Walaupun kepercayaan popular, penasihat kewangan bukan hanya untuk golongan kaya dan terkenal. Ramai individu mengecewakan penggunaan penasihat kewangan kerana mereka dihalang oleh kos tambahan. Adalah mudah untuk membenarkan penasihat kewangan kerana anda tidak mampu, tetapi soalan sebenar yang anda perlukan untuk bertanya kepada diri sendiri ialah, "Bolehkah saya tidak mempunyai penasihat kewangan?"
Lihatlah lebih dekat dengan faedah penasihat kewangan yang boleh membawa kepada keadaan kewangan anda. Sekiranya anda sedang menjalani gaji gaji, mempunyai simpanan persaraan yang sedikit, dan sepatutnya tidak sampai ke peringkat seterusnya matlamat kewangan anda, maka berfikir dua kali sebelum anda mengatakan bahawa anda tidak mampu penasihat. Dengan perancangan dan nasihat yang berguna dari penasihat yang tepat, anda lebih cenderung untuk memenuhi matlamat kewangan anda. (Untuk maklumat lanjut mengenai penasihat untuk persaraan, baca: Cara Menyewa Penasihat Persaraan .)
Pergi dengan Penasihat Fee-Only
Pada asasnya terdapat tiga jenis penasihat kewangan: perancang bayaran fee, perancang berasaskan fee dan perancang berasaskan komisi. Dengan perancang berasaskan fi dan perancang berasaskan komisi, anda akan membayar kurang dimuka. Walau bagaimanapun, jenis penasihat ini tidak berfungsi dengan komisen produk tertentu, dan kerana itu nasihat mereka mungkin lebih berat sebelah. Mereka mungkin berusaha untuk mendapatkan anda untuk membeli produk tertentu dan tidak selalu mempunyai kepentingan terbaik anda dalam fikiran.
Walau bagaimanapun, penasihat bayaran hanya lebih tinggi sebagai Penasihat Pelaburan Berdaftar (RIA), yang bermaksud mereka mempunyai kewajipan asas untuk memberikan nasihat pelaburan yang sentiasa bertindak dalam kepentingan pelanggan mereka. Mereka mesti memberi anda nasihat kewangan yang berdasarkan kepada apa yang terbaik untuk keadaan kewangan unik anda, daripada memberi nasihat yang akan membantu mereka menjual produk.
Ya, penasihat bayaran hanya boleh membebankan lebih banyak uang kepada anda. Sekiranya penasihat anda mengenakan kadar sejam sebanyak $ 200, dan ia mengambil masa lima jam mesyuarat pertama anda untuk menubuhkan pelan anda, boleh menakutkan untuk membayar $ 1, 000 awal. Walau bagaimanapun, sementara dua pertemuan pertama dengan penasihat anda akan mahal kerana jumlah kerja yang mereka lakukan untuk menubuhkan pelan peribadi untuk anda, mesyuarat susulan anda dan daftar masuk harus lebih pendek dan murah. (Lihat juga, Apa Pelaburan Jangka Panjang Harus Berarti kepada Anda .)
Penasihat Berasaskan Peratusan atau Rata-Rata
Satu lagi pilihan untuk dipertimbangkan ialah penasihat kewangan yang mengenakan peratusan berdasarkan aset yang mereka uruskan. Bayaran ini boleh berkisar antara 0.5% hingga 2%. Biasanya penasihat yang mengenakan peratusan akan mahu bekerja dengan pelanggan yang mempunyai portfolio minimum sekitar $ 100, 000. Ini menjadikannya bernilai masa, dan akan membolehkan mereka membuat kira-kira $ 1, 000 hingga 2, 000 setahun. Sekali lagi, ini mungkin kelihatan seperti tag harga yang besar untuk membayar setahun sekali portfolio anda adalah empuk, tetapi penasihat ini boleh lebih bermotivasi untuk mengembangkan pelaburan anda. Semakin banyak pelaburan anda berkembang, lebih banyak wang yang mereka akan buat daripada peratusan mereka.
Untuk perkhidmatan tertentu, seperti pelan harta tanah atau kehendak, mungkin lebih baik untuk pergi dengan penasihat flat fee. Sekiranya penasihat mengenakan kadar yang ditetapkan untuk perkhidmatan, anda tidak perlu risau tentang mereka yang membuat jam sibuk atau sama ada anda perlu melakukan pengubahsuaian yang mudah.
Berapa Banyak Wang Bolehkah Penasihat Simpan Anda?
Penasihat kewangan adalah perbelanjaan, dan apabila anda sudah mempunyai anggaran yang ketat, ia kelihatan seperti pemborosan. Walau bagaimanapun, fikirkan berapa banyak wang penasihat kewangan boleh menjimatkan dan membuat anda dalam setahun. Sekiranya anda membayar rata-rata $ 1, 000-2, 000 setahun kepada seorang penasihat, tetapi mereka membenarkan anda menyimpan lebih $ 2, 000 setahun dari perancangan yang teliti dan meningkatkan simpanan persaraan anda $ 2, 000 setahun dengan mempelbagaikan portfolio anda, maka anda akan muncul di atas. Hitung faedah sebelum memutuskan sepenuhnya untuk menyewa penasihat kewangan. Jangan takut untuk bertanya mengenai satu-satunya pertemuan maklumat yang membolehkan anda mendapatkan pemahaman yang lebih baik tentang apa yang boleh dilakukan penasihat kewangan untuk anda. (Lihat juga, 5 Perkara Yang Minta Sebelum Menyewa Penasihat Kewangan .)
Menimbang Manfaat Penasihat
Penasihat kewangan boleh memberi kesan lebih daripada sekadar portfolio persaraan anda. Mereka juga boleh membantu anda menguruskan bayaran pinjaman pelajar yang sukar, membantu perancangan harta tanah yang betul, dan pastikan anda mempunyai wang yang cukup untuk anak-anak anda menghadiri kolej. Mereka sepatutnya menjadi salah satu orang pertama yang anda hubungi jika pasangan mati atau menjadi cacat, jika anda memperoleh warisan, IRS mengaudit anda, atau anda menghadapi perceraian. Jangan tunggu sehingga keadaan kewangan anda merah sebelum anda mencari bantuan pakar.
Garisan bawah
Penasihat kewangan bukan hanya untuk golongan kaya. Malah, biasanya mereka yang tidak kaya yang memerlukan bantuan yang paling banyak untuk menguruskan kewangan mereka dengan betul. Sebelum anda menuliskan perancang kewangan atau penasihat kewangan sepenuhnya, penyelidikan kemungkinan manfaat yang mungkin ada pada kewangan dan pelaburan anda.
