Pada tahun 1980-an, jenis produk persaraan baru mula mengubah pasaran dengan cara yang sama dana pertukaran mata wang berubah hari ini. Rancangan 401 (k) ini, yang dinamakan selepas subseksyen 401 (k) kod IRS, mempunyai sesuatu untuk semua orang. Pelan ini meringankan majikan merancang untuk persaraan pekerja, mengembalikan tanggungjawab kepada pekerja. Sama pentingnya, pekerja terpaksa membayar kepada pelan 401 (k), dengan mengambil banyak perbelanjaan daripada majikan.
Rancangan ini menjadi begitu popular sehingga 60% pekerja Amerika sekarang mempunyai 401 (k), menurut The Wall Street Journal. Dengan generasi pertama 401 (k) -investor yang ditetapkan untuk bersara, apakah pelan ini hidup dengan gembar-gembur?
Satu kajian oleh The Wall Street Journal menyimpulkan bahawa purata 401 (k) Amerika perlu membayar kira-kira $ 36, 000 setahun untuk mengekalkan 85% pendapatan median mereka, setelah mengambil kira keselamatan sosial pada awal tahun 2011. Akaun-akaun ini tidak mendekati memenuhi keperluan untuk kebanyakan orang Amerika. Malah, menurut kajian 2011 yang dilakukan oleh Pusat Penyelidikan Persaraan, pelan purata mempunyai kira-kira $ 149, 400 semasa bersara, dengan purata $ 9, 073 setahun.
Menurut Vanguard, salah satu pembekal terbesar rancangan 401 (k), mereka kini memberi nasihat kepada pelanggan untuk menyumbang 12% hingga 15% dari gaji mereka kepada 401 (k) mereka, tetapi kebanyakan pekerja membayar jauh lebih sedikit daripada itu.
Meletakkan perancangan persaraan seseorang kembali ke tangan mereka sendiri boleh menjimatkan wang syarikat, tetapi data baru-baru ini membuktikan bahawa ia tidak sesuai untuk pekerja. Meminta orang yang sedikit atau tidak mempunyai pengetahuan mengenai pasaran pelaburan untuk membuat keputusan-keputusan penting berdasarkan tumpukan prospektus yang mereka tidak faham, nampaknya tidak berfungsi. Terima kasih kepada pilihan kendiri dalam beberapa rancangan 401 (k), ada cara lain bagi pekerja untuk memaksimumkan simpanan 401 (k) mereka dan memastikan keperluan persaraan mereka dipenuhi.
Rancangan Sendiri
Oleh kerana ramai pekerja tidak memahami cara untuk menilai dana bersama, mereka sering menggunakan dana yang dipilih secara lalai. Pendekatan "satu saiz sesuai dengan semua" tidak mengambil pandangan terperinci mengenai umur individu, toleransi risiko, dan matlamat persaraan, sehingga tidak mencukupi untuk kebanyakan pekerja. Ini boleh menyebabkan rasa aman palsu, di mana pekerja menganggap bahawa keputusan yang dibuat untuk mereka mencukupi untuk memenuhi matlamat persaraan mereka.
Kerana orang sering memilih dana pra-dipilih, mereka tidak tahu mengenai pilihan sendiri rancangan. Opsyen yang diarahkan sendiri membolehkan pekerja menamakan sejumlah dana mereka, biasanya sehingga 50%, untuk diletakkan dalam jagaan penasihat kewangan yang diluluskan, untuk pelaburan dalam kenderaan di luar dana yang ditawarkan.
Kerana syarikat perlu memenuhi keperluan pelaporan kewangan, mereka mempunyai senarai penasihat kewangan yang terpilih, tetapi jika senarai itu termasuk penasihat berasaskan fi atau fee yang mempunyai rekod kejayaan, ini sering digunakan untuk kelebihan pekerja.
Pertama dan mungkin yang paling penting, dengan membenarkan dana yang diuruskan oleh penasihat kewangan, hubungan dibentuk, dengan seseorang memberikan nasihat khusus kepada orang tersebut. Bukan sahaja mereka akan melabur dana yang diarahkan sendiri, tetapi hubungan itu juga memberi pekerja kepada seseorang yang dapat membantu mereka memaksimumkan peruntukan wang mereka yang tidak diarahkan sendiri. Mempunyai orang terlatih yang menilai prospektus dan membuat cadangan adalah jauh lebih unggul daripada memilih rancangan yang dibuat sebelum ini.
Kedua, hubungan ini akan membolehkan penasihat kewangan menghasilkan laporan terperinci yang menunjukkan orang berapa banyak yang mereka perlukan dalam akaun persaraan mereka untuk memenuhi matlamat persaraan mereka. Seorang perancang kewangan yang baik harus menyediakan laporan yang sangat terperinci awal dalam karir seseorang sehingga mereka memiliki waktu untuk memenuhi tujuan ini. Ini tidak berlaku apabila pekerja mendaftar untuk 401 (k) mereka.
Akhirnya, beberapa rancangan 401 (k) diisi dengan pilihan dana yang tinggi dalam yuran dan prestasi rendah. Masalah ini telah menyumbang kepada rancangan 401 (k) yang tidak memenuhi matlamat pesara tetapi hanya dengan beberapa pilihan yang ada, pekerja terperangkap dengan memilih yang terbaik. Wang yang diperuntukkan kepada pilihan yang diarahkan sendiri terbuka kepada sebarang pilihan pelaburan yang dibenarkan oleh IRS, yang termasuk tawaran luas pilihan rendah atau tanpa bayaran, menjadikan wang bekerja dengan lebih cekap.
Bayaran
Penasihat kewangan tidak berfungsi secara percuma, jadi apabila mempertimbangkan pilihan pelaburan, tambahkan dalam yuran yang penasihat dikenakan untuk layanan mereka. Oleh undang-undang, mereka tidak boleh membuat janji prestasi masa depan, tetapi mereka boleh memberitahu anda berapa peratus yang mereka ambil dalam yuran tahunan.
Sekiranya penasihat menawarkan perkhidmatan perancangan persaraan di mana mereka meramalkan "nombor sihir, " jumlah yang diperlukan untuk bersara dengan selesa, dan mereka meneruskan perkhidmatan perundingan sepanjang hubungan, membayar 1 hingga 2% dari jumlah yuran (pelaburan ditambah yuran penasihat) adalah wang yang dibelanjakan dengan baik.
Tidak Semua dalam
Tidak semua rancangan 401 (k) menawarkan pilihan sendiri. Satu-satunya cara untuk mengetahui sama ada opsyen ini wujud adalah memanggil sumber manusia atau jabatan faedah syarikat. Jika mereka mempunyai pilihan sendiri, maka tanya senarai penasihat yang diluluskan. Kemudian penyelidikan dan / atau memanggil masing-masing penasihat sebelum memperuntukkan dana kepada pilihan sendiri.
Garisan bawah
Pada tahun 2008, Institut Syarikat Pelaburan, sebuah organisasi perdagangan yang mewakili dana bersama dan produk pelaburan lain, mengatakan bahawa 90% daripada semua dana bersama mempunyai jumlah yuran kurang daripada 1.72% dan yuran median adalah 0.73%. Walaupun beberapa peguam bela pengguna akan mempertikaikan tuntutan itu, satu-satunya yuran yang penting adalah yuran yang dikenakan ke atas dana yang pekerja itu boleh masuk, dan jika yuran itu disokong oleh prestasi subpar, pekerja itu boleh membayar banyak untuk mendapatkan apa-apa.
Pekerja memerlukan pertolongan dan jika mereka memperuntukkan 401 (k) dolar mereka sendiri dan memilih tahap sumbangan mereka, kemungkinan mereka akan menyertai boomer bayi, yang kini bersara tanpa wang yang cukup. Cara terbaik untuk mendapatkan pertolongan adalah dengan mengarahkan beberapa dana. Jika itu bukan satu pilihan, cari perancang kewangan yuran sahaja.
