Penasihat kewangan boleh membantu dalam menangani masalah hutang. Mereka pakar dalam membantu pelanggan mereka mendapatkan bentuk kewangan mereka untuk hari ini dan masa depan. Mereka boleh menyediakan beberapa perkhidmatan, seperti pengurusan pelaburan, penyediaan cukai pendapatan, dan perancangan harta tanah.
Merancang Belanjawan
Menguruskan hutang adalah komponen utama bagaimana penasihat kewangan dapat membantu anda merancang untuk masa depan kewangan yang sihat. Seseorang yang terhutang dengan hutang adalah seperti pendarahan dari luka yang terbuka - langkah pertama ialah menghentikan pendarahan. Penasihat yang dipercayai dapat memetakan aliran tunai klien dan mengenal pasti kawasan masalah yang ada dan berpotensi.
Pelanggan harus membawa semua dokumen yang relevan kepada mesyuarat untuk memastikan penasihat anda mendapat gambaran penuh. Ini termasuk penyata bank, bil kad kredit, penyata pinjaman ansuran, stok gaji, pulangan cukai untuk beberapa tahun yang lalu, dan apa sahaja yang mungkin memberi kesan kepada keadaan kewangan anda.
Sesetengah orang mungkin merasa seperti itu mengganggu dan menyakitkan untuk mempunyai orang yang mereka temui mengkritik tabiat perbelanjaan mereka dan keputusan wang masa lalu. Untuk mesyuarat itu menjadi produktif, pelanggan harus mengakui bahawa mereka mungkin menghadapi beberapa kebenaran yang keras.
Setelah pelanggan melewati halangan ini, penasihat kewangan boleh membuat anggaran belanjawan yang baru yang meliputi keperluan penting sambil tidak menambahkan lagi hutang ke tumpukan. Ini biasanya melibatkan pemangkasan perbelanjaan yang tidak perlu, supaya ada lebihan dana untuk membayar hutang sedia ada.
Takeaways Utama
- Penasihat kewangan menyediakan perkhidmatan yang terdiri daripada pengurusan pelaburan kepada penyediaan cukai pendapatan, dan perancangan harta tanah. Penasihat juga membantu menganalisis, menyusun semula, dan mengurus hutang. Penasihat kewangan sering dibayar setiap jam, berdasarkan komisen, atau dengan yuran peratusan tahunan.
Menganalisis dan Penyusunan Semula Hutang
Terdapat banyak jenis hutang. Ada yang agak jinak, seperti gadai janji kadar faedah yang rendah dan dedahan cukai penuh), manakala yang lain adalah toksik, seperti kad kredit dengan kadar faedah yang tinggi dan akaun yang bermasalah yang menjana yuran penalti atas minat yang terlalu tinggi.
Selepas menganalisis hutang yang dipegang oleh pelanggan, penasihat kewangan boleh mula memberi keutamaan kepada strategi pembayaran hutang klien. Akaun yang paling mahal dan bermasalah pergi ke atas, sementara yang lebih sederhana pergi ke bawah.
Misalnya, jika pelanggan mempunyai $ 600 sebulan untuk membayar hutang yang ada dalam belanjawan baru, sebahagian besarnya harus membayar hutang, yang menyebabkan biaya paling banyak. Adalah penting untuk terus membuat bayaran minimum ke atas akaun yang berpendapatan rendah juga supaya mereka tidak menyerang kembali ke status yang tertunggak dan mula mengatasi penalti.
Penasihat kewangan juga melihat pilihan untuk menyusun semula hutang ke dalam pilihan yang lebih bermanfaat. Sebagai contoh, pemilik rumah dengan ekuiti dalam harta mereka mungkin boleh mengambil gadai janji kedua dan menggunakan wang tersebut untuk membayar tiga kad kredit dalam satu kali kejatuhan. Kadar faedah yang lebih rendah bagi gadai janji kedua akan membolehkan pemilik rumah membayar sebahagian besar prinsipal baru setiap bulan daripada hanya menepati pembayaran faedah. Bersedia untuk mengendalikan komunikasi dan jangkauan anda sendiri, walaupun. Kebanyakan penasihat kewangan hanya menasihatkan pelanggan mereka apa yang perlu dilakukan, meninggalkan kerja keras untuk setiap orang yang mencari bantuan hutang.
Manfaat lain untuk mendapatkan tahap hutang di bawah kawalan adalah bahawa skor kredit pelanggan mengalami setiap bulan mereka mempunyai baki tinggi atau akaun yang bermasalah. Memandangkan belanjawan baru berkuatkuasa, akaun menjadi semakin aktif, dan baki secara beransur-ansur tenggelam. Skor kredit mereka meningkat dengan sewajarnya, yang membuka pintu untuk syarat renegosiasi dengan pemiutang (pada kadar faedah yang lebih rendah) dan mungkin lebih rendah daripada perkara yang tidak berkaitan, seperti premium insurans.
Matlamatnya tidak semestinya untuk membayar hutang secepat mungkin. Penasihat kewangan akan membantu menentukan keutamaan.
Mewujudkan Rancangan Jangka Panjang
Matlamat untuk bertemu dengan penasihat kewangan tidak semestinya untuk membantu pelanggan membayar semua hutang secepat mungkin. Walaupun tumpuan awal adalah pengurangan hutang, terdapat pertimbangan lain yang timbul apabila kebakaran segera dibuang. Walaupun setiap situasi berbeza, tugas penasihat kewangan untuk mengambil pandangan holistik untuk menubuhkan satu pelan jangka panjang yang sesuai untuk setiap keperluan khusus pelanggan.
Sebagai contoh, seseorang yang mempunyai tanggungan mungkin memerlukan insurans nyawa untuk memberi mereka sekiranya berlaku kematian awal. Penasihat kewangan mungkin mengesyorkan membayar beberapa akaun faedah tinggi terlebih dahulu dan paling utama, tetapi kemudian melambatkan pembayaran hutang untuk memulakan dasar insurans hayat yang kukuh. Langkah seterusnya adalah untuk memulakan akaun simpanan persaraan sebaik sahaja beberapa hutang lagi dibayar sepenuhnya.
Pelanggan harus meninggalkan mesyuarat dengan pelan tertulis yang secara jelas menyatakan tindakan yang disyorkan. Sebaik-baiknya, penasihat kewangan harus memberi tonggak untuk diperiksa dan bendera merah untuk diperhatikan supaya pelanggan dapat menyemak kemajuan mereka dan menangkap sebarang kemungkinan kesalahan awal.
Cara Cari Penasihat yang Baik
Keputusan untuk mendapatkan penasihat kewangan bukanlah yang perlu diambil ringan. Pastikan orang itu memang disahkan memberi nasihat kewangan. Betusan terbaik mencari Perancang Kewangan Bersertifikat (CFP). Perunding Kewangan Berkanun (ChFC) mempunyai kurang pendidikan, tetapi mereka juga berpengalaman dalam kewangan peribadi dan insurans.
Mencari penasihat yang mempunyai keahlian aktif dalam Persatuan Penasihat Kewangan Persendirian Kebangsaan (NAPFA) adalah juga amalan yang baik. Ia menunjukkan bahawa mereka adalah penasihat fi sahaja, yang bermaksud bahawa tidak ada sogokan apa-apa jenis yang boleh membiasakan nasihat mereka.
Penasihat kewangan anda juga harus menjadi fidusiari. Ini bermakna dia bertanggungjawab untuk bertindak demi kepentingan terbaik anda pada setiap masa. Seseorang boleh menjadi profesional kewangan dan tahu segala-galanya tentang wang, tetapi jika mereka bukan fidusiari, anda akan mempunyai sedikit perlindungan terhadap nasihat yang anda dapatkan. Ia mungkin kelihatan seperti butiran kecil, tetapi mungkin perbezaan antara dinasihatkan untuk membayar 25 peratus faedah kad kredit atau memulakan akaun pembrokeran pada $ 200 sebulan. Yang kedua secara teknikalnya bukan produk yang tidak sesuai dan dengan itu tidak salah, tetapi fidusiari sememangnya akan mengesyorkan membayar hutang faedah tinggi sebelum membuat sebarang pelaburan baru.
Kurangkan senarai penasihat tempatan dengan meminta rujukan untuk rujukan. Mulailah dengan bercakap kepada rakan dan keluarga yang telah menerima bantuan menangani hutang pada masa lalu. Penyedia cukai pasti tahu beberapa penasihat kewangan juga.
Bagaimana Penasihat Dibayar
Dengan tumpuan segera menjadi pengurusan hutang, struktur gaji penasihat kewangan biasanya akan menjadi kadar setiap jam. Penasihat berasaskan komisen bergantung kepada penjualan polisi insurans, pelaburan, dan sebagainya, yang mewujudkan konflik kepentingan yang jelas. Yuran peratusan kurang bermasalah daripada komisen seperti itu. Penasihat yang menggunakan sistem ini biasanya membayar satu peratus tahunan portfolio aset. Ini boleh masuk akal untuk seorang jutawan yang mencari bantuan untuk menguruskan kekayaannya, tetapi ia bermakna pemetik ramping untuk penasihat membantu seseorang yang tenggelam dalam hutang.
