Rumah

Pinjaman ekuiti rumah, juga dikenali sebagai gadai janji kedua, membolehkan pemilik rumah meminjam wang dengan memanfaatkan ekuiti di rumah mereka. Pinjaman ekuiti rumah meletup dalam populariti pada akhir 1980-an, kerana mereka menyediakan cara untuk memintas Akta Pembaharuan Cukai tahun 1986, yang menghapuskan potongan untuk faedah pada kebanyakan pembelian pengguna. Dengan pinjaman ekuiti rumah, pemilik rumah boleh meminjam sehingga $ 100, 000 dan masih memotong semua kepentingan apabila mereka memfailkan pulangan cukai mereka.

Masalah bagi pemilik rumah adalah bahawa kebahagiaan potongan cukai ini tidak berlangsung lama. Perundangan cukai baru yang diluluskan pada Disember 2017 telah menghapuskan potongan cukai pinjaman ekuiti di rumah antara 2018 dan akhir tahun 2025, kecuali jika anda menggunakan wang untuk pengubahsuaian rumah (frasa adalah "membeli, membina, atau memperbaiki dengan substansial" rumah). Masih ada sebab lain yang baik untuk mengambil pinjaman ekuiti rumah, seperti kadar faedah yang relatif rendah berbanding pinjaman lain, tetapi potongan cukai tidak lagi menjadi salah satu daripada mereka.

Terdapat banyak sebab yang baik untuk mengambil pinjaman ekuiti rumah, seperti kadar faedah yang relatif rendah berbanding dengan pinjaman lain, tetapi potongan cukai tidak lagi menjadi salah satu daripada mereka.

Dua Jenis Pinjaman Rumah-Ekuiti

Pinjaman ekuiti rumah terdiri daripada dua jenis, pinjaman kadar tetap dan garis kredit, dan kedua-dua jenis tersedia dengan terma yang umumnya terdiri dari lima hingga 15 tahun. Persamaan lain adalah bahawa kedua-dua jenis pinjaman mesti dibayar sepenuhnya jika rumah di mana mereka dipinjam dijual.

Kadar Pinjaman Tetap

Pinjaman kadar tetap menyediakan pembayaran tunggal dan sekaligus kepada peminjam, yang dibayar balik dalam jangka masa tertentu pada kadar faedah yang dipersetujui. Bayaran dan kadar faedah kekal sama sepanjang hayat pinjaman.

Home-Equity Lines of Credit

Barisan kredit ekuiti rumah (HELOC) adalah pinjaman kadar berubah yang berfungsi seperti kad kredit dan, sebenarnya, kadang-kadang datang dengan satu. Peminjam telah diluluskan terlebih dahulu untuk had perbelanjaan tertentu dan boleh mengeluarkan wang apabila mereka memerlukannya melalui kad kredit atau cek khas. Bayaran bulanan berbeza-beza berdasarkan jumlah wang yang dipinjam dan kadar faedah semasa. Seperti pinjaman kadar tetap, HELOC mempunyai jangka panjang. Apabila akhir tempoh itu tercapai, jumlah pinjaman terkumpul mestilah dibayar balik sepenuhnya.

Faedah untuk Pengguna

Pinjaman ekuiti rumah menyediakan sumber wang tunai yang mudah. Kadar faedah atas pinjaman ekuiti rumah, walaupun lebih tinggi daripada gadai janji pertama, jauh lebih rendah dari pada kad kredit dan pinjaman pengguna lain. Oleh itu, sebab nombor pengguna yang meminjam terhadap nilai rumah mereka melalui pinjaman ekuiti rumah kadar tetap adalah untuk membayar baki kad kredit (mengikut bankrate.com). Dengan menggabungkan hutang dengan pinjaman ekuiti rumah, pengguna mendapat bayaran tunggal dan kadar faedah yang lebih rendah, walaupun, tidak ada faedah cukai lagi.

Faedah untuk Peminjam

Pinjaman ekuiti rumah adalah mimpi yang menjadi kenyataan bagi pemberi pinjaman. Selepas memperoleh faedah dan yuran pada gadai janji awal peminjam, pemberi pinjaman itu mendapat lebih banyak faedah dan yuran (dengan menganggap bahawa seseorang itu menjadi pemberi pinjaman yang sama) atas hutang ekuiti rumah. Jika peminjam mungkir, pemberi pinjaman dapat menyimpan semua wang yang diperolehi pada gadai janji awal dan semua wang yang diperolehi daripada pinjaman ekuiti rumah; ditambah pula dengan pemberi pinjaman yang akan memperoleh semula harta tersebut, menjualnya semula, dan memulakan semula kitaran dengan peminjam seterusnya. Dari perspektif model perniagaan, sukar untuk memikirkan susunan yang lebih menarik.

Cara Yang Benar untuk Menggunakan Pinjaman Rumah-Ekuiti

Pinjaman ekuiti rumah boleh menjadi alat berharga bagi peminjam yang bertanggungjawab. Sekiranya anda mempunyai sumber pendapatan yang mantap dan boleh dipercayai dan tahu bahawa anda akan dapat membayar balik pinjaman itu, kadar faedah yang rendah menjadikannya alternatif yang masuk akal. Pinjaman ekuiti rumah tetap boleh menampung kos pembelian tunggal, besar, seperti bumbung baru di rumah anda atau bil perubatan yang tidak dijangka. Dan HELOC menyediakan cara mudah untuk menampung kos jangka pendek, berulang, seperti tuisyen suku tahunan untuk gelar empat tahun di sebuah kolej.

Mengiktiraf Perangkap

Kejatuhan utama yang berkaitan dengan pinjaman ekuiti rumah adalah bahawa mereka kadang-kadang nampaknya merupakan penyelesaian yang mudah bagi peminjam yang mungkin jatuh ke dalam kitaran berterusan perbelanjaan, pinjaman, perbelanjaan, dan tenggelam dalam hutang. Malangnya, senario ini sangat biasa bagi para pemberi pinjaman mempunyai istilah untuknya: tambah nilai, yang pada dasarnya tabiat mengambil pinjaman untuk membayar hutang yang ada dan membebaskan kredit tambahan, yang kemudian digunakan oleh peminjam untuk melakukan pembelian tambahan.

Pengambilan balik membawa kepada kitaran hutang yang teragak-agak yang sering meyakinkan peminjam untuk beralih kepada pinjaman ekuiti rumah yang menawarkan sejumlah 125% ekuiti di rumah peminjam.

Pinjaman jenis ini sering datang dengan yuran yang lebih tinggi kerana, kerana peminjam telah mengambil lebih banyak wang daripada rumah itu bernilai, pinjaman itu tidak dijamin dengan cagaran.

Satu lagi kejam mungkin timbul apabila pemilik rumah mengambil pinjaman ekuiti rumah untuk membiayai penambahbaikan rumah. Semasa pembentukan semula dapur atau bilik mandi pada umumnya menambah nilai ke rumah, penambahbaikan seperti kolam renang mungkin lebih bernilai di mata pemilik rumah daripada di pasaran. Sekiranya anda akan berhutang untuk membuat perubahan kepada rumah anda, cuba tentukan sama ada perubahan itu menambah nilai yang mencukupi untuk menampung kosnya.

Membayar pendidikan kolej kanak-kanak adalah satu lagi sebab popular untuk mengeluarkan pinjaman ekuiti di rumah. Tetapi terutamanya jika peminjam mendekati persaraan, mereka perlu menentukan bagaimana pinjaman itu boleh menjejaskan keupayaan mereka untuk mencapai matlamat mereka. Mungkin bijak bagi peminjam yang hampir bersara untuk mencari pilihan lain.

Sekiranya Anda Ketuk Ekuiti Rumah Anda?

Makanan, pakaian, dan tempat tinggal adalah keperluan asas hidup, tetapi hanya perlindungan boleh dimanfaatkan untuk wang tunai. Walaupun risiko terlibat, mudah digoda untuk menggunakan ekuiti rumah untuk berbelanja secara istimewa. Untuk mengelakkan kesilapan semula, lakukan kajian semula berhubung dengan keadaan kewangan anda sebelum anda meminjam rumah anda. Pastikan anda memahami syarat-syarat pinjaman dan mempunyai cara untuk membuat pembayaran tanpa mengorbankan bil-bil lain dan dengan selesa membayar hutang pada atau sebelum tarikh tamatnya.