APAKAH Keupayaan Membayar Semula
Keupayaan untuk membayar balik merujuk kepada keupayaan kewangan individu untuk membuat pinjaman yang baik. Khususnya, frasa "keupayaan untuk membayar balik" telah digunakan dalam Akta Pembaharuan Dodd-Frank Wall Street 2010 dan Akta Perlindungan Pengguna untuk menggambarkan keperluan bahawa pemula gadai janji menegaskan bahawa peminjam yang berpotensi boleh menanggung gadai janji yang dipohon.
Di bawah akta ini, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) diberi bidang kuasa untuk mewujudkan peraturan dan peraturan baru bagi industri gadai janji. Menurut peraturan baru, pemula pinjaman mesti melihat jumlah pendapatan semasa peminjam dan hutang sedia ada, untuk memastikan bahawa hutang yang sedia ada ditambah hutang gadai janji yang berpotensi, cukai harta dan insurans yang diperlukan tidak melebihi peratusan yang dinyatakan dari pendapatan peminjam.
Kemampuan untuk membayar balik kadang kala disingkat ATR.
MEMBUAT KEBUTUHAN KEBAKARAN
Keupayaan untuk membayar balik dimasukkan sebagai syarat untuk gadai janji sebagai tindak balas kepada krisis gadai janji pada tahun 2008. Sebelum keupayaan untuk membayar balik menjadi syarat untuk mendapatkan gadai janji, pemberi pinjaman dapat memberikan hipotek kepada pembeli rumah yang pendapatannya tidak menunjukkan keupayaan untuk membayar bayaran gadai janji bulanan. Ini adalah sebahagian daripada apa yang membawa kepada gelembung perumahan pada tahun 2000, dan krisis gadai janji yang diikuti. Ini mengakibatkan banyak rumah yang dirampas dalam tempoh yang agak singkat.
Di bawah peraturan gadai janji baru yang ditetapkan oleh individu CFPB yang tidak tertakluk kepada kemampuan untuk membayar balik piawai semasa proses asal mungkin mempunyai pertahanan terhadap perampasan.
Standard Minimum untuk Keupayaan Membayar Semula
CFPB menentukan lapan faktor yang menentukan sama ada peminjam menunjukkan bahawa mereka mempunyai kemampuan untuk membayar balik. Berdasarkan piawaian ini, pemberi pinjaman membuat keputusan yang munasabah dan baik tentang keupayaan peminjam untuk membayar balik pinjaman.
Faktor-faktor yang digunakan untuk menentukan keupayaan untuk membayar balik termasuk pendapatan dan aset semasa peminjam. Ini juga boleh merangkumi pendapatan yang munasabah yang dijangka akan digunakan untuk bayaran pinjaman. Peminjam juga mesti memberi pengesahan pendapatan ini dan status pekerjaan mereka.
Selain pendapatan, peminjam mesti mempertimbangkan liabiliti semasa peminjam. Ini termasuk sebarang hutang tertunggak yang masih mereka bayar, serta bayaran bulanan lain seperti sokongan kanak-kanak. Pemberi pinjaman juga akan menyemak sejarah kredit peminjam dan mempertimbangkan nisbah hutang kepada pendapatan mereka untuk membuat keputusan akhir.
Pengecualian yang dibenarkan
Sesetengah gadai janji dikecualikan daripada keupayaan untuk membayar balik peraturan. Sebahagian daripada pinjaman termasuk pelan timeshare, garis ekuiti rumah kredit, pinjaman jambatan, fasa pembinaan kurang dari satu tahun dan gadai janji terbalik.
