Akaun Pasaran Wang vs. Akaun Memeriksa Tinggi: Mana Lebih Baik? )
Tidak semua bank menawarkan akaun pemeriksaan yang dikenakan bunga, dan mereka yang melakukan mungkin mempunyai syarat baki minimum (yang mungkin cukup tinggi), yuran penyelenggaraan bulanan dan syarat-syarat lain, seperti jumlah urus niaga kad debit minimum setiap bulan. Kadar faedah berbeza-beza oleh bank - kini di mana saja dari 0.01% hingga 5% - sehingga membayar untuk berbelanja sekiranya minat penting bagi anda. Secara umum, anda akan mendapati kadar yang lebih baik di kesatuan kredit.
Akaun dan Kelayakan Premium
Akaun semakan premium menawarkan manfaat melebihi apa yang anda dapat dengan akaun standard. Perks berbeza dengan bank dan boleh termasuk bayaran faedah, yuran yang dibebaskan (misalnya, perkhidmatan notari percuma dan pesanan wang secara percuma), nasihat kewangan percuma dan diskaun ke atas produk kewangan lain bank. Di sesetengah bank, anda boleh mendapatkan mata ganjaran apabila anda membuat pembelian, yang boleh ditebus untuk produk dan perkhidmatan yang layak.
Secara umum, akaun premium memerlukan keseimbangan yang lebih tinggi daripada akaun standard: Anda biasanya memerlukan baki harian minima sekurang-kurangnya $ 2, 500 atau baki gabungan sekurang-kurangnya $ 10, 000 (gabungan deposit dan pinjaman) untuk memenuhi syarat untuk akaun periksa utama. Perhatikan bahawa jika baki anda jatuh di bawah ambang, anda mungkin akan berada di cangkuk untuk yuran bulanan. (Baca juga Adakah Akaun Semakan Premium Bernilai? )
Akaun Memeriksa Lifeline dan Kedua
Akaun hayat (kadang kala dipanggil akaun asas) adalah akaun semakan yang diperkemas untuk pelanggan berpendapatan rendah. Akaun-akaun ini biasanya mempunyai keperluan baki yang rendah dan tiada bayaran bulanan. Ciri-ciri asas seperti menulis semakan dimasukkan, tetapi anda mungkin terhad kepada sejumlah urus niaga setiap bulan. Bank-bank besar menawarkan akaun-akaun ini untuk menyediakan perkhidmatan perbankan kepada orang ramai - dan sesetengah negeri memerlukan bank untuk menawarkannya.
Satu lagi jenis akaun adalah akaun pemeriksaan peluang kedua, yang mungkin merupakan pilihan yang baik jika anda telah ditolak untuk akaun semak kerana kesilapan perbankan lalu atau kredit buruk. Akaun-akaun ini biasanya mempunyai yuran bulanan yang tidak boleh diketepikan, dan anda mungkin dikehendaki untuk mendirikan deposit langsung dan / atau menyelesaikan kelas pengurusan wang. Walaupun batasan ini, akaun ini sering lebih baik - dari segi yuran dan kemudahan - daripada menggunakan kad debit prabayar dan menyemak perkhidmatan pembayaran. Kesempatan Kedua Anda di Memeriksa mempunyai butiran.
Apakah Akaun Semakan Bersama?
Akaun bersama adalah akaun bank yang dikongsi oleh dua atau lebih orang, kerabat atau rakan niaga. Fungsi akaun semakan bersama seperti akaun semakan piawai, tetapi setiap pemegang akaun bernama boleh menyumbang dan menggunakan wang dalam akaun tersebut.
Akaun-akaun ini sangat popular untuk pasangan (berkahwin dan sebaliknya; lihat Mengurus Wang sebagai Pasangan ), ibu bapa dan remaja, dan anak-anak dewasa yang membantu penuaan ibu bapa menguruskan kewangan mereka. Memandangkan semua orang dalam akaun mempunyai akses kepada dana, penting untuk menetapkan jangkaan yang jelas dari awal untuk mengelakkan masalah yang berpotensi dan mengalih keluar akaun.
Apakah Akaun Memeriksa Amanah?
Kepercayaan biasanya memerlukan akaun semakan sendiri, yang membolehkan pemegang amanah membayar bil, membuat pembayaran kepada benefisiari (setiap perjanjian amanah) dan menguruskan dana amanah. Sebuah amanah mesti diwujudkan sebelum akaun semakan amanah dapat dibuka, dan hanya pemegang amanah yang ditetapkan dapat membuka rekening bank bagi pihak kepercayaan tersebut. Dalam sesetengah kes, perjanjian amanah mungkin mengandungi peraturan mengenai akaun menyemak amanah - contohnya, amanah itu mesti menggunakan bank tertentu. Pastikan anda membaca perjanjian amanah dan ikuti sebarang peraturan sebelum membuka akaun. (di Akaun di Amanah .)
Akaun Pelajar
Akaun semakan pelajar berfungsi seperti akaun semakan standard, tetapi mereka cenderung menawarkan minimum akaun yang lebih rendah dan bayaran yang lebih rendah. Banyak bank dan kesatuan kredit, misalnya, menawarkan pengecualian yuran penyelenggaraan bulanan - atau sekurang-kurangnya diskaun pada yuran bulanan - untuk akaun pemeriksa pelajar.
Sama seperti akaun pemeriksaan lain, anda mungkin dapat mengelakkan yuran jika anda menyediakan deposit langsung, mengekalkan keseimbangan harian minimum atau membuat pembelian kad debit tertentu setiap bulan. Akaun semakan pelajar biasanya tersedia untuk pelajar berumur 17-24 tahun; anda mungkin dikehendaki untuk memberikan bukti pendaftaran aktif dalam program sekolah tinggi, kolej, universiti atau vokasional yang layak.
Kad ATM / Debit
Kad debit membolehkan anda dengan mudah mengakses wang dalam akaun semak anda untuk membayar perbelanjaan harian. Kad debit berfungsi seperti kad kredit, kecuali sebaik sahaja anda membuat pembelian, wang itu keluar dari akaun anda (anda tidak mempunyai pilihan untuk membayar pembelian kemudian seperti yang anda lakukan dengan kad kredit; lihat Kredit vs Debit Kad: Yang Betul? ). Pada asasnya, menggunakan kad debit sama seperti menulis cek, tetapi dengan kemudahan menggunakan plastik.
Anda juga boleh menggunakan kad debit anda untuk mengeluarkan wang tunai dari akaun semak anda melalui mesin ATM - anda perlu menggunakan nombor pengenalan peribadi (PIN) yang anda buat semasa anda membuka akaun anda. Ambil perhatian bahawa anda mungkin dikenakan bayaran untuk menggunakan kad ATM anda di luar rangkaian ATM bank anda. Dan, jika kad anda tidak mempunyai logo Visa atau MasterCard, ia hanya boleh digunakan untuk membuat pengeluaran ATM; tidak seperti kad debit, kad ATM ini tidak boleh digunakan untuk membuat pembelian.
Apakah Cek Juruwang?
Cek juruwang adalah cek yang diambil dari dana bank anda dan bukannya milik anda sendiri. Cek ini digunakan apabila anda perlu menjamin dana itu tersedia untuk pembayaran. Mereka sesuai untuk pembelian besar seperti kereta atau bayaran pendahuluan rumah, apabila pembayaran kad kredit atau debit tidak praktikal. Kerana anda mesti terlebih dahulu mendepositkan jumlah cek ke dalam akaun bank anda sendiri, bank - dan bukan anda - menjamin pembayarannya. Seorang wakil bank menandatangani cek tersebut dan memasukkan nama penerima (entiti yang mana cek itu akan dibayar) dan nama penyalin semula (entiti yang membayar untuk cek itu). Jika anda membeli cek juruwang, anda akan membayar nilai penuh cek, ditambah dengan bayaran yang kecil untuk perkhidmatan tersebut.
Apakah Perlindungan Overdraf?
Overdraf berlaku apabila anda cuba untuk membelanjakan lebih daripada yang anda miliki dalam akaun semak anda. Urus niaga ini mungkin ditolak, atau ia boleh mencecah dan mencetuskan yuran overdraf dari bank anda, yang boleh mengendalikan kira-kira $ 35 setiap transaksi. Kebanyakan bank menawarkan sesuatu yang dipanggil perlindungan overdraf, yang membolehkan anda untuk terus menggunakan kad debit anda untuk pembelian dan kad ATM untuk pengeluaran dalam pertukaran dengan bayaran. Jika anda memilih untuk tidak membayar yuran ini, anda boleh memilih daripada perlindungan overdraf jika anda sudah mendaftar, atau tidak ikut serta apabila anda membuka akaun. Jika anda tidak memilih, sebarang transaksi yang akan meletakkan anda dalam warna merah akan ditolak secara automatik (dan anda tidak akan dikenakan bayaran). Untuk lebih lanjut, lihat Perlindungan Overdraf Kebaikan dan Kekurangan .
Satu alternatif ialah memautkan akaun simpanan anda ke akaun semak anda. Sesetengah bank akan mengecualikan yuran overdraf jika mereka boleh mengalihkan dana dari akaun simpanan anda ke akaun semak anda apabila diperlukan untuk mengelakkan overdraf. Anda mungkin masih perlu membayar "bayaran pemindahan overdraf, " tetapi biasanya lebih murah daripada yuran lain. (Anda juga mungkin tertarik dalam Berapa lamakah masa untuk cek untuk membersihkan? )
Apa Adakah Semua Nombor pada Semakan Cek?
Satu siri panjang nombor boleh didapati di bahagian bawah setiap cek. Siri pertama, di sebelah kiri, adalah nombor sembilan digit yang mengenal pasti bank anda dan biasanya dipanggil ABA atau nombor laluan. Siri seterusnya, di tengah, adalah nombor akaun semak anda. Dengan nombor peralihan dan nombor akaun anda, bank yang menerima cek anda akan mengetahui cara memproses cek (bank mana dan, khususnya, akaun mana). Nombor terakhir nombor adalah nombor cek, yang sepadan dengan nombor di penjuru kanan atas cek. (Lihat Nombor Penghalaan vs Nombor Akaun: Bagaimana Mereka Berbeza .)
Cara Menulis Semak
Menulis cek boleh mengelirukan apabila anda belum melakukannya sebelum ini, tetapi mudah apabila anda tahu apa yang berlaku di mana. Berikut adalah cara cepat untuk menulis cek:
- Isi tarikh hari ini pada baris pendek di sebelah kanan atas cek. Di baris bersebelahan PAY TO THE ORDER OF, masukkan nama orang atau syarikat yang anda berikan untuk memberi wang kepada. Di kotak di sebelah kanan baris ini dan tanda dolar, masukkan jumlah cek untuk nombor dalam (contohnya, 97.98). Pada baris seterusnya, tuliskan, dengan perkataan, jumlah cek cek dolar (misalnya, Sembilan puluh tujuh dan 98/100). Jumlah ini mesti sepadan dengan nombor yang anda masukkan dalam kotak. Untuk memastikan cek tidak akan dicerobohi, isi keseluruhan baris. Di sebelah kiri bawah, anda boleh membuat nota untuk membantu anda mengingati apa cek itu; atau, jika anda membayar tagihan dan syarikat meminta anda memasukkan nombor akaun, letakkan di sini. Tanda tangan anda berada pada baris di sebelah kanan bawah. Cek anda tidak akan diterima tanpa tandatangan, jadi pastikan anda memasukkannya.
Adalah idea yang baik untuk mengisi cek menggunakan proses yang sama setiap kali untuk memastikan anda menyertakan segala-galanya. Anda boleh bekerja dari atas ke bawah. Begini caranya melihat sebelum ia diisi:
Bagaimana Mengimbangi Akaun Memeriksa
Cara asas untuk menguruskan akaun semak anda ialah mengimbangi buku cek anda. Ini melibatkan rakaman tarikh dan jumlah semua pengeluaran dan pembelian kad debit anda, termasuk sebarang deposit dan pemindahan elektronik, kemudian melakukan matematik untuk memastikan baki anda sepadan dengan penyataan anda setiap bulan. Untuk melakukan ini, periksa semua urus niaga pada penyataan anda terhadap entri anda untuk memastikan semuanya sesuai, bahawa anda tidak meninggalkan apa-apa dan tidak ada kesilapan matematik. Apabila semuanya sepadan, akaun anda seimbang. Sekiranya tidak kira, mulakan dengan mencari transaksi yang mungkin tidak direkodkan, dan kemudian semak matematik anda. Ingat untuk memasukkan apa-apa minat yang diperolehi.
Mengimbangi buku cek anda dengan kerap membantu memastikan anda tahu berapa banyak wang dalam akaun anda, yang boleh menghalang anda daripada mengasingkan akaun anda. Anda boleh menjejaki urus niaga anda di leher buku cek anda, dengan hamparan atau menggunakan aplikasi (seperti Mint). Sekiranya anda tidak mahu mengimbangi buku cek anda, anda sekurang-kurangnya memeriksa baki anda dalam talian atau dengan apl bank. Anda juga boleh mendaftar untuk makluman teks yang memberitahu anda jika akaun anda jatuh di bawah ambang yang anda nyatakan.
Bagaimana Bank Melindungi Wang Anda
Sekiranya bank anda adalah ahli Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC), deposit anda dijamin sehingga $ 250, 000 bagi setiap pendeposit untuk setiap kategori pemilikan akaun. Ini bermakna jika anda mempunyai jenis akaun yang berlainan di bank anda - katakan, akaun cek dan akaun simpanan - setiap jenis akaun diinsuranskan sehingga $ 250, 000 jika bank gagal. Liputan adalah automatik apabila anda membuka akaun di belakang yang diinsuranskan FDIC, dan ia disokong oleh kepercayaan penuh dan kredit pemerintah Amerika Syarikat. Untuk mengetahui sama ada bank adalah diinsuranskan FDIC, minta wakil bank, cari tanda FDIC di laman web bank dan di cawangan tempatan anda, atau gunakan alat BankFind FDIC.
Kesatuan kredit menawarkan insurans setanding. Jika kesatuan kredit anda adalah ahli Saham Kesatuan Kredit Kebangsaan Dana Insurans (NCUSIF), "saham" anda (apa kesatuan kredit memanggil deposit anda) diinsuranskan dengan cara yang sama seperti bagaimana deposit anda dilindungi di bank yang diinsuranskan FDIC. Semua kesatuan kredit persekutuan diinsuranskan oleh NCUSIF, yang ditadbir oleh National Credit Union Administration (NCUA); kesatuan kredit negeri boleh diinsuranskan oleh NCUSIF atau melalui insurans negara mereka sendiri atau insurans persendirian. Oleh kerana institusi kewangan boleh dan gagal (hanya berfikir kembali ke 2008), disarankan agar anda membuka akaun hanya di bank yang diinsuranskan FDIC atau kesatuan kredit yang sama.
Garisan bawah
Anda mempunyai banyak pilihan jika anda berbelanja untuk akaun semak. Salah satu perkara pertama yang perlu dipertimbangkan adalah sama ada anda ingin membuka akaun dengan bank dalam talian atau di bank bata dan mortar tempatan anda. Umumnya, bank dalam talian menawarkan faedah seperti yuran yang lebih rendah, kadar faedah yang lebih baik, kemudahan dan akses ATM percuma kepada rangkaian ATM yang biasanya besar. Mungkin kelemahan terbesar adalah bahawa bank dalam talian tidak menawarkan bantuan dalam orang, yang bermaksud anda perlu menyusun menu touchtone untuk mencapai orang yang sebenar. (Untuk lebih lanjut, lihat Apakah Kelebihan dan Kekurangan Akaun Semakan Online? )
Namun begitu, ramai yang menikmati akaun dalam talian, terutamanya kerana kebanyakan bank hari ini menyediakan aplikasi teguh yang memudahkan untuk mendepositkan, menarik balik dan memindahkan wang. Dan jika anda bimbang tentang keselamatan Internet, bank dalam talian yang bereputasi dengan langkah-langkah keselamatan terkini adalah selamat seperti bank bata dan mortar. Untuk mengetahui bagaimana bank tertentu melindungi maklumat anda, cari nama bank + keselamatan (misalnya, Ally + keselamatan). Hasilnya harus menghubungkan anda ke pusat keamanan bank.
Sebaik sahaja anda memutuskan sama ada anda lebih suka membuka akaun di bank dalam talian atau bank batu bata, anda boleh mula membandingkan pilihan anda, seperti jenis akaun (cth. Pemeriksaan pelajar atau pemeriksaan bersama), keperluan baki minimum, penyelenggaraan bulanan yuran dan sebagainya. Sekiranya anda mempunyai sebarang pertanyaan, jangan teragak-agak untuk menghubungi wakil bank, sama ada secara peribadi (di cawangan tempatan) atau menggunakan ciri sembang dalam talian bank (jika ada) atau talian telefon khidmat pelanggan.
