PMI, juga dikenali sebagai insurans gadai janji swasta, adalah perlindungan pemberi pinjaman sekiranya anda ingkar pada gadai janji utama anda dan rumah masuk ke dalam perampasan.
Apabila peminjam memohon pinjaman rumah, peminjam biasanya memerlukan bayaran muka bersamaan dengan 20% dari harga pembelian hartanah. Sekiranya peminjam tidak mampu membayar jumlah itu, pemberi pinjaman biasanya melihat pinjaman itu sebagai pelaburan yang berisiko dan menghendaki peminjam mengambil PMI.
Satu sebab untuk mengelakkan PMI ialah apabila anda memilikinya, ia boleh menjadi rumit untuk membatalkannya.
PMI biasanya dibayar bulanan sebagai sebahagian daripada pembayaran gadai janji secara keseluruhan kepada pemberi pinjaman. Dengan syarat peminjam adalah pembayaran semasa, pemberi pinjaman mereka harus menamatkan PMI pada tarikh baki pinjaman dijangka mencapai 78% nilai asal rumah (dengan kata lain, apabila ekuiti mencapai 22%). Sebagai alternatif, peminjam yang telah membayar cukup ke atas amaun pokok pinjaman (bersamaan dengan bayaran pendahuluan 20%) boleh menghubungi pemberi pinjaman mereka dan meminta supaya bayaran PMI dikeluarkan.
Kos PMI
PMI boleh menanggung kos antara 0.5% dan 1% daripada keseluruhan jumlah pinjaman gadai janji setiap tahun, yang boleh menaikkan bayaran gadai janji dengan agak sedikit. Sebagai contoh, katakan, anda mempunyai bayaran PMI 1% untuk pinjaman $ 200, 000. Yuran tersebut akan menambah kira-kira $ 2, 000 setahun, atau $ 166 setiap bulan, dengan kos gadai janji anda. Dan pembeli rumah yang berpotensi mungkin perlu membayar lebih banyak, menurut Zillow, harga penyenaraian median rumah AS ialah $ 275, 000 sehingga Disember 2018.
Takeaways Utama
- Pemberi pinjaman memerlukan peminjam untuk membayar PMI atau insurans gadai janji swasta apabila mereka tidak dapat membuat bayaran balik di rumah baru bersamaan dengan 20% daripada harga pembelian hartanah.PMI boleh menanggung kos antara 0.5% dan 1% daripada keseluruhan jumlah pinjaman setiap tahun dan biasanya termasuk dalam pembayaran gadai janji bulanan peminjam. Pembeli rumah mungkin dapat mengelakkan pembayaran PMI dengan meminjamkan pinjaman yang lebih kecil untuk menampung bayaran pendahuluan di atas gadai janji utama atau dengan memilih untuk membeli rumah yang kurang mahal.
Kos ini mungkin merupakan alasan yang baik untuk mengelakkan daripada mengeluarkan PMI, bersama-sama dengan kenyataan bahawa membatalkan PMI, sebaiknya anda memilikinya, boleh menjadi rumit. Walau bagaimanapun, bagi kebanyakan orang PMI adalah penting untuk membeli rumah, terutamanya untuk pemilik pertama yang mungkin tidak menyimpan dana yang diperlukan untuk menampung 20% bayaran pendahuluan. Membayar insurans ini mungkin bernilai dalam jangka panjang untuk pembeli yang ingin memiliki rumah mereka sendiri.
Bagaimana Menghindari PMI
Jika pembeli rumah tidak mempunyai dana untuk bayaran pendahuluan 20%, mungkin untuk mengelakkan PMI dengan mengambil dua pinjaman-pinjaman yang lebih kecil (biasanya pada kadar faedah yang lebih tinggi) untuk menampung jumlah 20% ke bawah, ditambah dengan gadai janji utama. Amalan ini biasanya dikenali sebagai piggybacking. Walaupun peminjam dilakukan atas dua pinjaman, PMI tidak diperlukan kerana dana dari pinjaman kedua digunakan untuk membayar deposit 20%. Peminjam biasanya boleh mengurangkan faedah ke atas kedua-dua pinjaman atas pulangan cukai persekutuan jika mereka memotong potongan mereka.
Pilihan lain adalah untuk menimbang semula pembelian rumah yang mana anda mempunyai simpanan yang tidak mencukupi untuk menampung bayaran ke bawah dan sebaliknya mencari rumah yang sesuai dengan anggaran anda.
Garisan bawah
PMI boleh menjadi keperluan yang sangat mahal untuk pembeli rumah yang tidak mempunyai wang yang cukup untuk mendapatkan bayaran pendahuluan sebanyak 20%. Adalah mungkin untuk mengelakkan PMI dengan mengeluarkan gadai janji utama ditambah dengan pinjaman yang lebih kecil untuk menampung kos bayaran pendahuluan 20%. Walau bagaimanapun, untuk pembeli rumah kali pertama, PMI mungkin bernilai wang tambahan untuk gadai janji-dan pada waktu cukai, banyak peminjam boleh memotongnya (terdapat batasan pendapatan dan potongan tidak kekal, walaupun diperbaharui untuk cukai 2018). PMI boleh dikeluarkan sebaik sahaja peminjam membayar cukup prinsipal gadai janji.
