Apa itu Anuiti Seluruh Hidup?
Produk kewangan yang dijual oleh syarikat insurans yang membayar bayaran bulanan, suku tahunan, separa tahunan atau tahunan kepada seseorang selagi dia hidup, bermula pada usia yang dinyatakan. Anuiti biasanya dibeli oleh pelabur yang ingin menjamin aliran pendapatan semasa persaraan.
Takeaways Utama
- Keseluruhan anuiti hidup juga dipanggil anuiti hidup. Annu boleh sama ada dibayar pada kadar tetap atau kadar berubah, yang berubah sebagai perubahan harga yang mendasari pelaburan. Kebanyakan anuiti berubah-ubah membolehkan anda melabur dalam pelbagai dana untuk mempelbagaikan portofolio anda. Ejen-ejen insurans membuat komisen anuiti dijual.
Bagaimana Kegiatan Anuiti Seluruh Hayat berfungsi
Anuiti boleh berstruktur untuk membuat pembayaran untuk jangka masa yang tetap, biasanya 20 tahun, atau membuat bayaran selama asuhan dan pasangannya masih hidup. Aktuari bekerja dengan syarikat insurans untuk memohon model matematik dan statistik untuk menilai risiko apabila menentukan dasar dan kadar.
Tempoh pengumpulan terjadi apabila bayaran dibuat oleh pembeli kontrak kepada syarikat insurans; fasa annuitization berlaku apabila syarikat insurans membuat pembayaran kepada annuitant.
Anuiti boleh distruktur secara amnya sama ada tetap atau berubah-ubah. Anuiti tetap menyediakan pembayaran berkala secara tetap ke annuitant. Anuiti berubah membolehkan pemilik menerima aliran tunai masa hadapan yang lebih besar jika pelaburan di dalam dana anuiti melakukan pembayaran yang lebih baik dan lebih kecil sekiranya pelaburannya kurang baik. Ini menyediakan aliran tunai yang kurang stabil daripada anuiti tetap tetapi membolehkan penawar untuk meraih manfaat pulangan yang kukuh dari pelaburan dana mereka.
Ejen atau broker yang menjual anuiti perlu memegang lesen insurans hayat yang dikeluarkan negara, dan juga lesen sekuriti dalam kes anua anu berubah-ubah. Ejen atau broker ini biasanya memperoleh komisen berdasarkan nilai nosional kontrak anuiti.
Contoh Dunia Sebenar Anuiti Keseluruhan Seluruh Dunia
Fidelity gergasi Pelaburan menawarkan contoh berikut tentang bagaimana anuitas berfungsi: Pelaburan lump-sum sebanyak $ 100, 000 selama 20 tahun, memandangkan kadar pulangan 6% untuk semua tahun untuk akaun yang boleh dikenakan cukai, bernilai $ 222, 508 pada akhir tempoh. Sebelum cukai anuiti tertangguh cukai (0.25% caj anuiti tahunan) akan bernilai $ 305, 053 pada akhir, dan anuiti dikenakan pajak anu dikenakan cukai, dengan mengambil pengeluaran sekaligus (0.25% caj anuiti tahunan), akan bernilai $ 239, 436.
Pada akhir tempoh itu, nilai dalam akaun akan berubah menjadi aliran pembayaran dalam apa yang dipanggil fasa annuitization. Tiada had sumbangan IRS dan sebarang pendapatan yang tidak dikenakan cukai sehingga ditarik balik. Kebanyakan anuiti berubah-ubah membolehkan anda melabur dalam pelbagai aset, terutamanya dana bersama saham. Pengeluaran jumlah boleh dicukai dari anuiti tertakluk kepada cukai pendapatan biasa dan, jika diambil sebelum umur 59½, mungkin tertakluk kepada 10% penalti IRS.
