Baki gadai janji naik $ 57 bilion, pada suku pertama 2018, dan hutang gadai janji naik $ 312 bilion dari suku pertama 2017, menurut data terkini dari Laporan Suku Tahunan Hutang dan Kredit Rumah tangga dari Federal Reserve Bank of New York. Hutang perumahan sekarang berjumlah $ 8.94 trilion, hampir, tetapi masih malu, puncak $ 9.99 trilion yang kita lihat pada suku tahun ketiga 2008.
Walaupun peningkatan terbesar dalam beberapa suku tahun, baki gadai janji kekal di bawah puncak 2008 mereka dan jauh di bawah paras tertinggi mereka di negeri-negeri yang paling terjejas oleh krisis perumahan, seperti Florida, Arizona, Nevada dan California. Sebaliknya, Texas, North Dakota dan Delaware mempunyai baki gadai janji lebih daripada 10% lebih tinggi daripada puncak sebelumnya. Baki gadai janji yang lebih tinggi dikatakan menunjukkan pemulihan yang lebih besar atau kurang terjejas oleh krisis di tempat pertama.
Hutang gadai janji seolah-olah seperti Bet yang baik untuk Peminjam
Skor kredit peminjaman untuk peminjam baru meningkat pada suku pertama kepada 761 daripada 755 - masih dalam julat yang sangat baik. Lebih baik lagi, peratus daripada gadai janji bermasalah yang serius - mereka yang tidak membayar dalam 90 hari atau lebih - terus bertambah baik, dengan 40.5% daripada mereka yang mengalami kenakalan awal menangkap bayaran mereka, berbanding 35.9% Pada suku pertama. (Untuk lebih lanjut, lihat 6 Tips untuk Dapatkan Diluluskan untuk Gadai Janji .)
Selepas hutang ekuiti di rumah, hutang gadai janji mempunyai kadar kenalpastian terendah bagi apa-apa jenis hutang isi rumah. Hanya 1.2% daripada gadai janji serius tertunggak (lebih daripada 90 hari) pada akhir 2017, menurut Laporan Suku Tahunan mengenai Hutang dan Kredit Rumah.
Menggunakan data yang berbeza daripada Rizab Persekutuan (yang menggunakan data Kredit Pelanggan / Data Equifax), TransUnion mengukur kadar kenaikkan gadai janji lebih dari 60 hari dan menunjukkan bahawa mereka telah menurun dari puncak 7.21% pada suku pertama 2010 yang rendah sebanyak 1.83% pada suku keempat 2017. TransUnion meramalkan bahawa pada tahun 2018 kadar kenaikkan gadai janji akan turun ke paras terendah sejak tahun 2005 - 1.65% - berkat harga rumah yang pulih, pekerjaan yang kukuh dan peningkatan pendapatan isi rumah. Di samping faktor ekonomi yang kukuh, kenikmatan adalah agak rendah kerana orang memberi keutamaan kepada pembayaran perumahan mereka, kerana akibatnya jatuh di belakang gadai janji adalah jauh lebih teruk daripada akibat yang jatuh di belakang kad kredit atau bayaran pinjaman pelajar, yang mempunyai kadar kenalpastian 4.6% dan 11%
Fuels Debt Pinjaman Jumlah Hutang Rumah Tangga
Hutang gadai janji adalah komponen terbesar hutang isi rumah terbesar, yang meningkat $ 63 bilion untuk mencecah paras tertinggi sepanjang masa $ 13.21 trilion selepas meningkat selama 15 suku berturut-turut. Baki gadai janji membentuk 71% daripada hutang isi rumah.
Permulaan gadai janji, termasuk kedua hipotek dan refinans baru, turun kepada $ 428 bilion daripada $ 452 bilion pada suku keempat, mungkin akibat permintaan yang lebih rendah untuk rumah yang tipikal musim gugur dan musim sejuk dan kenaikan kadar faedah. Jualan rumah sedia ada turun 3.6% pada bulan Disember, menurut Persatuan Realtors Kebangsaan. Walau bagaimanapun, mereka meningkat sebanyak 5.6% pada bulan November dan 2.0% pada bulan Oktober.
Hutang gadai janji purata bagi setiap peminjam, menurut TransUnion, berjumlah $ 200, 935 suku lepas. Jumlah keseluruhan akaun gadai janji adalah sehingga 52.7 juta daripada 52.0 juta pada suku keempat tahun 2016. Jumlah 52.7 juta telah berubah sejak tiga suku terakhir, yang bermaksud bilangan pinjaman baru (asal) kira-kira sama dengan nombor daripada gadai janji yang dibayarkan. Gadai janji boleh dibayar kerana jualan, membiayai semula atau ingin memiliki rumah percuma dan jelas.
Kadar faedah gadai janji naik
TransUnion menjangkakan kenaikan kadar faedah pada 2018 untuk menolak bahagian gadai janji baru yang datang dari penambahan semula dari 35% pada 2017 kepada 28% pada 2018. (Untuk lebih lanjut, lihat 6 Soalan untuk Tanya sebelum Anda Refinance .) Kadar gadai janji tetap tiga puluh tahun meningkat sedikit daripada 3.83% pada 28 September 2017, kepada 4.42% pada 8 Februari 2018. Rizab Persekutuan meningkatkan kadar dana persekutuan sasarannya sebanyak 0.25% pada pertengahan Disember; Kadar pada pertengahan bulan Februari berada pada tahap 4.51%, titik tertinggi mereka sejak 2 April 2014.
TransUnion berkata kenaikan kadar faedah telah memberi kesan kepada pembiayaan semula tetapi tidak membeli aktiviti. Jualan rumah AS pada 2017 adalah yang paling kuat sejak tahun 2006. Harga rumah negara median pada bulan Disember adalah $ 246, 800, dan empat daripada lima pasaran perumahan terpanas berada di California. (Untuk lebih lanjut, lihat Panduan Masa Homebuyer Pertama .)
Apakah Meningkatkan Hutang Gadai Janji Bererti?
Adakah ini hutang gadai janji yang tinggi dan bertambah baik, atau adakah ia bermakna bahawa orang-orang berlebihan lagi dan kemalangan perumahan yang lain akan berlaku? Menurut kenyataan Joe Mellman, wakil presiden kanan dan pemimpin perniagaan TransUnion, kita tidak perlu risau: "Harga rumah yang semakin meningkat, kriteria pengunderaitan yang kukuh dan ekonomi yang kukuh telah membawa kepada tahap risiko yang sangat rendah dalam industri gadai janji, yang mungkin akan berterusan pada tahun 2018."
Mellman menjangka permintaan perumahan kekal kukuh tetapi percaya bahawa pembeli rumah akan menghadapi kesukaran bekalan perumahan peringkat kemasukan, berikutan peningkatan kadar faedah dan kos yang tinggi bergerak ke rumah yang lebih baik. Satu sebab perumahan peringkat kemasukan adalah bahawa banyak pemilik rumah yang sedia ada mempunyai gadai janji berkadar rendah yang mereka tidak mahu meninggalkan, dan, di atas itu, mereka mungkin tidak mampu membeli rumah-rumah yang lebih mahal hari ini. Kesan rang undang-undang cukai Disember juga memberi impak kepada pasaran perumahan, tetapi kita masih belum tahu apakah atau bagaimana. (Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Rang Undang-undang Cukai GOP Mempengaruhi Anda .)
Garisan bawah
Baki gadai janji yang meningkat pada suku keempat 2017 tidak nampak menjadi sebab penggera, kerana ketika gelembung perumahan mengembang dan Kemelesetan Besar sedang membakar. Tidak ramai pengguna yang bermasalah atas pinjaman mereka, kebanyakan mereka yang tertunggak tertangkap dan merampas berada di paras rekod. Memandangkan tahun berjalan ia akan menarik untuk melihat bagaimana inventori yang ketat, kadar faedah yang meningkat dan bil cukai memberi kesan kepada pasaran perumahan dan peminjam gadai janji.
