Tradisional atau Roth?
IRA tradisional menyediakan potongan cukai ke atas sumbangan dan penangguhan cukai ke atas sebarang keuntungan. Pengeluaran dikenakan cukai berdasarkan kurungan cukai pendapatan apabila anda bersara.
Sumbangan IRA Roth tidak boleh ditolak cukai, tetapi kedua-dua keuntungan dan pengeluaran adalah bebas cukai. Pelabur muda yang bermula dalam kerjaya mereka cenderung berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah dan tidak mendapat faedah daripada potongan cukai dari sumbangan kepada IRA tradisional. Apa lagi - seperti yang akan menjadi jelas tidak lama lagi - dengan dekad sehingga bersara, anda akan mendapat manfaat yang sangat besar daripada tidak dikenakan cukai atas semua pendapatan kompaun simpanan anda akan diperolehi pada saat anda menarik balik mereka.
Takeaways Utama
- Walaupun IRA tradisional dan Roth kedua-duanya menawarkan cara yang berfaedah untuk menyelamatkan persaraan, Roth mungkin paling masuk akal untuk 20 perkara. Pengeluaran dari IRA Roth adalah bebas cukai dalam persaraan, yang tidak berlaku dengan IRA tradisional.Contributions kepada Roth tidak boleh ditolak cukai, tetapi ia adalah untuk IRA tradisional. Kerana penjaja muda cenderung berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah, mereka kurang mendapat faedah daripada sumbangan yang boleh ditolak cukai kepada IRA tradisional.
Berikut adalah gambaran yang lebih mendalam tentang bagaimana setiap orang bekerja dan mengapa Roth IRA adalah pilihan yang lebih bijak untuk 20-somethings yang baru sahaja mula menyimpan untuk persaraan.
Faedah Cukai IRA Tradisional
Walaupun IRA tradisional adalah apa yang orang tua anda mungkin kenal, dan mungkin juga apa yang penasihat kewangan anda mengesyorkan (jika ada), ada kenaikan cukai yang signifikan apabila anda berhenti bersara.
Katakan anda berusia 23 tahun, anda telah bekerja selama beberapa tahun dan kini memperoleh $ 50, 000 setahun. Untuk tahun 2020, anda boleh menyumbang sehingga $ 6, 000 kepada IRA (tradisional, Roth, atau gabungan kedua-duanya).
Faedah lain dari Roth IRA ialah sumbangan (bukan keuntungan pelaburan) boleh ditarik balik penalti percuma sebelum umur 59½, yang tidak berlaku dengan IRA tradisional.
Misalnya, anda menyumbang $ 6, 000 setahun kepada IRA tradisional sehingga anda berumur 63 tahun (40 tahun menjimatkan $ 6, 000 = $ 240, 000) dan IRA tradisional anda berkembang menjadi $ 1.6 juta pada saat anda berusia 63 tahun (ini mungkin terjadi pada 8% pulangan tahunan). Dengan mengandaikan bahawa semua caruman anda telah ditolak sepenuhnya, anda telah menyimpan $ 52, 800 dalam cukai selama 40 tahun, dengan mengandaikan anda kekal dalam kurungan cukai 22%.
Walau bagaimanapun, sekarang bahawa anda bersara, anda membuat keputusan untuk mengeluarkan $ 50, 000 setahun dari IRA tradisional anda. Sekiranya anda masih dalam kurungan cukai yang sama, anda akan membayar $ 11, 000 dalam cukai pendapatan persekutuan pada setiap pengeluaran $ 50, 000 setiap tahun selepas itu.
Manfaat Cukai IRA Roth
The Roth berfungsi dengan berbeza. Katakan anda menyumbang sama $ 6, 000 setahun selama 40 tahun ke IRA Roth. Anda tidak mendapat potongan cukai segera, tetapi Roth IRA masih tumbuh hingga $ 1.6 juta (dengan asumsi pulangan tahunan 8% yang sama). Pada umur 63 tahun, anda mengeluarkan $ 50, 000 setahun.
Perbezaan sekarang adalah tidak ada cukai yang perlu dibayar pada pengeluaran Roth, kerana pengagihan dibuat selepas bersara adalah bebas cukai. Dalam senario ini, anda mengeluarkan $ 50, 000 dan menyimpan jumlah penuh. Dalam kes ini, Roth IRA jelas merupakan keputusan jangka panjang yang terbaik dan paling bijak apabila anda berusia 20-an.
Penasihat Insight
Stephen Rischall, CFP, CRPC
Navalign Kekayaan Mitra, Encino, Calif.
Secara umum, sumbangan Roth mempunyai sumbangan tradisional untuk golongan muda. Mempunyai pengagihan bebas cukai dalam persaraan sangat bagus, terutamanya jika cukai akan naik pada masa akan datang. Memandangkan pelabur muda mempunyai ufuk yang lebih lama, impak merangsang manfaat pertumbuhan lebih banyak lagi.
Kebanyakan golongan muda cenderung berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah. Manfaat menangguhkan cukai dengan membuat sumbangan kepada IRA tradisional mungkin tidak mempunyai banyak kesan penjimatan cukai kerana akan di masa depan apabila anda memperoleh lebih banyak pendapatan.
Terdapat had pendapatan yang membatalkan anda daripada membuat sumbangan Roth IRA. Satu hari jika pendapatan anda melebihi had itu, anda tidak boleh menambahnya.
Pada akhirnya, anda harus mencari keseimbangan untuk membuat kedua-dua Roth dan sumbangan tradisional sepanjang hayat anda.
Garisan bawah
Disebabkan manfaat cukai Roth IRAs, 20-somethings harus serius mempertimbangkan untuk menyumbang kepada satu. The Roth boleh menjadi pilihan jangka panjang yang lebih bijak, walaupun sumbangan kepada IRA tradisional adalah deductible cukai.
