Anda mungkin pernah mendengar tentang akaun persaraan individu (IRA) tetapi mengetahui sedikit tentang apa yang mereka atau bagaimana mereka boleh membantu anda mencapai matlamat persaraan anda. Daripada bogging anda dengan banyak bidang teknikal, mari kita lihat empat fakta asas IRA yang perlu anda ketahui sebelum anda memulakannya.
IRA adalah kenderaan kewangan yang ditubuhkan untuk membantu orang yang bekerja untuk menyelamatkan persaraan. Ia mempunyai faedah cukai yang sama dengan pelan persaraan yang ditaja oleh majikan, seperti 401 (k) atau 403 (b). Sekiranya anda mempunyai akses kepada kedua-duanya, adalah idea yang baik untuk menyelamatkan kedua-dua jenis pelan supaya simpanan anda dipelbagaikan. Lebih-lebih lagi, tidak semua majikan menawarkan pelan supaya berguna bahawa terdapat satu lagi cara yang boleh dibebankan cukai untuk menyelamatkan yang tidak bergantung kepada majikan anda.
Takeaways Utama
- Terdapat had tahunan tentang berapa banyak yang anda boleh menyumbang kepada IRA, sama ada tradisional atau Roth. Dengan IRA tradisional, sumbangan anda dibuat dengan dana pretasi, namun pengeluaran anda akhirnya akan dikenakan cukai Dengan IRA Roth, sumbangan anda dibuat dengan pos dana, jadi pengeluaran anda pergi untaxed.
1. Had IRA
Untuk tahun cukai 2019 dan 2020 IRS membenarkan anda mendeposit sehingga $ 6, 000 setahun jika anda berumur kurang daripada 50 tahun dan $ 7, 000 setahun jika anda berumur 50 tahun ke atas. Anda juga mesti memperoleh pendapatan untuk menyumbang kepada IRA, tetapi boleh termasuk pendapatan pasangan jika anda sudah berkahwin.
2. Jenis IRA
Terdapat dua jenis IRA yang berbeza: tradisional dan Roth. IRA tradisional tidak mengharuskan anda membayar pajak atas keuntungan anda sehingga anda mulai mengambil distribusi, yang merupakan istilah yang digunakan untuk menggambarkan pengeluaran yang anda buat setelah anda mencapai umur persaraan. IRA tradisional menyimpan lebih banyak wang dalam akaun anda dari masa ke masa, dan yang membolehkan wang itu dikompaun pada kadar yang lebih cepat.
IRA Roth menghendaki anda membayar cukai sekarang, pada kadar cukai semasa anda. Ini membolehkan pendapatan anda berkembang bebas cukai, dan jika anda menjangkakan berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi pada masa akan datang, Roth mungkin pilihan terbaik anda.
3. Kelayakan IRA
Terdapat syarat kelayakan untuk kedua-dua jenis IRA. Dengan IRA tradisional, jika anda juga peserta dalam pelan yang ditaja oleh majikan, anda hanya boleh mengambil caruman anda sebagai potongan cukai jika pendapatan anda jatuh di bawah maksimum tertentu. Pada tahun 2020, anda mesti mendapat di bawah $ 75, 000 setahun ($ 74, 000 untuk 2019) jika memfailkan sebagai tunggal, atau $ 124, 000 ($ 123, 000 untuk 2019) jika berkahwin memfailkan bersama, untuk layak memotong sumbangan IRA. Julat fasa bermula pada $ 65, 000 ($ 64, 000 untuk 2019) untuk perseorangan dan $ 104, 000 ($ 103, 000 untuk 2019) untuk pasangan suami isteri yang memfailkan bersama. Sekiranya anda memperoleh dalam julat tersebut, anda boleh mendapat potongan separa.
Menurut Kumpulan Vanguard, jika IRA tradisional anda tidak boleh dikurangkan cukai, Roth IRA adalah pilihan yang lebih baik. Dengan Roth IRA, sumbangan anda tidak boleh ditolak dan terdapat had pendapatan. Sekiranya anda tunggal dan membuat lebih daripada $ 139, 000 pada tahun 2020 ($ 137, 000 untuk 2019), anda tidak layak untuk membuka Roth, dan jangkauan fasa pendapatan bermula pada $ 124, 000 ($ 122, 000 untuk 2019). Sekiranya anda berkahwin bersama, angka-angka adalah $ 206, 000 dan $ 196, 000, masing-masing ($ 203, 000 dan $ 193, 000 untuk 2019). Sekiranya anda berada dalam lingkungan tahap fasa, anda boleh membuat sumbangan separa. Jika anda berada di bawahnya, anda boleh membuat sumbangan tahunan penuh.
4. Kos IRA
Untuk membuka IRA, anda memerlukan bank atau broker pelaburan. Beberapa broker diskaun menawarkan IRA tanpa bayaran selain komisen yang dikenakan untuk membeli dan menjual dalam akaun. Broker lain akan mengenakan yuran pengurusan tahunan, walaupun mereka tidak menguruskan akaun untuk anda. Cari IRA tanpa bayaran. Sekiranya anda dikenakan yuran pengurusan sebanyak 1%, yang boleh disamakan dengan baki 30% lebih rendah dalam tempoh 30 tahun, jadi menjaga bayaran minimum adalah kunci.
Garisan bawah
Sama ada Roth atau IRA tradisional, mulakan. Wang yang duduk di dalam akaun simpanan anda yang berpendapatan sedikit demi sedikit tidak boleh bekerja keras untuk anda dalam IRA dengan pilihan pelaburan yang selamat. Tidak tahu bagaimana melabur wang? Tanya penasihat bayaran hanya untuk bantuan. Ramai yang gembira untuk mengenakan bayaran sekali sahaja dan bayaran untuk perundingan tahunan.
