Isi kandungan
- Wang IRA untuk Pinjaman Kolej?
- Pengagihan Awal Penalti Cukai
- Manfaat IRA Roth
- Cara yang lebih baik
Bolehkah saya Gunakan Uang IRA untuk Pinjaman Kolej?
Jawapan yang cepat ialah ya, tetapi.. Terdapat beberapa perbezaan penting bergantung pada jenis IRA yang anda miliki, berapa umur anda dan, untuk Roth IRA, berapa lama anda mempunyai akaun.
Dengan IRA Roth, anda boleh mengeluarkan sumbangan anda (tetapi bukan wang yang mereka peroleh) pada bila-bila masa tanpa penalti. Bagaimanapun, anda perlu menunggu hingga 59 ½ untuk mengeluarkan pendapatan daripada sumbangan tersebut tanpa penalti. Sekiranya anda mencapai usia tersebut, anda boleh mengeluarkan cukai wang percuma selagi anda mempunyai IRA Roth selama sekurang-kurangnya lima tahun.
Takeaways Utama
- Walaupun perbelanjaan pendidikan tinggi langsung layak untuk pengeluaran penalti daripada IRA tradisional atau akaun 401 (k), pinjaman pelajar dan faedah JANGAN. Pengeluaran awal (sebelum umur 59½) untuk membayar pinjaman pelajar akan dikenakan penalti 10%, ditambah mana-mana cukai pendapatan tertunda yang dikenakan. Pengeluaran awal dari Roth IRA, bagaimanapun, mungkin bebas daripada penalti sumbangan yang lama, dan tidak keuntungan, disentuh sebelum umur 59½.
Penalti Cukai pada Pengagihan Awal
Untuk mengurangkan penggunaan simpanan IRA sebelum bersara, IRS mengenakan penalti cukai sebanyak 10% ke atas sebarang pengeluaran dana yang boleh dikenakan cukai sebelum pemilik akaun mencapai umur 59½ tahun. Penalti ini bertujuan untuk menghalang mereka yang mempunyai cara lain untuk menjana pendapatan, jadi sekatan ini tidak berlaku jika anda cacat sepenuhnya dan kekal.
Penalti ini adalah tambahan kepada sebarang cukai pendapatan yang anda boleh berhutang kepada dana yang diagihkan dari IRA anda. Sekiranya kadar cukai pendapatan biasa anda adalah 22% dan anda menarik balik $ 10, 000 dalam dana yang boleh dikenakan cukai daripada IRA anda untuk membayar pinjaman sebelum mencapai umur persaraan, kadar cukai efektif anda untuk agihan ini ialah 32%. Dari $ 10, 000 yang anda menarik, anda akan berhutang $ 3, 200 dalam cukai.
Manfaat IRA Roth
Secara umumnya, sebarang pengeluaran awal dari IRA tradisional tertakluk kepada cukai dan penalti, kecuali anda telah menyumbangkan dolar selepas cukai. Walaupun sebahagian daripada baki anda terdiri daripada sumbangan tidak boleh ditolak, bagaimanapun, pengagihan dari IRA tradisional tidak dibuat dalam apa-apa perintah tertentu, sehingga sekurang-kurangnya sebagian dari pengeluaran anda dikenakan pajak.
Sebaliknya, pengeluaran dana dari IRA Roth lebih cenderung bebas cukai dan bebas daripada penalti, berapapun umur anda, kerana anda membayar cukai pendapatan pada dolar pada tahun yang mereka hasilkan dan menyumbang. Kerana sumbangan kepada akaun Roth sentiasa dibuat dengan dolar selepas cukai, seseorang boleh menarik balik sumbangan langsung mereka bila-bila masa dia suka, dalam jumlah apa pun, dan untuk tujuan apa pun. Hanya bahagian pengeluaran awal yang diperolehi daripada pendapatan adalah tertakluk kepada cukai dan penalti.
Sumbangan kepada IRA Roth sentiasa diedarkan sebelum pendapatan. Oleh itu, jika amaun pinjaman pelajar anda kurang daripada atau sama dengan jumlah sumbangan anda kepada IRA Roth, anda boleh menggunakan dana tersebut untuk membayar pinjaman anda tanpa menanggung penalti tambahan atau membayar cukai pendapatan, bahkan sebelum anda mencapai persaraan umur.
Cara yang lebih baik
Tidak kira sama ada anda mempunyai IRA tradisional atau Roth, ada satu cara penalti untuk menggunakan simpanan persaraan anda untuk membayar pendidikan anda. Pengeluaran IRA yang digunakan untuk perbelanjaan pendidikan yang layak di institusi yang layak dikecualikan daripada penalti. Walaupun jumlah pengeluaran anda tidak dapat melebihi jumlah kos pendidikan anda untuk tahun semasa, anda boleh menggunakan dana IRA untuk menampung pelbagai perbelanjaan. Perbelanjaan yang layak termasuk tuisyen, buku, bilik dan papan, yuran, kelengkapan dan bekalan, dan perkhidmatan keperluan khas. (Perhatikan bahawa pembayaran balik pelajar bukanlah perbelanjaan pendidikan yang layak.)
Walaupun penalti cukai 10% diketepikan, anda masih berhutang cukai pendapatan atas apa-apa amaun cukai anda yang boleh dikenakan cukai dari IRA tradisional. Pengagihan dari IRA Roth, sama ada dari sumbangan atau pendapatan, adalah sepenuhnya cukai dan bebas daripada penalti dalam kes ini.
Pengecualian ini digunakan untuk perbelanjaan pendidikan untuk anda, pasangan anda, anak-anak anda atau cucu-cucu anda. Walaupun ini bukanlah satu pilihan untuk pelajar-pelajar kolej yang masih belum mencapai simpanan persaraan yang besar, mereka yang melanjutkan pendidikan tinggi di kemudian hari dapat memperoleh banyak manfaat.
