Apakah FDIC itu?
Semasa Kemelesetan Besar, orang-orang yang panik Amerika menukarkan deposit ke dalam mata wang dan beribu-ribu bank yang tidak dapat memenuhi tuntutan penarikan terpaksa ditutup. Apabila bank ditutup, pendeposit akhirnya kehilangan semua simpanan mereka. Akibatnya, Presiden Franklin Roosevelt menandatangani Akta Perbankan 1933, yang mewujudkan Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC). Agensi kerajaan AS yang bebas ini melindungi pendeposit daripada kerugian dan pencegahan yang berjalan pada bank yang diinsuranskan FDIC atau bank persatuan simpanan. Cari jenis deposit yang meliputi FDIC dan bagaimana untuk memastikan bahawa anda mendapat tahap tertinggi insurans untuk wang anda.
Bagaimana FDIC berfungsi
Pada mulanya, insurans deposit persekutuan menyediakan perlindungan sehingga $ 2, 500. Dengan semua tuduhan, ia berjaya memulihkan keyakinan dan kestabilan orang ramai dalam sistem perbankan negara. Hanya sembilan bank yang gagal pada tahun 1934, manakala lebih daripada 9, 000 telah gagal dalam empat tahun terdahulu.
Pada bulan Julai 1934, liputan meningkat kepada $ 5, 000. Sejak itu, insurans maksimum telah berubah seperti berikut:
- 1950 ke $ 10, 0001966 hingga $ 15, 0001969 hingga $ 20, 0001974 hingga $ 40, 0001978 hingga $ 100, 000 untuk IRA dan Keoghs1980 hingga $ 100, 000 untuk semua akaun2006 hingga $ 250, 000 untuk akaun persaraan diri2008 hingga $ 250, 000 untuk semua akaun (pada mulanya sementara, tetapi dibuat kekal dalam 2010)
Apa yang Dilindungi
Insurans FDIC merangkumi prinsipal dan sebarang faedah terakru melalui tarikh penutupan bank yang diinsuranskan ke atas semua deposit bank anda termasuk: pemeriksaan, simpanan, pasaran wang, dan sijil deposit (CD). FDIC tidak menginsuranskan pelaburan dalam stok, bon, dana bersama, polisi insurans hayat, anuiti atau sekuriti perbandaran, walaupun anda membeli ini dari bank yang diinsuranskan. Bil Perbendaharaan, bon dan nota Perbendaharaan AS juga dikecualikan. Ini disokong oleh kepercayaan penuh dan kredit kerajaan AS. FDIC tidak mempunyai bidang kuasa ke atas kes atau kerugian yang ditanggung oleh kecurian identiti.
Perkiraan Kepemilikan
Jumlah liputan yang anda miliki dalam Akaun Diinsuranskan FDIC bergantung kepada cara anda menubuhkan pemilikan dan, jika berkenaan, penamaan benefisiari.
Akaun Tunggal
Akaun tunggal termasuk:
- Dipegang di dalam nama seseorang Dipilih di bawah Perpindahan Seragam kepada Akta Orang Kurang Upaya (UTMA) Untuk kepunyaan tunggalNasabentuk untuk harta tanah mangsa
Perlindungan FDIC ialah $ 250, 000 untuk jumlah semua akaun tunggal yang dimiliki oleh orang yang sama di bank yang diinsuranskan sama.
Akaun Bersama
Akaun bersama dimiliki oleh dua atau lebih orang, seperti pasangan atau rakan kongsi perniagaan. Untuk melayakkan diri, semua pemilik bersama mesti:
- menjadi orang, bukan entiti undang-undang seperti korporasi yang mempunyai hak yang sama untuk mengeluarkan dana untuk menandatangani kad tandatangan akaun deposit
Setiap bahagian bersama pemilik setiap akaun yang dipegang bersama di bank yang diinsuranskan sama ditambah bersama. Akaun bersama mungkin merupakan alat yang bernilai dalam membantu pasangan menguruskan wang. Nilai maksimum yang diinsuranskan untuk setiap pemilik bersama ialah $ 250, 000.
Akaun Persaraan Sendiri
Akaun persaraan diri sendiri adalah akaun persaraan di mana pemilik - bukan pentadbir pelan - mengarahkan bagaimana dana dilaburkan. Contohnya termasuk:
- Akaun IRAsRoth IRAsSimplified Pension Employees (SIMPLE) akaunSeksen 457 pelan pampasan tertundaPengarah Keogh yang diarahkan sendiriPelanggan sumbangan yang ditetapkan sendiri, sebagai contoh, rancangan 401 (k)
Semua dana persaraan diri yang dimiliki oleh orang yang sama di bank yang diinsuranskan FDIC yang sama digabungkan dan diinsuranskan sehingga $ 250, 000. Ini bermakna IRA tradisional anda akan ditambahkan kepada IRA Roth anda dan semua akaun sendiri yang diarahkan untuk mendapatkan jumlah keseluruhan.
Akaun Amanah Boleh Dibaptkan
Apabila anda menubuhkan akaun amanah yang boleh dibatalkan, anda secara amnya menunjukkan bahawa dana itu akan diserahkan kepada benefisiari yang dinamakan apabila kematian anda.
Akaun Bayar Berbayar (POD)
Akaun POD anda diinsuranskan sehingga $ 250, 000 untuk setiap benefisiari. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa keperluan, termasuk:
- Tajuk akaun mesti merangkumi istilah seperti: peminjam amanah untuk pemegang amanah untuk benefisiari anda mesti dikenal pasti dengan nama dalam rekod akaun deposit bank anda.Anda hanya boleh menamakan benefisiari "layak". Ini akan menjadi anda: spousechildgrandchildparentsibling
Lain-lain - termasuk undang-undang kecil, sepupu, dan badan amal - tidak layak.
Oleh itu, jika anda menyediakan akaun POD yang menamakan ketiga-tiga anak anda sebagai benefisiari, kepentingan setiap anak akan diinsuranskan FDIC sehingga $ 250, 000, dan akaun anda mungkin mempunyai $ 750, 000 dalam liputan yang berpotensi.
Akaun Amanah Hidup atau Keluarga
Akaun amanah hidup atau keluarga diinsuranskan sehingga $ 250, 000 untuk setiap penerima yang dinamakan selagi anda mematuhi peraturan:
- Tajuk akaun mesti merangkumi istilah seperti: kepercayaan keluarga yang amanahPemerima anda harus "memenuhi syarat" seperti yang dijelaskan di atas
Anda mungkin gembira untuk mengetahui bahawa liputan itu meliputi lebih daripada satu kumpulan benefisiari yang layak. Contohnya, katakan bahawa anda menyatakan dalam kepercayaan hidup anda bahawa selepas kematian anda, pasangan anda menerima pendapatan sepanjang hayatnya. Kemudian apabila dia mati, empat anak anda akan mendapat saham yang sama dengan apa yang masih ada. Akaun anda akan diinsuranskan untuk $ 250, 000 untuk setiap benefisiari (pasangan dan empat orang anak) untuk sejumlah $ 1.25 juta.
Akaun Amanah yang tidak dapat ditarik balik
Kepentingan setiap benefisiari kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan yang anda tentukan di bank yang diinsuranskan sama dilindungi hingga $ 250, 000. Tiada peraturan benefisiari yang "layak". Tetapi keperluan berikut mesti dipenuhi; jika tidak amanah akan jatuh ke dalam klasifikasi akaun maksimum $ 250, 000 anda:
- Rekod bank mesti mendedahkan kewujudan hubungan amanah. Para benefisiari dan kepentingannya mesti dikenalpasti dari rekod bank atau pemegang amanah. Anda tidak dapat menentukan syarat penerima manfaat harus bertemu, seperti seorang anak mesti mendapatkan ijazah kolej, untuk memenuhi syarat untuk warisan. Kepercayaan mesti sah di bawah undang-undang negara.Anda tidak dapat mengekalkan minat dalam kepercayaan tersebut.
Akaun Pelan Manfaat Pekerja
Pelan pekerja yang tidak diarahkan sendiri, contohnya pelan pencen atau rancangan perkongsian keuntungan, jatuh ke dalam kategori ini. Setiap peserta diinsuranskan sehingga $ 250, 000 untuk kepentingannya bukan kontinjen.
Perbadanan, Perkongsian, Persatuan dan Amal
Deposit yang dimiliki oleh perbadanan, perkongsian, persatuan atau amal diinsuranskan sehingga $ 250, 000. Jumlah ini berasingan daripada akaun peribadi pemegang saham, rakan kongsi atau ahli. Walau bagaimanapun, mereka mesti terlibat dalam "aktiviti bebas" selain daripada sedia ada untuk tujuan meningkatkan perlindungan insurans FDIC.
Bilangan pemegang saham, rakan kongsi atau ahli tidak mempunyai kesan terhadap jumlah liputan. Sebagai contoh, persatuan pemilik harta dengan 50 ahli hanya layak mendapat insurans maksimum $ 250, 000, bukan $ 250, 000 bagi setiap ahli.
Cara Melindungi Diri Anda
Dana yang diinsuranskan tersedia kepada pendeposit dalam beberapa hari selepas penutupan bank yang diinsuranskan, dan tidak ada pendeposit yang pernah kehilangan satu sen diinsuranskan. Walau bagaimanapun, anda perlu mengambil langkah berjaga-jaga.
Pastikan bank atau persatuan simpanan anda diinsuranskan FDIC. Anda boleh menelefon 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) atau menyemak Pengkajian Insurans Deposit FDIC Elektronik.
Juga luangkan masa untuk menyemak baki akaun anda dan peraturan FDIC yang dikenakan. Ini mungkin sangat penting apabila terdapat perubahan besar dalam hidup anda, sebagai contoh, kematian dalam keluarga, perceraian atau deposit besar dari jualan rumah anda. Mana-mana peristiwa itu boleh meletakkan sebahagian wang anda melebihi batas persekutuan. FDIC menawarkan kalkulator dalam talian untuk membantu anda dengan akaun peribadi dan perniagaan, yang juga dilindungi oleh FDIC.
FDIC menggunakan rekod akaun deposit bank yang diinsuranskan (buku panduan, kad tanda tangan, CD) untuk menentukan perlindungan insurans deposit. Penyata, slip deposit dan cek yang dibatalkan tidak dianggap sebagai rekod akaun deposit. Oleh itu, semak rekod yang sesuai dengan bank anda untuk memastikan mereka mempunyai maklumat yang betul yang akan menyebabkan liputan insurans tertinggi.
