Apakah Akta Pencegahan Penyalahgunaan Kebankrapan Dan Perlindungan Pengguna (BAPCPA)?
Akta Pencegahan Penyalahgunaan Kebankrapan dan Perlindungan Pengguna (BAPCPA) tahun 2005 adalah sekeping undang-undang yang merevisi Kod Kebankrapan Amerika Syarikat untuk kes-kes yang difailkan pada atau selepas 17 Oktober 2005. Pada bulan April 2005, BAPCPA diluluskan oleh Kongres dan ditandatangani oleh undang-undang oleh Presiden George W. Bush sebagai langkah untuk memperbaharui sistem kebankrapan.
Takeaways Utama
- Akta Pencegahan Penyalahgunaan Kebankrapan Dan Akta Perlindungan Pengguna (BAPCPA) adalah undang-undang yang mengubah proses kebangkrutan diri di Amerika Syarikat, yang diluluskan pada tahun 2005. Di bawah BAPCPA, pemfailan Bab 7 kebankrapan pribadi menjadi lebih sulit kerana garis panduan yang lebih ketat dan syarat kelayakan ditentukan. Matlamatnya adalah untuk menghalang proses muflis daripada disalahgunakan dan untuk menggalakkan pemilihan Bab 13 dan bukannya Bab 7 yang lebih mengampuni.
Memahami Akta Pencegahan Penyalahgunaan Kebankrapan Dan Perlindungan Pengguna
Di bawah Bab 7 muflis, kebanyakan hutang pengguna dan perniagaan yang tidak bercagar telah diampuni atau dibebaskan. Pelan kebankrapan ini juga membenarkan pembubaran dan penjualan aset tertentu oleh pemegang amanah yang ditetapkan untuk membayar balik pemiutang. Sebaliknya kebankrapan yang difailkan di bawah Bab 13 menghendaki penghutang untuk membayar sebahagian hutang sebelum dianggap sebagai hutang. Bab 13 kebangkrutan memerlukan penghutang untuk menyusun semula hutang mereka dan membuat pelan pembayaran tiga hingga lima tahun, di mana penghutang akan menggunakan pendapatan masa depannya untuk membayar pemiutangnya sebahagian atau sepenuhnya. Akta Pencegahan Penyalahgunaan Kebankrapan Dan Perlindungan Pengguna (BAPCPA) diperkenalkan untuk menjadikannya lebih sukar bagi penghutang untuk memfailkan untuk kebankrapan Bab 7 dan, sebaliknya, untuk memfailkan untuk Bab 13.
Akta ini mewujudkan kebangkrutan yang bermaksud ujian yang menentukan sama ada individu yang memfailkan kebankrapan boleh memfailkan untuk kebankrapan Bab 7, yang melepaskan banyak hutang secara penuh, atau sama ada mereka harus memilih Bab 13 kebangkrutan, yang memerlukan sekurang-kurangnya pembayaran balik hutang separa. Tambahan pula, Akta itu meningkat kepada lapan tahun, tempoh menunggu dari ketika individu terakhir memfailkan Bab 7 muflis apabila mereka boleh memfailkan lagi.
BAPCPA dan Bab 7
Pada dasarnya, tujuan BAPCPA adalah untuk menjadikannya lebih sukar bagi individu berpendapatan tinggi untuk memenuhi syarat untuk kebangkrutan Bab 7 dengan lebih teliti meneliti keupayaan pemfail untuk membayar hutangnya. Ujian bermakna membandingkan penghasilan bulanan penghutang kepada pendapatan median (yang bergantung kepada saiz isi rumah) di negeri kediamannya dan menyediakan elaun untuk perbelanjaan bulanan yang diandaikan, pada kadar yang ditetapkan oleh IRS, serta elaun untuk perbelanjaan bulanan sebenar. Jika individu melebihi pendapatan median dan mempunyai sedikit wang yang tersisa setelah mengambil kira perbelanjaan hidup, biasanya dia tidak layak untuk kebankrapan Bab 7. Sebenarnya, tiga hasil adalah mungkin dari ujian cara:
- Penghutang akan lulus ujian cara jika pendapatan bulanannya kurang daripada $ 117. Oleh itu, dia akan dapat memfailkan untuk kebankrapan Bab 7 tanpa sebarang masalah. Penghutang akan gagal ujian jika pendapatan boleh gunanya setiap bulan lebih daripada $ 195. Dalam kes ini, dia mesti meneruskan di bawah Bab 13. Jika pendapatan boleh guna penghutang terletak antara $ 117 dan $ 195 sebulan, pendapatan itu perlu didarabkan sebanyak 60 (andaian BAPCPA bahawa hutang itu akan dibayar dalam kira-kira 5 tahun, atau 60 bulan). Sekiranya nilai yang terhasil boleh meliputi sekurang-kurangnya 25% hutang tidak bercagar yang tidak diutamakan, penghutang akan gagal ujian. Jika tidak, dia boleh terus memfailkan kebankrapan di bawah Bab 7.
Untuk menyelesaikan ujian bermakna, penghutang wajib menyerahkan sama ada Borang 22A untuk Bab 7 atau Borang 22C untuk Bab 13 kepada Mahkamah Kebangkrutan sebelum mahkamah akan mendengar kes itu.
BAPCPA juga menyediakan kaunseling kredit mandatori untuk pengguna dan perniagaan yang ingin mengemukakan kebankrapan. Ini menghendaki penghutang untuk melengkapkan program kaunseling kredit bukan bertauliah yang tidak ternilai tidak lebih daripada 180 hari sebelum fail s / dia.
Untuk mengelakkan kemungkinan penyalahgunaan sistem kebankrapan, BAPCPA mengecualikan hutang tertentu daripada pelepasan. Sebahagian hutang ini adalah:
- Lebih daripada $ 750 pendahuluan tunai pada kad kredit yang dikeluarkan dalam masa 90 hari dari pemfailan Lebih daripada $ 500 yang dikenakan pada kad kredit untuk barangan mewah dalam tempoh 90 hari pemfailanAll pinjaman pelajar persekutuan dan swasta
