Apakah Dokumentasi Alternatif?
Dokumentasi alternatif adalah proses dokumentasi yang direka untuk mempercepat kelulusan pinjaman di mana pemberi pinjaman menerima dokumen tertentu dari peminjam sebagai pengesahan pendapatan yang dibuat atas permohonan pinjaman.
Takeaways Utama
- Dokumentasi alternatif adalah dokumen yang berfungsi sebagai bukti pendapatan untuk pinjaman. Contoh-contoh dokumen tersebut adalah penyata bank dan stub pembayaran. Pinjaman dokumentasi alternatif secara umumnya lebih fleksibel berbanding dengan pinjaman konvensional dan umumnya tidak disahkan. Pilihan untuk mengambil pinjaman dokumentasi alternatif hanya tersedia kepada mereka yang mempunyai kredit yang sangat baik. Dokumentasi alternatif adalah pinjaman dokumentasi penuh berbanding dengan pinjaman yang dinyatakan aset (SISA) pinjaman yang dinyatakan, yang tidak ada pinjaman dokumentasi.
Memahami Dokumentasi Alternatif
Dokumentasi tipikal untuk pinjaman terdiri daripada pulangan cukai atau penyerahan dokumentasi yang dapat disahkan dengan perkhidmatan pihak ketiga. Dokumentasi alternatif melibatkan peminjam yang menyediakan pelbagai jenis dokumen kewangan yang mungkin termasuk W-2, stail gaji, dan penyata bank. Pinjaman jenis ini kadang-kadang disebut sebagai pinjaman Alt-A, walaupun beberapa peminjam juga mempunyai nama mereka sendiri untuk pinjaman ini.
Pinjaman dokumentasi alternatif sering ditawarkan kepada mereka yang mempunyai kredit yang sangat baik. Keputusan ini sangat bergantung kepada skor kredit pemohon. Pinjaman ini sering menawarkan lebih banyak fleksibiliti daripada pinjaman konvensional, tradisional.
Pinjaman dokumentasi alternatif mungkin merupakan pilihan yang baik untuk peminjam dengan situasi khusus, seperti yang bekerja sendiri atau baru-baru ini bercerai. Pemberi pinjaman menerima dokumentasi yang disediakan oleh peminjam, tanpa perlu melalui proses memakan waktu untuk mengesahkan semua maklumat. Mengesahkan maklumat peminjam dengan cara ini jauh lebih cepat daripada kaedah tradisional untuk mengesahkan maklumat tersebut dengan pihak ketiga.
Pinjaman dokumentasi alternatif menjadi popular selepas krisis kewangan 2008. Terdapat beberapa sebab untuk ini. Mereka menawarkan proses penutupan yang lebih mudah berbanding dengan pinjaman tradisional. Pinjaman dokumentasi alternatif juga merayu kepada freelancer, satu kumpulan pendapatan yang bahagian ekonomi telah meningkat sejak krisis. Laluan peraturan keupayaan untuk membayar balik, yang membolehkan pemberi pinjaman untuk membuat pinjaman yang baik berdasarkan penilaian mereka terhadap peminjam, juga memudahkan peningkatan hutang dokumentasi alternatif.
Dokumentasi Alternatif vs Sisa Pinjaman
Dokumentasi alternatif adalah pinjaman dokumentasi penuh. Dalam erti kata lain, pendapatan, aset, pekerjaan, dan maklumat kewangan lain didokumenkan menggunakan beberapa bentuk dokumen rasmi. Dokumentasi yang diperlukan akan berbeza-beza bergantung kepada kehendak pemberi pinjaman dan mungkin penaja jamin.
Ini bertentangan dengan pinjaman aset (SISA) yang dinyatakan sebagai pendapatan. Pinjaman SISA juga dikenali sebagai pinjaman tanpa aset (NINA) atau pinjaman tanpa dokumentasi. Pada masa lalu, pinjaman SISA juga digelar sebagai "pembohongan liar, " kerana popular di kalangan mereka yang ingin mendapatkan pinjaman dan pembiayaan lain dengan memberikan maklumat palsu atau mengelirukan. Banyak pakar menyalahkan jumlah apa yang dikenali sebagai pinjaman liar sebagai faktor utama yang menyumbang kepada krisis gadai janji pada tahun 2000 lalu. Berikutan krisis gadai janji, peminjam dan pengawal selia melaksanakan peraturan yang lebih ketat mengenai pinjaman SISA, jadi peminjam mungkin merasa lebih sulit untuk mendapatkan pinjaman melalui proses ini sekarang.
Walaupun sejarah mereka berbatu dan peranan mereka dalam krisis gadai janji, pinjaman SISA mempunyai beberapa penggunaan yang sah dan masuk akal bagi peminjam dalam situasi tertentu. Mereka popular dengan orang yang bekerja sendiri atau pemilik perniagaan, yang sering melepaskan banyak perbelanjaan dan potongan lain yang dibenarkan, yang boleh menjadikan pendapatan mereka kelihatan rendah.
Secara amnya tidak ada kenaikan kadar faedah yang dikaitkan dengan dokumentasi alternatif kerana biasanya terdapat dengan pinjaman "dinyatakan".
Contoh Pinjaman Dokumentasi Alternatif
Francois mahu membeli rumah. Tetapi dia adalah seorang freelancer, tidak dapat memenuhi syarat untuk syarat-syarat yang diperlukan untuk gadai janji rumah tradisional. Sebaliknya, dia memilih pinjaman alt-doc. Untuk menjadi layak untuk pinjaman, brokernya meminta beliau untuk menyediakan dokumentasi yang berkaitan dengan pendaftaran perniagaannya serta penyata bank dari lima tahun yang lalu. Francois juga dikehendaki mengeluarkan kenyataan bank untuk perniagaannya dan sumber pendapatan tambahan, seperti pelaburan.
