Isi kandungan
- Kebankrapan Bukan Jawapan Akhir
- Filing Kebankrapan
- Mengelaskan Hutang Luar Biasa
- Bab 7 vs Bab 13
- Kesan daripada Undang-undang 2005
- Ujian Bermakna
- Keperluan
- Pelepasan Hutang
- Kebaikan dan Keburukan Kebankrapan
- Garisan bawah
Kebangkrutan Tidak Mungkin Menjadi Akhir
Penyitaan dan hutang yang berlebihan adalah mimpi buruk terburuk pemilik rumah yang menjadi kenyataan. Ramai yang percaya muflis menjadi penyelesaian yang sempurna untuk masalah ini. Tetapi, di sinilah orang terjebak. Kebankrapan kekal pada rekod kredit anda untuk masa yang lama, membuat kemajuan dalam hidup sangat sukar. Di samping itu, undang-undang kebankrapan yang dikemaskini, yang diluluskan pada 2005, termasuk sekatan teruk yang menjadikannya lebih rumit untuk memfailkan kebankrapan.
Menurut data yang dikumpulkan dari mahkamah Amerika Syarikat, pemfailitan kebankrapan merosot dalam tempoh 12 bulan yang berakhir pada 31 Mac, 2018, berbanding tahun sebelumnya. Tetapi masih ada sejumlah besar petisyen yang difailkan. Sejumlah 756, 722 orang yang memfailkan kebankrapan peribadi. Jumlah kes Bab 7 yang difailkan adalah 480, 933, berbanding 290, 566 Bab 13 pemfailan.
Artikel ini dimaksudkan sebagai panduan jika anda memikirkan untuk memfailkan kebankrapan dan memerlukan maklumat mengenai proses dan akibatnya terhadap kesihatan kewangan anda.
Filing Kebankrapan
Apabila berhadapan dengan perampasan atau apa-apa insolvensi kewangan yang sedemikian, pilihan terakhir dalam keadaan ini harus muflis. Mengisytiharkan diri anda bankrap adalah satu-satunya cara undang-undang untuk menghilangkan masalah kewangan anda. Walau bagaimanapun, proses pemfailan untuk kebankrapan lebih mudah dikatakan daripada dilakukan.
Apabila anda memfailkan kebankrapan, anda perlu menerangkan kepada pemegang amanah muflis atau menilai bagaimana anda masuk ke dalam kewangan ini. Dalam masa yang sama, mahkamah muflis akan meminta anda memfailkan keseluruhan senarai aset dan hutang terkumpul dengan mereka.
Aset anda dibahagikan kepada dua kategori mengikut sifatnya. Mereka adalah:
- Aset Dikecualikan: Aset-aset ini tidak dapat direalisasikan untuk membayar hutang. Contohnya termasuk sebahagian daripada ekuiti di rumah dan kereta anda, barangan peribadi, pakaian, pencen, alat yang diperlukan untuk pekerjaan anda, keselamatan sosial dan manfaat awam lain, serta barang-barang lain. Aset Tidak Dikecualikan: Seperti namanya, ini aset boleh disita dan dijual untuk membayar balik akaun tertunggak. Harta-selain kediaman utama, kenderaan rekreasi, bot, kereta atau trak kedua, koleksi atau barang berharga lain, akaun bank, akaun pelaburan, dan barangan lain berada di bawah kategori ini.
Mengelaskan Hutang Luar Biasa
Begitu juga hutang terkumpul anda diklasifikasikan kepada dua jenis. Mereka adalah:
- Hutang yang Dibayar: Ini termasuk pinjaman di mana pemiutang mempunyai kepentingan keselamatan dalam harta yang disediakan sebagai cagaran. Harta yang dibeli dengan kredit mungkin rumah kedua, bot atau kereta. Hutang Tidak Terjamin: Hutang ini tidak dijamin oleh harta tanah. Sebagai contoh, hutang kad kredit, bil perubatan, pinjaman tanpa jaminan peribadi, dll.
Mahkamah kebangkrutan mempertimbangkan hutang yang dijamin sebagai sangat penting kerana tidak membayarnya akan memaksa pemiutang untuk membuat tuntutan atas harta yang dipilih sebagai cagaran.
Sebaik sahaja semua maklumat penting telah difailkan dengan mahkamah, seorang pemegang amanah muflis ditetapkan untuk memastikan bahawa hutang bercagar anda dibayar dalam tempoh tertentu. Oleh itu, mahkamah mengeluarkan mandatori tetap yang menghalang pemiutang anda daripada meletakkan tangan anda melalui perampasan harta atau perampasan. Penangguhan ini juga menghalang pemiutang daripada membuat tuntutan undang-undang terhadap anda.
Bab 7 vs Bab 13
Bergantung pada keadaan anda, anda boleh memilih untuk memfailkan antara Bab 7 dan Bab 13 di bawah undang-undang muflis.
Bab 7: Pilihan pembubaran ini membolehkan anda menyimpan aset yang dikecualikan, sedangkan hutang tidak bercagar dari kad kredit, dll. Dilepaskan. Di sini, aset yang tidak dikecualikan direalisasikan untuk membayar balik hutang yang dijamin. Walau bagaimanapun, hutang seperti pinjaman pelajar, sokongan anak, cukai, dll, tidak akan ditolak. Alternatif ini secara amnya dipilih oleh individu yang mempunyai pendapatan yang rendah dan sedikit aset, dan lebih banyak hutang secara keseluruhan.
Bab 13 : Di bawah proses penyusunan semula ini, anda perlu membayar hutang anda dalam tempoh tiga hingga lima tahun yang ditentukan melalui pelan bayaran balik yang logik. Pemegang amanah mengutip pembayaran daripada anda dan memindahkan mereka kepada pemiutang anda. Di sini sekali lagi, anda dibenarkan menyimpan rumah anda, dengan itu menghalang sebarang penampasan yang menjulang. Pilihan kebankrapan ini biasanya disukai oleh individu yang berminat untuk menjaga harta mereka yang tidak dikecualikan utuh atau yang ingin membeli waktu terhadap penyitaan atau kejutan harta benda.
Kesan daripada Undang-undang 2005
Akta Pencegahan Penyalahgunaan Kebankrapan dan Perlindungan Pengguna telah dilaksanakan pada 2005 dan membuat perubahan besar kepada undang-undang kebankrapan negara. Dengan pelaksanaan undang-undang muflis 2005 yang dikemaskini, orang ramai, yang lebih tinggi, dipaksa untuk memfailkan untuk Bab 13 dan bukannya Bab 7.
Untuk memenuhi syarat untuk Bab 7, pendapatan bulanan anda sekarang akan dikira berbanding pendapatan purata bagi keluarga saiz anda di negara anda. Di sini, pendapatan bulanan anda sekarang membayangkan pendapatan purata anda dalam tempoh enam bulan terakhir. Jika pendapatan anda kurang daripada atau sama dengan pendapatan purata negeri anda, maka anda layak untuk memfailkan di bawah Bab 7. Namun, jika pendapatan anda lebih tinggi, maka anda harus lulus Ujian Sarana untuk memenuhi kriteria Bab 7.
Ujian Bermakna
Dalam ujian ini, pendapatan boleh guna yang tinggal anda ditentukan dengan menolak perbelanjaan khusus yang ditetapkan oleh Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS), dan pembayaran hutang yang dijamin dari pendapatan bulanan anda sekarang. Sekarang, jika pendapatan boleh guna bulanan anda selepas ditolak jumlah di atas adalah kurang daripada $ 100, anda akan dibenarkan untuk memfailkan untuk Bab 7. Jika pendapatan bulanan boleh guna anda adalah antara $ 100 dan $ 166.66, maka ia didarabkan sebanyak 60 untuk menentukan sama ada anda mempunyai cukup wang yang ditinggalkan untuk membayar lebih daripada 25% hutang tidak dijamin dalam tempoh lima tahun.
Jika ya, maka anda mesti memilih Bab 13 melalui Bab 7. Jika tidak, maka anda boleh mendapat akses ke Bab 7.
Imej oleh Julie Bang © Investopedia 2020
Walau bagaimanapun, mahkamah mempunyai kuasa untuk memaksa anda untuk memfailkan Bab 13 jika ia menyedari bahawa anda akan menyalahgunakan sistem dengan memfailkan untuk Bab 7.
Keperluan
Seperti yang dinyatakan oleh undang-undang 2005, mahkamah mematuhi piawaian hidup yang ditetapkan oleh IRS. Ini menunjukkan bahawa mahkamah memutuskan jumlah yang munasabah untuk membayar perbelanjaan harian makanan, sewa, dan lain-lain, dan berapa banyak yang sepatutnya untuk membayar hutang.
Undang-undang baru meletakkan sekatan ketat pada pengecualian dengan cara yang Anda tidak dibenarkan untuk menyimpan semua atau sebagian besar ekuiti di rumah Anda. Rujuk peguam kebangkrutan anda untuk mendapatkan maklumat lanjut mengenai isu ini.
Akhirnya, undang-undang baru mengarahkan anda harus berjumpa dengan kaunselor kredit dalam tempoh enam bulan sebelum memohon muflis. Anda juga dikehendaki menghadiri program pengurusan wang semata-mata atas perbelanjaan anda sebelum hutang anda dibayar.
Pelepasan Hutang
Apabila mahkamah mengeluarkan suatu pelepasan, penghutang kemudian dibebaskan dari segala tanggungan untuk membayar hutangnya. Itu bermakna pemiutang tidak lagi mempunyai tuntutan undang-undang terhadap hutang, jadi mereka tidak boleh melakukan apa-apa aktiviti pengumpulan, mengambil tindakan undang-undang atau berkomunikasi dengan penghutang dengan apa-apa cara. Mahkamah akan menghantar pemiutang notis bahawa hutang telah dibebaskan. Satu salinan juga dihantar kepada peguam pempetisyen serta Pemegang Amanah AS. Mana-mana pemiutang yang cuba mengambil hutang selepas menerima notis pelepasan boleh didenda.
Untuk kebangkrutan Bab 7, pelepasan ini biasanya dikeluarkan di mana-mana di antara empat dan enam bulan selepas petisyen kebankrapan difailkan. Pelepasan di bawah kebangkrutan Bab 13 dikeluarkan setelah pelan pembayaran selesai, biasanya tiga hingga lima tahun selepas pemfailan muflis.
Kebaikan dan Keburukan Kebankrapan
Satu perkara utama untuk dipertimbangkan ialah anda boleh memanfaatkan pinjaman kebankrapan setelah semua hutang anda telah dibayar dan kebankrapan telah dibuang kerja. Tujuan utama pinjaman ini adalah untuk memulihkan kesihatan kewangan anda yang teruk kembali normal.
Perkara negatif ialah kebankrapan boleh kekal pada laporan kredit anda selama lebih dari 10 tahun, bergantung kepada bab yang anda telah memfailkan. Kos untuk mempunyai cap muflis pada skor kredit anda akan memberi kesan kepada prospek masa depan anda untuk mendapatkan gadai janji, pinjaman atau kad kredit.
Tetapi itu tidak sepatutnya menjadi penghalang daripada cuba meningkatkan skor kredit anda. Selepas menunggu beberapa lama, anda boleh cuba kembali ke dalam permainan kredit dengan memohon kad kredit terjamin, menggunakannya hanya apabila diperlukan dan membuat pembayaran anda dengan kerap dan tepat pada waktunya. Langkah ini dapat membantu anda membina semula kredit anda dan kesihatan kewangan keseluruhan anda.
Garisan bawah
Mengisytiharkan diri anda bankrap bukan kunci untuk mengakhiri masalah wang anda. Kemungkinan boleh berlaku terhadap anda dengan kredit buruk dalam nama anda. Pemfailan untuk muflis telah menjadi rumit dan juga mahal kerana undang-undang muflis tahun 2005. Oleh itu, perundingan dengan seorang peguam kebangkrutan boleh dipercayai sebelum difailkan perlu. Akhirnya, membuat langkah yang betul dalam keadaan yang betul dapat memberi anda waktu yang diperlukan dari kecemasan dan hutang.
