Apakah Agregat Stop-Loss Insurance?
Agregat insurans hilang upaya adalah dasar yang direka untuk menghadkan liputan tuntutan (kerugian) kepada jumlah tertentu. Perlindungan ini memastikan bahawa tuntutan bencana (kehilangan stop khusus) atau banyak tuntutan (agregat stop loss) tidak mengalirkan rizab kewangan pelan yang dibiayai sendiri. Stop-loss agregat melindungi majikan daripada tuntutan yang lebih tinggi daripada yang dijangkakan. Jika jumlah tuntutan melebihi had agregat, penanggung insurans stop-cover meliputi tuntutan atau membayar balik majikan.
Takeaways Utama
- Insurans stop-loss agregat direka untuk melindungi majikan yang membiayai sendiri pelan kesihatan pekerja mereka daripada pembayaran yang lebih tinggi daripada yang dijangkakan untuk tuntutan. Insurans kehilangan kerugian adalah sama dengan insurans yang boleh ditolak tinggi, dan majikan tetap bertanggungjawab untuk tuntutan di bawah jumlah yang boleh ditolak.Kebisihan atau lampiran untuk insurans kerugian secara agregat dikira berdasarkan beberapa faktor termasuk anggaran nilai tuntutan sebulan, bilangan pekerja yang didaftarkan, dan penggandaan lampiran kerugian yang biasanya sekitar 125% daripada tuntutan yang dijangkakan.
Memahami Agregat Stop-Loss Insurance
Insurans stop-loss agregat diadakan untuk pelan insurans yang dibiayai sendiri yang mana majikan menganggap risiko kewangan untuk menyediakan manfaat penjagaan kesihatan kepada pekerja mereka. Secara praktikal, majikan yang dibiayai sendiri membayar untuk setiap tuntutan kerana ia dibentangkan daripada membayar premium tetap kepada pembawa insurans untuk rancangan yang diinsuranskan sepenuhnya. Insurans Stop-loss adalah sama seperti membeli insurans yang boleh ditolak tinggi. Majikan tetap bertanggungjawab untuk perbelanjaan tuntutan di bawah jumlah yang boleh ditolak.
Insurans Stop-loss berbeza daripada insurans manfaat pekerja konvensional. Stop-loss hanya merangkumi majikan dan tidak memberikan liputan langsung kepada pekerja dan peserta pelan kesihatan.
Bagaimana Insurans Henti Agregat Digunakan
Insurans stop-loss agregat digunakan oleh majikan sebagai liputan untuk risiko terhadap nilai tuntutan yang tinggi. Insurans stop-loss agregat datang dengan tahap maksimum untuk tuntutan. Apabila ambang maksimum melebihi, majikan tidak lagi perlu membuat pembayaran dan mungkin menerima beberapa pembayaran balik.
Insurans stop-loss agregat sama ada boleh ditambah kepada pelan insurans sedia ada atau dibeli secara berasingan. Ambang dihitung berdasarkan peratusan tertentu dari unjuran kos (dipanggil titik lampiran) -mudahnya 125% daripada tuntutan yang dijangkakan untuk tahun ini.
Ambang stop loss agregat biasanya berubah-ubah dan tidak tetap. Ini kerana ambang ini berubah sebagai peratusan pekerja yang didaftarkan oleh majikan. Ambang pembolehubah adalah berdasarkan kepada faktor lampiran agregat yang merupakan komponen penting dalam pengiraan tahap stop loss.
Begitu juga dengan rancangan dedahan yang tinggi, kebanyakan pelan stop loss akan mempunyai premium yang agak rendah. Ini adalah kerana majikan dijangka melindungi lebih daripada 100% dari nilai tuntutan yang mereka terima.
Menurut Yayasan Keluarga Henry J. Kaiser Yayasan 2018 Suruhanjaya Kesihatan Majikan, penanggung insurans kini menawarkan rancangan kesihatan dengan pilihan sendiri untuk majikan kecil atau sederhana; Rancangan kesihatan ini menggabungkan insurans habis-habisan dengan titik lampiran yang rendah.
Pengiraan Insurans Henti Kerugian Agregat
Lampiran agregat yang berkaitan dengan pelan stop loss dikira seperti berikut:
Langkah 1
Majikan dan pembekal insurans kerugian menganggarkan nilai dolar purata tuntutan yang dijangkakan oleh pekerja sebulan. Nilai ini bergantung pada anggaran majikan tetapi biasanya berkisar antara $ 200 hingga $ 500 sebulan.
Langkah 2
Anggapkan pelan stop loss menggunakan nilai $ 200. Nilai ini kemudian akan didarab dengan penggandaan lampiran stop loss yang lazimnya berkisar antara 125% hingga 175%. Menggunakan anggaran tuntutan sebanyak $ 200 dan penggandaan lampiran stop loss sebanyak 1.25, potongan bulanan adalah $ 250 sebulan bagi setiap pekerja ($ 200 x 1.25 = $ 250).
Langkah 3
Ini boleh dikurangkan mesti dikalikan oleh pendaftaran pelan majikan untuk bulan itu. Dengan mengandaikan bahawa majikan mempunyai 100 pekerja dalam bulan pertama liputan, jumlah potongannya adalah $ 25, 000 untuk bulan ($ 250 x 100).
Langkah 4
Pendaftaran boleh berpotensi berubah setiap bulan. Oleh kerana varians pendaftaran, agregat liputan stop-loss mungkin mempunyai potongan bulanan atau potongan tahunan.
Langkah 5
Dengan potongan bulanan, jumlah yang mesti dibayar oleh majikan boleh berubah setiap bulan. Dengan deductible tahunan, amaun majikan mesti dibayar akan dijumlahkan untuk tahun ini dan biasanya berdasarkan anggaran dari bulan perlindungan awal. Banyak pelan stop loss akan menawarkan potongan tahunan yang sedikit lebih rendah daripada penjumlahan potongan lebih dari 12 bulan.
