Ramai pelanggan perancangan kewangan berpangkat membayar hutang sebagai salah satu keutamaan kewangan mereka yang tertinggi. Lagipun, tidak ada wang yang membolehkan mereka meregangkan pendapatan mereka lebih jauh dan menyimpan lebih banyak lagi. Tetapi statistik baru-baru ini menunjukkan bahawa semakin banyak rakyat Amerika semakin jauh dari matlamat ini berbanding sebelum ini. Bank Rizab Persekutuan baru-baru ini menerbitkan satu laporan yang menunjukkan bahawa pada tahun 2016 jumlah hutang yang dibawa oleh semua isi rumah Amerika meningkat lebih daripada yang ada dalam satu dekad, dan mungkin mencatat rekod lain tahun ini. Tetapi hutang selalu menjadi perkara yang buruk?
Mengambil Keuntungan Hutang
Thomas Anderson, bekas jurubank pelaburan dan Ketua Pegawai Eksekutif Syarikat Supernova, menawarkan falsafah kontrarian kepada penasihat kewangan apabila bercakap mengenai hutang. Dia merasakan ia adalah hutang, bukan ekuiti, yang boleh memberi perbezaan positif kepada pelanggan. "Faktor penentu terbesar dalam sama ada atau tidak anda akan berjaya jangka panjang adalah keputusan yang anda buat berhubung dengan hutang, " katanya.
Buku baru Anderson, Nilai Hutang dalam Membangun Kekayaan , menegaskan bahawa pengguna tidak seharusnya melihat hutang sebagai beban tetapi sepatutnya memeluk dan menerimanya sebagai cara membeli aset dan mengurangkan bil cukai mereka. Anderson berhujah bahawa menggunakan hutang untuk membiayai pelaburan boleh menghasilkan baki akhir yang lebih tinggi daripada pelaburan yang dibiayai sepenuhnya dengan tunai. Dia menganggap hutang yang membawa kadar faedah yang rendah untuk menjadi "memperkaya hutang" kerana hutang ini boleh membenarkan pengguna melabur wang lain dalam aset yang menghasilkan pulangan yang lebih tinggi ke atas modal dari masa ke masa disebabkan oleh kuasa pengkompaunan.
Dalam bukunya, beliau memberi penasihat kepada para penasihat bahawa mereka yang mengabaikan faktor hutang dalam cadangan mereka mungkin berubah-ubah pelanggan mereka. Beliau menyokong pernyataannya dengan membandingkan tiga isi rumah: rumah pertama menggunakan semua pendapatan budi bicara untuk membayar hutang, yang kedua membuat bayaran normal hutangnya dan menjimatkan wang, dan yang ketiga hanya membuat pembayaran minimum hutangnya dan melabur yang lain.
Rumah tangga ketiga menamatkan pemenang selepas 30 tahun kerana pelaburannya berkembang paling berhubung dengan hutangnya. "Itulah sebabnya keputusan dengan hutang lebih banyak daripada keputusan dengan peruntukan aset. Ia memacu jumlah pengkompaunan wang dalam tempoh masa yang panjang. Anda boleh membiayai aset. Daripada mengikat wang di rumah, anda boleh memasukkannya ke dalam portfolio anda. Tiga puluh lima tahun penggabungan pada kadar yang lebih rendah adalah lebih kuat daripada 10 tahun penggabungan pada kadar yang lebih tinggi, "jelasnya. (Untuk lebih lanjut, lihat: Perbezaan Besar Antara Hutang yang Baik dan Hutang Buruk .)
Bagaimana Penasihat Boleh Membantu
Penasihat kewangan boleh membantu individu menguruskan hutang mereka melalui penggunaan pinjaman penyatuan hutang dan pelan pembayaran balik. Mereka yang mempunyai hutang pinjaman pelajar yang tinggi mungkin ingin mempertimbangkan pembiayaan semula dengan salah satu syarikat pinjaman pelajar baru yang inovatif seperti SoFi, yang menawarkan pelbagai program penangguhan serta bantuan untuk mendapatkan pekerjaan dan memulakan perniagaan.
Mereka juga boleh membantu bakal pembeli rumah untuk mendapatkan tawaran terbaik mengenai gadai janji mereka dan menunjukkan kepada mereka apa yang mereka perlu lakukan untuk meningkatkan skor kredit mereka. Pelanggan yang lebih canggih pelabur mungkin juga ingin mempertimbangkan perdagangan margin untuk memanfaatkan keuntungan pelaburan mereka (walaupun terdapat risiko tambahan dalam melakukan ini).
Garisan bawah
Walaupun hutang dianggap sebagai buruk oleh kebanyakan orang, ada kalanya penggunaannya boleh diambil untuk mencapai kadar pulangan pelaburan yang lebih tinggi dari masa ke masa. Penasihat boleh membantu individu belajar bila menggunakan hutang dan bila menggunakan cara lain untuk mencapai matlamat kewangan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Ini Adalah Bagaimana Penasihat Kewangan Boleh Membantu dengan Hutang .)
