Ia bergantung kepada banyak faktor - tahap kehidupan anda, tabungan dan tabungan penjimatan, kestabilan pekerjaan anda dan prospek kerjaya anda, kewajipan kewangan anda dan sebagainya. Tetapi untuk memastikannya mudah, mari kita anggap bahawa anda mempunyai pekerjaan yang stabil, tidak mempunyai tabiat mewah dan sedang mempertimbangkan pembelian harta benda.
Peraturan yang baik untuk mengira beban hutang yang munasabah ialah Peraturan 28/36. Menurut peraturan ini, isi rumah harus membelanjakan tidak lebih daripada 28% daripada pendapatan kasar mereka ke atas perbelanjaan yang berkaitan dengan rumah (termasuk bayaran gadai janji, insurans pemilik rumah, cukai harta, dan bayaran kondominium / POA), dan maksimum sebanyak 36% (iaitu perbelanjaan perumahan + hutang lain seperti pinjaman kereta dan kad kredit).
Jadi, jika anda memperoleh $ 50, 000 setahun dan mengikut Peraturan 28/36, perbelanjaan perumahan anda tidak boleh melebihi $ 14, 000 setiap tahun atau kira-kira $ 1, 167 sebulan. Bayaran servis hutang peribadi anda tidak boleh melebihi $ 4, 000 setahun atau $ 333 sebulan.
Lebih lanjut menganggap bahawa anda boleh mendapatkan gadai janji kadar tetap 30 tahun pada kadar faedah 4%, dan pembayaran hipotek bulanan anda adalah maksimum $ 900 (meninggalkan $ 267 atau $ 1, 167 kurang $ 900 bulanan ke atas insurans, cukai harta, dan lain-lain perbelanjaan perumahan), hutang gadai janji maksimum yang boleh anda ambil adalah kira-kira $ 188, 500.
Untuk merumuskan, pada tahap pendapatan $ 50, 000 setiap tahun atau $ 4, 167 sebulan, hutang yang munasabah adalah apa-apa di bawah ambang maksimum $ 188, 500 dalam hutang gadai janji dan tambahan $ 17, 500 dalam hutang peribadi lain (pinjaman kereta, dalam hal ini).
Perhatikan bahawa institusi kewangan menggunakan pendapatan kasar untuk mengira nisbah hutang, kerana pendapatan bersih atau bayaran balik rumah berbeza dari satu bidang kuasa ke seterusnya, bergantung pada tahap cukai pendapatan dan potongan gaji lain. Tabiat perbelanjaan hendaklah ditentukan oleh bayaran balik rumah, bagaimanapun, kerana ini adalah jumlah yang sebenarnya anda terima selepas cukai dan potongan.
Oleh itu, dalam contoh di atas, dengan mengambil kira bahawa cukai pendapatan dan potongan lain mengurangkan pendapatan kasar sebanyak 25%, jumlah bersih yang dibelanjakan untuk menguruskan perbelanjaan isi rumah yang lain (berdasarkan $ 3, 125 gaji pulang rumah - atau 75% daripada $ 4, 167 - dan $ 1, 500 dalam perbelanjaan perumahan dan perbelanjaan hutang lain-lain) adalah kira-kira $ 1, 625.
Sudah tentu, beban hutang di atas adalah berdasarkan kadar faedah sekarang, yang kini berada di paras terendah bersejarah. Kadar faedah yang lebih tinggi pada hutang gadai janji dan pinjaman peribadi akan mengurangkan jumlah hutang yang boleh diservis kerana kos faedah akan memakan sebahagian besar pembayaran bulanan pinjaman bulanan.
Walaupun keutamaan individu akhirnya menentukan jumlah hutang yang dia selesaikan, Peraturan 28/36 menyediakan titik permulaan yang berguna untuk mengira beban hutang yang munasabah.
