Harta tanah boleh menjadi lindung nilai terhadap ketidaktentuan pasaran apabila stok jatuh, dan terdapat banyak faedah yang berkaitan dengan memiliki harta pelaburan. Menjadi tuan rumah adalah cara yang bijak untuk menjana aliran pendapatan pasif yang mantap, tetapi ia memerlukan sejumlah wang tunai untuk memulakan. Apabila anda tidak mempunyai bankroll besar, mengambil pinjaman mungkin satu-satunya cara untuk mengelak kesepakatan itu. (Untuk lebih lanjut, lihat tutorial: Meneroka Pelaburan Hartanah.)
Pembiayaan hartanah pelaburan boleh mengambil beberapa bentuk, dan terdapat kriteria khusus yang peminjam perlu dapat bertemu. Memilih jenis pinjaman yang salah boleh memberi kesan kepada kejayaan pelaburan anda, jadi penting untuk memahami bagaimana pelbagai alternatif berfungsi sebelum mendekati pemberi pinjaman.
Pilihan # 1: Pinjaman Bank Konvensional
Dengan pinjaman konvensional, skor kredit peribadi anda dan sejarah kredit menentukan keupayaan anda untuk mendapatkan kelulusan dan jenis kadar faedah yang dikenakan kepada gadai janji. Pemberi pinjaman juga mengkaji semula pendapatan dan aset dan peminjam mesti mampu membayar hipotek mereka yang sedia ada jika mereka mempunyai satu dan bayaran pinjaman bulanan ke atas suatu hartanah pelaburan. Pendapatan sewa masa depan tidak dikira dalam pengiraan hutang kepada pendapatan, dan kebanyakan pemberi pinjaman menjangka peminjam mempunyai sekurang-kurangnya enam bulan wang tunai yang diketepikan untuk menampung kedua-dua obligasi gadai janji. (Untuk nasihat lebih lanjut tentang pembiayaan, baca: Membeli Harta Pelaburan Pertama Anda? 10 Tips Terbaik ).
Opsyen # 2: Pinjaman Pembetulan dan Flip
Walaupun menjadi tuan rumah mempunyai faedahnya, ia juga datang dengan sakit kepala tertentu. Bagi sesetengah pelabur, membalikkan adalah alternatif yang lebih menarik kerana ia membolehkan mereka menerima keuntungan mereka sekaligus apabila rumah itu dijual dan bukannya menunggu pemeriksaan sewa setiap bulan. Dalam senario itu, pinjaman tetap dan tepat akan lebih sesuai.
Pinjaman pembetulan dan pinjaman adalah sejenis pinjaman jangka pendek yang membolehkan peminjam menyelesaikan penyempurnaan mereka supaya rumah dapat ditunda di pasaran secepat mungkin. Pembaikan dan pinjaman adalah pada dasarnya pinjaman wang keras, yang bermaksud pinjaman itu dijamin oleh harta benda. Peminjam wang yang keras mengkhususkan diri dalam jenis pinjaman, tetapi platform crowdfunding hartanah tertentu juga menawarkan mereka.
Peningkatan penggunaan pinjaman wang keras untuk membiayai rumah adalah bahawa ia mungkin lebih mudah untuk memenuhi syarat berbanding dengan pinjaman konvensional. Walaupun pemberi pinjaman masih mempertimbangkan perkara seperti kredit dan pendapatan, tumpuan utama adalah pada keuntungan hartanah. Nilai selepas pembaikan (ARV) di rumah digunakan untuk menilai sama ada anda boleh membayar balik pinjaman. Ia juga mungkin untuk mendapatkan pembiayaan pinjaman dalam masa beberapa hari daripada menunggu minggu atau bulan untuk penutupan gadai janji konvensional. (Untuk lebih banyak cara untuk menyimpan flip di landasan, lihat: 5 Kesalahan yang Membuat Rumah Membalik Flop .)
Kelemahan terbesar menggunakan pinjaman tetap ialah bahawa ia tidak akan murah. Kadar faedah untuk pinjaman seperti ini boleh mencapai setinggi 18%, bergantung kepada pemberi pinjaman, dan jangka masa untuk membayarnya mungkin pendek. Ia bukan perkara biasa bagi pinjaman wang keras untuk mempunyai tempoh yang kurang dari satu tahun. Yuran pembaharuan dan kos penutupan juga mungkin lebih tinggi berbanding dengan pembiayaan konvensional, yang boleh mencecah pulangan.
Pilihan # 3: Mengetuk Ekuiti Rumah
Melukis ekuiti rumah anda, sama ada melalui pinjaman ekuiti rumah, HELOC atau pembiayaan semula wang tunai, adalah cara ketiga untuk mendapatkan harta pelaburan untuk sewa jangka panjang atau membiayai flip. Dalam kebanyakan kes, mungkin untuk meminjam sehingga 80% daripada nilai ekuiti rumah untuk digunakan ke arah pembelian rumah kedua.
Menggunakan ekuiti untuk membiayai pelaburan hartanah mempunyai kebaikan dan keburukannya, bergantung kepada jenis pinjaman yang anda pilih. Dengan HELOC, misalnya, anda boleh meminjam terhadap ekuiti sama seperti yang anda lakukan dengan kad kredit, dan bayaran bulanan sering kali hanya dikenakan faedah. Kadar ini biasanya berubah-ubah, bagaimanapun, yang bermakna ia boleh meningkat jika perubahan kadar utama.
Pembiayaan semula wang tunai akan datang dengan kadar tetap, tetapi boleh memanjangkan jangka hayat gadai janji yang ada. Istilah pinjaman yang lebih panjang mungkin bermaksud membayar lebih banyak faedah untuk kediaman utama. Itu perlu ditimbang terhadap pulangan yang dijangkakan yang akan dibawa oleh hartanah pelaburan. (Untuk lebih lanjut mengenai sama ada pembiayaan semula masuk akal, lihat: 9 Perkara Yang Tahu Sebelum Anda Membiayai Gadai Janji Anda .)
Garisan bawah
Melabur dalam harta sewa atau menangani projek membaling rumah adalah usaha berisiko, tetapi mereka menawarkan potensi untuk mendapatkan keuntungan yang besar. Mencari wang untuk memanfaatkan peluang pelaburan tidak perlu menjadi penghalang jika anda tahu di mana hendak melihat. Memandangkan anda membandingkan pilihan peminjaman yang berbeza, perhatikan apa kos jangka pendek dan jangka panjang dan bagaimana ia boleh menjejaskan garis bawah pelaburan.
