Pelbagai produk dan perkhidmatan yang terdapat di pasaran kewangan hari ini cukup untuk membingungkan malah pakar, dan sangat sedikit produk telah menghasilkan banyak kontroversi dalam forum awam dan profesional sebagai anuitas berubah. Banyak broker dan perancang melihatnya sebagai alat perancangan persaraan yang amat diperlukan, sementara pakar kewangan lain memberi amaran kepada pengguna untuk mengelakkannya di semua kos.
Tidak ada jawapan hitam-putih untuk isu ini, tetapi anda perlu memahami kelebihan dan kekurangan pelaburan ini sebelum membuat keputusan.
Kelebihan Anu Anu Berubah
-
Mereka tidak tertakluk kepada had sumbangan.
-
Wang di dalamnya menaikkan cukai tertunda.
-
Banyak negara melindungi mereka daripada pemiutang.
-
Mereka dikecualikan dari probet.
Kekurangan Anuiti Variabel
-
Mereka boleh menghasilkan cukai yang signifikan.
-
Mereka biasanya datang dengan bayaran yang tinggi.
-
Mereka begitu kompleks sehingga ramai yang memiliki mereka tidak memahami mereka.
Bagaimana Kegilapan Variasi Kerja
Salah satu masalah dengan anuitas berubah ialah sukar untuk memahami bagaimana mereka bekerja.
Bagi apa yang mereka ada, anuiti berubah ialah jenis akaun persaraan. Pemilik akaun mempunyai dana pelaburan yang dimaksudkan, selepas bersara, untuk menyediakan pendapatan bulanan tetap dalam jumlah yang tertakluk kepada turun naik nilai pelaburan yang dipilih untuk akaun tersebut.
Anuiti anu berubah-ubah mungkin kedudukan kedua hanya kepada insurans hayat yang berubah-ubah dari segi kerumitan. Mereka menyerupai sepupu mereka yang tetap dan diindeks kerana mereka dikeluarkan sebagai kontrak yang berkembang pada dasar yang ditangguhkan cukai tanpa mengira sama ada mereka diletakkan di dalam akaun persaraan individu (IRA) atau rancangan persaraan yang lain yang telah ditangguhkan.
Terdapat penalti penarikan awal 10% untuk pengedaran yang diambil sebelum pemilik kontrak adalah 59½, dengan pengecualian tertentu untuk kematian, ketidakupayaan, atau faktor lain.
Walau bagaimanapun, kontrak yang berubah-ubah adalah unik kerana mereka menawarkan kumpulan subkumpulan dana bersama yang diprapilih ke mana anda memperuntukkan premium yang anda bayar. Nilai-nilai dana naik dan turun dengan pasaran, tanpa jaminan prinsipal.
Produk yang berubah-ubah juga mengandungi pelumba manfaat hidup dan kematian yang menjamin sama ada nilai akaun minimum atau aliran pendapatan (lihat di bawah).
Walau bagaimanapun, walaupun maklumat ini tidak mencukupi untuk membolehkan anda membuat keputusan membeli berpendidikan. Anda juga perlu mengetahui kebaikan dan keburukan produk-produk unik ini.
Anuiti yang berubah-ubah boleh memberikan pulangan yang lebih baik sepanjang jangka panjang, tetapi adalah bijak untuk mempelajari mengenai rawatan cukai produk kewangan ini sebelum anda melabur.
Kelebihan Anu Anu Berubah Variable
Anuiti variasi boleh menawarkan pakej faedah yang, untuk sebahagian besar, tidak dapat ditandingi oleh apa-apa jenis produk kewangan lain di pasaran hari ini. Titik jualan utamanya termasuk:
Sumbangan yang tidak terhad
Seperti yang dinyatakan sebelum ini, tidak ada had jumlah wang yang boleh diletakkan di dalam anuitas pembolehubah. Atas sebab ini, mereka popular dengan pelabur kaya yang mencari tempat perlindungan cukai. (Kebanyakan pembawa mengenakan had untuk pembelian awal.)
Deferral Cukai
Seperti semua bentuk anuitas lain, anuitas berubah dari tahun ke tahun berdasarkan asas yang ditangguhkan cukai. Pengagihan boleh dikenakan pada tahun yang dibuat.
Perlindungan Insuran
Kebanyakan kontrak yang berubah-ubah hari ini menawarkan pelbagai pelumba manfaat hidup dan kematian yang menjanjikan aliran pendapatan yang terjamin atau nilai akaun minimum.
Pelancong manfaat hidup membayar aliran pendapatan yang terjamin yang berdasarkan pada kadar pertumbuhan hipotetikal yang dijamin dari subkumpulan. Anda masih akan mendapat bayaran ini sekiranya subakkiraan tidak mencecah kadar pertumbuhan ini.
Pelumba manfaat kematian tipikal menjanjikan penerima manfaat terbesar tiga faktor: nilai kontrak semasa, nilai tertinggi pada tarikh ulang tahun kontrak, atau nilai berdasarkan kadar pertumbuhan hipotetikal yang terjamin.
Potensi untuk Pulangan Superior
Orang yang meletakkan wang mereka dalam sub akaun dan meninggalkannya di sana selama 20 tahun atau lebih mungkin akan melihat pulangan yang lebih tinggi daripada pelaburan mereka daripada yang boleh diperoleh daripada sebarang jenis anuiti lain.
Kontrak yang berubah-ubah juga menawarkan perkhidmatan pengurusan wang asas, seperti pengimbangan semula berkala.
Akaun tetap yang terdapat di banyak kontrak berubah sering lebih tinggi daripada kadar yang ditawarkan oleh produk tetap yang setanding.
Mengelakkan Probate
Seperti anuiti tetap dan diindeks, kontrak anuiti berkembar tidak dikecualikan daripada probet. Itu membolehkan para benefisiari mendapatkan wang mereka dengan cepat.
Perlindungan daripada Pemiutang
Meskipun manfaat ini bervariasi sedikit demi sedikit, banyak negara mandat bahwa uang yang ditempatkan di dalam kontrak ubahsuaian atau jenis lain anu tidak dapat dilampirkan oleh kreditur.
Bonus Awal dan Kadar Jaminan Tinggi
Kontrak anuiti banyak kontrak yang berubah-ubah akan membayar bonus segera kepada wang yang dibayar ke dalam kontrak, atau mereka boleh menawarkan program purata kos dolar yang membayar kadar tetap yang tinggi pada baki awal dan kemudian menggerakkan wang ke dalam subakkor pilihan anda ke atas tempoh masa yang ditetapkan, seperti enam atau 12 bulan.
Kekurangan Asid Variable
Walaupun fleksibiliti mereka, anuitas berubah-ubah tidak semua perkara kepada semua orang dan mempunyai beberapa batasan sebenar.
Asas Kos Miskin
Tidak seperti saham atau sekuriti lain, asas kos anuiti pembolehubah tidak akan meningkat apabila mereka diwarisi. Penerima manfaat akan membayar cukai ke atas keseluruhan nilai kontrak yang telah berkembang dari tarikh pembelian awal.
Rawatan Cukai Miskin
Walaupun kontrak berubah-ubah berkembang sehingga tertunda cukai sehingga bersara, mereka mengenakan 10% penalti pengeluaran awal yang sama seperti IRA tradisional dan pelan yang layak.
Semua pengagihan dari kontrak ini dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa melainkan jika kontrak tersebut diletakkan di dalam Roth IRA.
Pelaburan jangka panjang yang sama dalam dana indeks yang tidak membayar dividen boleh menghasilkan pertumbuhan yang sama, tetapi dengan jumlah kecairan dan cukai yang lebih rendah pada keuntungan jangka panjang.
Bayaran Tinggi
Anuiti yang berubah-ubah adalah salah satu produk kewangan paling mahal di pasaran. Mereka datang dengan pelbagai yuran dan caj, termasuk yuran kematian dan perbelanjaan, yuran pengurusan subaccount dana, yuran penyelenggaraan kontrak, dan lain-lain kos lain. Sesetengah kontrak akan mengenakan yuran urus niaga selepas beberapa transaksi telah dibuat dalam kontrak.
Pelumba manfaat hidup dan kematian juga menolak bayaran berkala daripada baki kontrak.
Kebanyakan kontrak juga datang dengan jadual caj penyerahan belakang yang besar yang mungkin tidak luput selama 10 tahun atau lebih.
Kerumitan
Seperti yang disebutkan sebelumnya, anuitas berubah-ubah merupakan salah satu instrumen kewangan paling rumit yang terdapat pada hari ini, dan mereka sering dipasarkan dan difahami oleh kedua-dua jurujual dan pengguna.
Garisan bawah
Anuiti variasi boleh menawarkan manfaat yang memerlukan kombinasi beberapa jenis pelaburan dan akaun untuk pendua. Walau bagaimanapun, anda perlu dididik dengan teliti mengenai kelemahan mereka.
Nilai produk ini hanya dapat dinilai dalam konteks situasi cukai, pelaburan dan tujuan persaraan anda, dan masa yang berlainan.
