Apakah Margin ARM?
Margin ARM adalah kadar peratusan tetap yang ditambah pada kadar yang diindeks untuk menentukan kadar faedah yang diindeks sepenuhnya dari gadai janji kadar laras (ARM). Hipotek kadar larasan adalah salah satu produk kredit kadar pembolehubah yang paling biasa yang ditawarkan di pasaran pinjaman utama.
MENGURANGKAN Margin ARM DOWN
Margin ARM adalah bahagian yang sangat penting dan sering diabaikan dari kadar faedah pinjaman gadai janji boleh laras. Margin ARM lazimnya merangkumi sebahagian besar kepentingan peminjam membayar pinjaman mereka. Ia ditambah kepada kadar indeks tertentu produk untuk menentukan kadar faedah yang diindeks sepenuhnya yang peminjam membayar pinjaman. Syarat untuk kadar indeks dan margin ARM terperinci dalam perjanjian kredit pinjaman.
Pinjaman gadai janji kadar laras adalah produk gadai janji rumah yang popular. Mereka berstruktur dengan jadual pelunasan yang menyediakan aliran tunai peminjam mantap melalui bayaran ansuran. Apabila kadar kenaikan kadar laras pada peningkatan ARM yang memberi faedah kepada pemberi pinjaman dan menjana pendapatan faedah yang lebih tinggi. Pinjaman gadai janji kadar larasan bermanfaat kepada peminjam apabila kadar jatuh.
Dengan gadai janji kadar laras, peminjam membayar kedua-dua kadar faedah tetap dan berubah sepanjang hayat pinjaman. Beberapa tahun pertama pinjaman memerlukan kadar faedah tetap manakala tahun-tahun yang tinggal mempunyai kadar berubah. Peminjam boleh mengenal pasti tahun-tahun yang tetap dan berubah-ubah dengan sebut harga produk. Sebagai contoh, ARM 5/1 akan mempunyai kadar tetap selama lima tahun dan kadar berubah selepas itu yang ditetapkan semula setiap tahun.
Kadar yang diindeks
Kadar indeks pada gadai janji kadar laras adalah apa yang menyebabkan kadar indeks sepenuhnya berubah-ubah untuk peminjam. Dalam produk kadar berubah, seperti ARM, pemberi pinjaman memilih penanda aras tertentu untuk mengindeks kadar faedah asas kepada. Indeks boleh termasuk LIBOR, kadar utama pemberi pinjaman dan pelbagai jenis Perbendaharaan AS. Kadar indeks produk kadar berubah akan didedahkan dalam perjanjian kredit. Sebarang perubahan pada kadar yang diindeks akan menyebabkan perubahan bagi kadar faedah yang diindeks sepenuhnya oleh peminjam.
Tahap Margin ARM
Margin ARM adalah komponen kedua yang terlibat dalam kadar indeks yang diindeks sepenuhnya oleh peminjam pada gadai janji kadar laras. Dalam ARM, penaja jamin menentukan tahap margin ARM yang ditambah kepada kadar yang diindeks untuk mewujudkan kadar faedah yang diindeks sepenuhnya yang dijangka dibayar oleh peminjam. Peminjam kualiti kredit yang tinggi boleh mengharapkan mempunyai margin ARM yang lebih rendah yang mengakibatkan kadar faedah yang lebih rendah secara keseluruhan pada pinjaman. Peminjam kualiti kredit yang lebih rendah akan mempunyai margin ARM yang lebih tinggi yang memerlukan mereka membayar kadar faedah yang lebih tinggi ke atas pinjaman mereka.
