Isi kandungan
- Kekurangan Had pada IRA Roth
- Had Pendapatan untuk IRA Roth
- Sekatan lain
- Peraturan Roth 5-Year
- Menukar kepada IRA Roth
- Roth IRAs dan Keselamatan Sosial
- Garisan bawah
Yang lebih awal anda memulakan Roth IRA yang lebih baik, tetapi membuka Roth IRA apabila anda hampir bersara masih dapat masuk akal di bawah beberapa keadaan.
Ramai di puncak pendapatan mereka lewat dalam kerjaya mereka. Anda mungkin mendapati anda mempunyai wang tambahan untuk melabur selepas gadai janji dibayar dan anak-anak telah tamat pengajian. Anda akan mahu memanfaatkan wang itu.
Atau, anda mungkin menyedari perhitungan simpanan persaraan anda akan menjadi pendek. Jangan merasa buruk: Sama ada kos sara hidup, prestasi pelaburan yang lemah, atau perkara yang sedang berlaku, ramai orang mendapati mereka telah menyimpan jauh kurang daripada yang mereka perlukan.
Dalam apa jua keadaan, anda mungkin mahu melakukan apa sahaja yang anda mampu untuk membuatnya semasa anda masih memperoleh pendapatan.
Satu lagi senario: Anda telah menukar pekerjaan dan majikan baru tidak menawarkan pelan persaraan seperti 401 (k). Terpulang kepada anda untuk membuat pengaturan pengurusan wang.
Sudah tentu, jika anda mempunyai hutang faedah tinggi atau tidak mempunyai dana kecemasan, anda harus menyumbang sebarang pendapatan tambahan kepada keutamaan tersebut terlebih dahulu. Tetapi jika anda dikehadkan pada kedua-dua akaun, menyumbang kepada Roth IRA pada lewat 50-an, 60-an, dan seterusnya-anda menganggap kelayakan-boleh membuat banyak akal.
Takeaways Utama
- Anda tidak pernah terlalu tua untuk membiayai IRA Roth. Mengeluarkan Roth IRA yang kemudian dalam hidup bermakna anda tidak perlu bimbang tentang penalti pengeluaran awal pada pendapatan jika anda 59 1 / 2. Tidak kira ketika anda membuka sebuah Roth IRA, anda perlu menunggu lima tahun untuk menarik balik pendapatan bebas cukai. IRA terbaik adalah ideal jika anda ingin mengelakkan pengagihan minimum yang diperlukan dan / atau meninggalkan dana bebas cukai kepada pewaris anda.
Kekurangan Had pada IRA Roth
Dan, tidak, anda tidak terlalu tua untuk menyumbang. Tiada had umur untuk membuat sumbangan kepada IRA Roth. Itulah salah satu cara akaun jenis ini berbeza daripada saudara IRA tradisionalnya, yang memotong sumbangan pada usia 70½ sama ada individu masih bekerja.
31%
Peratusan pelabur Roth IRA yang berumur di bawah umur 40 tahun
Sebaliknya juga berlaku: Tidak ada keperluan apabila anda mesti mula mengeluarkan wang dari Roth IRA. Sekali lagi, itu berbeza dengan IRA tradisional, yang mewajibkan pengagihan minimum yang diperlukan (RMD) bermula pada usia 70½, dalam jumlah berdasarkan jangka hayat anda dan baki akaun anda.
Jadi, sebaik sahaja anda berusia tujuh puluhan, jika anda mahu terus menyumbang kepada IRA, Roth IRA adalah satu-satunya pilihan anda jika anda masih bekerja. Dan, jika anda tidak bekerja sepenuh masa, Roth IRA adalah satu-satunya pilihan anda untuk menyumbang kepada akaun persaraan, tempoh.
Selain itu, jika anda tidak mahu dipaksa mengeluarkan wang dari akaun persaraan pada usia 70½, Roth IRA adalah satu-satunya pilihan anda.
Had Pendapatan untuk IRA Roth
Walaupun kurang terhad daripada akaun lain, Roth IRAs tidak sepenuhnya tanpa had.
Terlepas dari usia anda, pendapatan anda mesti berada di bawah tahap tertentu untuk anda layak untuk menyumbang kepada Roth. Tahap itu bergantung pada status pemfailan cukai anda. Butiran untuk tahun cukai 2019 dan tahun cukai 2020 boleh didapati di laman web IRS.
Sebagai contoh, pada tahun 2019, jika anda berkahwin dengan pemfailan bersama dan pendapatan kasar disesuaikan (MAGI) yang diubahsuai anda adalah lebih tinggi daripada $ 203, 000, anda tidak boleh menyumbang apa-apa kepada Roth IRA pada 2019. Jika ia antara $ 193, 000 dan $ 203, 000, anda boleh menyumbang jumlah yang dikurangkan. Orang tunggal dengan pendapatan kasar lebih daripada $ 122, 000 boleh menyumbang jumlah yang terhad dan fasa kelayakan sama sekali pada $ 137, 000.
Peraturan ini boleh menjadi lebih baik bagi orang yang berpendapatan tinggi. Tetapi ada satu strategi untuk mendapatkannya, dikenali sebagai Roth IRA backdoor.
Terdapat topi tahunan pada jumlah yang anda boleh menyumbang kepada mana-mana jenis IRA. Bagi tahun 2019 dan 2020, had sumbangan ialah $ 6, 000, tetapi umur 50 tahun ke atas boleh menyumbang tambahan $ 1, 000.
Sekatan lain
Keperluan penting untuk menyumbang kepada Roth IRA pada usia apa pun adalah "memperoleh pendapatan." Selagi anda bekerja-sama ada separuh masa atau sepenuh masa, untuk diri sendiri atau orang lain-anda boleh menyumbang kepada Roth. Walau bagaimanapun, anda tidak boleh menyumbang lebih daripada jumlah yang anda peroleh pada tahun itu.
Pendapatan daripada faedah Jaminan Sosial, pencen, dan pelaburan ke atas pendapatan kasar disesuaikan (MAGI) yang diubahsuai anda, dan keupayaan anda untuk layak untuk Roth. Walau bagaimanapun, ia tidak dikira sebagai pendapatan yang diperoleh dan tidak dapat disumbangkan kepada Roth.
Itu benar walaupun hanya satu suami bekerja, atau jika kedua-dua suami bekerja tetapi satu suami yang mendapat kurang daripada had sumbangan.
Roth 5-Year Rule and Old Investors
Apabila anda menghidupkan 59½, anda boleh menarik balik pendapatan dari Roth IRA anda tanpa ditampar dengan penalti pengeluaran awal 10%. Tetapi anda tidak boleh membuka IRA pertama anda pada umur 58 tahun dan mula mengeluarkan pendapatan tanpa penalti setahun setengah kemudian.
Itu kerana IRA Roth mempunyai apa yang dipanggil peraturan 5 tahun. Mana-mana wang yang anda masukkan ke Roth harus tinggal di sana selama lima tahun cukai jika anda mahu pendapatan yang dijana oleh sumbangan itu bebas cukai apabila anda menarik diri (dan anda lakukan).
Peraturan ini tidak terpakai bagi setiap sumbangan atau kepada setiap akaun. Sebaik sahaja anda membuat sumbangan Roth IRA pertama anda dan lima tahun cukai berlalu, sebarang pendapatan yang anda menarik akan lulus ujian lima tahun.
Orang-orang muda jelas tidak perlu bimbang tentang peraturan lima tahun itu. Tetapi jika anda membuka Roth IRA pertama anda pada umur 63 tahun, cuba tunggu sehingga anda berusia 68 tahun atau lebih tua untuk mengeluarkan sebarang pendapatan.
Anda tidak perlu menyumbang kepada akaun dalam setiap lima tahun untuk lulus ujian lima tahun. Akaun itu sendiri hanya perlu berumur lima tahun.
23.4%
Peratusan akaun dalam Pangkalan Data IRA Institut Penyelidikan Manfaat Pekerja yang merupakan IRA Roth
Menukar kepada IRA Roth
Satu lagi cara untuk membiayai Roth IRA-tanpa mengira pendapatan atau status perkahwinan-adalah dengan mengambil sebahagian atau semua wang daripada jenis akaun persaraan yang layak, seperti IRA tradisional atau 401 (k), dan menukarnya kepada Roth. Proses ini memerlukan pemindahan aset dari akaun lain ke Roth IRA, sama ada yang baru atau yang sedia ada.
Sekarang untuk berita buruk: Anda akan dikenakan cukai pendapatan pada jumlah yang anda tukar pada kadar cukai marginal anda untuk tahun itu.
Adakah masuk akal untuk mengambil pindaan cukai pada penukaran, walaupun mempertimbangkan pengeluaran tanpa cukai yang akan anda dapatkan kemudian? Ia bergantung kepada apa yang anda nyatakan pada pendeposit cukai sekarang dan apa penyertaan cukai yang anda harapkan ketika anda mengambil pengeluaran.
Sebagai contoh, katakan bahawa anda tidak dapat bekerja pada masa ini dan pendapatan anda untuk tahun akan menjadi agak rendah. Kadar cukai marginal anda hanya boleh 12%. Ini mungkin masa yang baik untuk ditukar kerana, selepas bersara, anda mungkin berada dalam kurungan cukai 24% apabila anda menambah semua sumber pendapatan persaraan anda.
Roth IRAs dan Keselamatan Sosial
Terdapat satu lagi manfaat menyumbang kepada IRA Roth tidak kira betapa terlambatnya permainan itu. Pengeluaran Roth tidak dianggap pendapatan untuk tujuan menentukan sama ada anda perlu membayar cukai atas manfaat Jaminan Sosial anda, seperti pengeluaran tradisional IRA dan 401 (k).
Mereka juga tidak bergantung kepada menentukan sama ada pendapatan anda cukup tinggi untuk mengenakan premium Medicare yang lebih tinggi.
Membuka IRA Roth boleh menjadi satu cara untuk memanfaatkan manfaat Jaminan Sosial anda juga. Katakan anda masih bekerja apabila anda mencapai umur minimum untuk memulakan cek tersebut (atau pemindahan dana elektronik). Tuntutan Keselamatan Sosial secepat mungkin boleh menjadi strategi yang baik jika ia membolehkan anda melabur lebih banyak.
Hasilnya boleh menjadi pendapatan yang lebih besar-lebih besar daripada menunggu sehingga anda lebih tua untuk menuntut manfaat Sosial yang lebih besar dan membelanjakan wang itu dengan segera atau mempunyai sedikit masa untuk melaburnya.
Ini bukan strategi yang tidak menonjol. Kejayaannya bergantung pada pulangan pelaburan masa depan dan hala tuju masa anda. Jika anda mengharapkan pendapatan persaraan anda menjadi ketat, strategi ini mungkin terlalu berisiko untuk anda.
Peraturan umum adalah untuk tidak melabur wang dalam pasaran saham yang anda harapkan perlu dalam 10 tahun ke depan.
Tetapi perlu diingat bahawa anda mungkin tidak akan menarik balik segala-galanya di Roth anda sekaligus. Anda mungkin boleh mengambil beberapa risiko pasaran saham dengan melabur wang yang anda tidak perlu menarik balik sehingga anda berusia 70 tahun atau lebih tua.
Garisan bawah
Apabila orang bekerja kemudian ke kehidupan dan hidup lebih lama, mereka mungkin akan mempersoalkan beberapa kebijaksanaan konvensional mengenai pelaburan persaraan. Salah satu daripada andaian adalah bahawa mereka terlalu tua untuk membuka Roth IRA.
Benar, mereka tidak akan mempunyai banyak masa sehingga bersara untuk membina baki akaun bebas cukai yang lebih berat. Ini tidak bermakna bahawa Roth IRA tidak boleh menjadi pilihan yang lebih baik untuk pelabur yang lebih tua. Membuka atau menukar kepada Roth dalam 50-an atau 60-an boleh menjadi pilihan yang baik apabila:
- Anda tidak lagi memperoleh pendapatan dari kerja. Pendapatan anda terlalu tinggi untuk menyumbang kepada Roth melalui saluran normal. Anda mahu mengelakkan RMD. Anda mahu meninggalkan wang tanpa cukai kepada pewaris anda.
