Kadar faedah adalah kos meminjam wang. Mereka mewakili apa yang pemiutang memperoleh untuk memberi pinjaman kepada anda wang. Kadar ini sentiasa berubah, dan berbeza berdasarkan pemberi pinjaman, serta kepercayaan kredit anda. Kadar faedah bukan sahaja mengekalkan fungsi ekonomi, tetapi juga meminjam, membelanjakan, dan meminjamkan orang. Tetapi kebanyakan kita tidak berhenti untuk memikirkan bagaimana ia dilaksanakan atau siapa yang menentukannya.
Artikel ini meringkaskan tiga kuasa utama yang mengawal dan menentukan kadar faedah.
Takeaways Utama
- Kadar faedah adalah kos meminjam wang dan mewakili apa yang diambil oleh pemiutang untuk meminjamkan wang. Bank pusat menaikkan atau menurunkan kadar faedah jangka pendek untuk memastikan kestabilan dan kecairan dalam ekonomi. Kadar faedah jangka panjang terjejas oleh tuntutan untuk nota Perbendaharaan AS 10 dan 30 tahun. Permintaan yang rendah untuk nota jangka panjang membawa kepada kadar yang lebih tinggi, sementara permintaan yang tinggi membawa kepada kadar yang lebih rendah. Bank-bank butiran juga mengawal kadar berdasarkan pasaran, keperluan perniagaan mereka, dan pelanggan individu.
Kadar Faedah Jangka Pendek: Bank Pusat
Di negara-negara yang menggunakan model perbankan berpusat, kadar faedah jangka pendek ditentukan oleh bank pusat. Pemerhati ekonomi kerajaan mewujudkan dasar yang membantu memastikan harga dan kecairan stabil. Dasar ini diperiksa secara rutin supaya bekalan wang dalam ekonomi tidak terlalu besar, yang menyebabkan kenaikan harga, atau terlalu kecil, yang boleh menyebabkan kejatuhan harga.
Di Amerika Syarikat, kadar faedah ditentukan oleh Jawatankuasa Pasaran Terbuka Persekutuan (FOMC), yang terdiri daripada tujuh gabenor Lembaga Rizab Persekutuan dan lima presiden Bank Rizab Persekutuan. FOMC memenuhi lapan kali setahun untuk menentukan hala tuju jangka pendek dasar monetari dan kadar faedah. Tindakan bank pusat seperti Fed menjejaskan kadar faedah jangka pendek dan berubah-ubah.
Jika pembuat dasar monetari ingin mengurangkan bekalan wang, mereka akan menaikkan kadar faedah, menjadikannya lebih menarik untuk menyimpan dana dan mengurangkan pinjaman dari bank pusat. Sebaliknya, jika bank pusat ingin meningkatkan bekalan wang, mereka akan menurunkan kadar faedah, yang menjadikannya lebih menarik untuk meminjam dan membelanjakan wang.
Kadar dana Fed menjejaskan kadar utama-bank kadar mengenakan pelanggan terbaik mereka, kebanyakannya mempunyai penarafan kredit tertinggi. Ia juga kadar bank mengenakan satu sama lain untuk pinjaman semalaman.
Kadar perdana AS kekal pada 3.25% antara 16 Disember 2008 dan 17 Disember 2015, apabila ia dinaikkan kepada 3.5%.
Kadar Faedah Jangka Panjang: Permintaan Nota Perbendaharaan
Kebanyakan kadar ini adalah bebas daripada kadar dana Fed, dan, sebaliknya, mengikuti hasil nota Perbendaharaan 10 atau 30 tahun. Hasil ini bergantung kepada permintaan setelah Jabatan Perbendaharaan AS melelongkan mereka di pasaran. Permintaan yang lebih rendah cenderung menyebabkan kadar faedah yang tinggi. Tetapi apabila ada permintaan yang tinggi untuk nota ini, ia boleh menaikkan kadar ke bawah.
Kadar ini secara amnya lebih rendah daripada kebanyakan produk kredit pusingan tetapi lebih tinggi daripada kadar utama.
Banyak kadar akaun simpanan juga ditentukan oleh nota Perbendaharaan jangka panjang.
Kadar-kadar lain: Bank Runcit
Bank-bank runcit juga bertanggungjawab untuk mengawal kadar faedah. Pinjaman dan gadai janji yang mereka tawarkan mungkin mempunyai kadar yang berubah berdasarkan beberapa faktor termasuk keperluan mereka, pasaran, dan pengguna individu.
Sebagai contoh, seseorang yang mempunyai skor kredit yang lebih rendah mungkin berada pada tahap risiko yang lebih tinggi, jadi mereka membayar kadar faedah yang lebih tinggi. Begitu juga dengan kad kredit. Bank akan menawarkan kadar yang berbeza kepada pelanggan yang berbeza, dan juga akan menaikkan kadar jika terdapat pembayaran yang tidak dijawab, pembayaran yang melantun, atau untuk perkhidmatan lain seperti pemindahan baki dan pertukaran asing.
