Tetapi jika anda akan melihat polisi insurans sebagai kenderaan pendapatan semasa persaraan, anda perlu mempertimbangkan nilai polisi itu apabila tiba masanya untuk memulakan pembayaran anda. Jika anda membeli kehidupan sejagat anda pada hari-hari awal dasar-dasar ini, katakan tahun 1980-an, periksa dengan broker anda untuk melihat bagaimana dasar anda telah dinikmati. Sesetengah pemegang polisi telah mengalami kejutan yang tidak menyenangkan dalam beberapa tahun kebelakangan ini.
Sebelum kita masuk ke butiran, lihat ringkas dasar-dasarnya.
Masa Kehidupan vs Kehidupan Tetap
Terdapat dua kategori utama insurans hayat - jangka hayat dan kehidupan kekal. Satu polisi jangka hayat disediakan untuk melindungi keluarga yang berpendapatan, biasanya semasa dia bekerja. Sekiranya pemenang gaji berpatah balik, polisi membayar sekali gus (faedah kematian) kepada mereka yang telah ditetapkan oleh pemegang polisi, benefisiari. Dasar hayat jangka berjalan untuk jangka masa tertentu, walaupun ia boleh diperbaharui.
Insurans hayat tetap, juga dikenali sebagai insurans hayat nilai tunai, tidak direka untuk tamat tempoh (oleh itu namanya) - dalam jangka hayat biasa, sekurang-kurangnya (sesetengahnya dilakukan secara rutin apabila orang yang diinsuranskan mencapai 100 tahun). Sama seperti istilah kehidupan, ia memberi manfaat kematian. Tetapi ia juga dilengkapi dengan komponen nilai tunai: akaun simpanan, yang sebenarnya, dibiayai oleh premium yang dibayar oleh pemegang polisi. Polisi hayat tetap lebih mahal daripada kehidupan jangka panjang kerana bahagian nilai tunai.
Dua Jenis Kehidupan Tetap
Itu bukan semua yang anda perlu fahami. Sebagai Dasar Kehidupan Tetap: Keseluruhan Vs. Universal membuat jelas, terdapat dua jenis kehidupan kekal.
- Insurans hayat penuh memberi anda premium yang konsisten dan pengumpulan nilai tunai yang terjamin. Sebagai balasan untuk ini, premium mungkin lebih tinggi daripada insurans terma, tetapi pembayaran, jika syarikat itu tetap pelarut, dijamin. Satu-satunya risiko yang anda miliki dengan seumur hidup ialah anda membayar lebih banyak bayaran daripada pulangan anda adalah bernilai - atau syarikat itu menjadi bankrap. Kehidupan universal menawarkan lebih banyak fleksibiliti dalam pembayaran premium, faedah kematian dan unsur penjimatan dasar kerana polisi membenarkan pemegang polisi untuk mendapatkan lebih banyak apabila pasaran saham kukuh.
Oleh kerana sepanjang hayat tidak menawarkan kelenturan dan tidak membenarkan pemegang polis mendapat manfaat daripada pasaran yang kuat, beberapa pakar mula bertanya Adakah Seluruh Hidup Satu Produk Usang? Apa yang sedikit perasan pada hari-hari awal yang cerah itu adalah cetakan yang baik tentang apa yang berlaku kepada pemegang polisi kehidupan sejagat jika pasaran tidak berfungsi dengan baik.
Universal Life: Pendapatan Rolet Pelaburan
Generasi awal pemegang polisi mengalami senario mimpi ngeri kerana dasar mereka ditulis dengan mengambil kira 11% hingga 15% kadar pulangan. Dasar-dasar tersebut tidak mengambil kira bahawa, ketika abad ke-20 berakhir dan kita hidup melalui 15 tahun pertama pada 21, kadar faedah akan jatuh ke angka tunggal - memainkan kekacauan dengan pertumbuhan nilai tunai dan melemahkan pendapatan yang diperlukan untuk mengekalkan insurans. Pemegang polisi mendapati bahawa mereka terpaksa membayar premium sepenuhnya daripada poket; jika mereka tidak dapat, dasar mereka menjadi tidak bernilai. Sekali itu, mereka menghadapi rang undang-undang cukai yang besar untuk apa-apa jumlah wang yang mereka menarik balik sejak beberapa tahun - menjejaskan titik jualan utama untuk dasar-dasar ini apabila mereka dicipta.
Ia membantu untuk mengingati apa yang menjadikan kehidupan sejagat kelihatan menarik apabila dicipta sebagai alternatif kepada keseluruhan kehidupan tradisional. Sebagai permulaan, ia merupakan pilihan yang sangat fleksibel, membolehkan pemilik polisi mengalihkan dana antara komponen insurans dan simpanannya. Sesetengah polisi juga membolehkan anda memilih bagaimana dana dalam komponen simpanan akan diperuntukkan (sama seperti cara anda boleh memilih antara dana bersama untuk rancangan 401 (k) anda).
Apabila nilai tunai berkumpul, pemegang polisi boleh meminjamnya. Malah, peminjaman adalah cara paling banyak untuk menggunakan dana ini. "Nilai tunai insurans jiwa boleh diakses semasa hayat pemilik polisi melalui dua cara, pinjaman dan pengeluaran, " kata Jason Silverberg, naib presiden perancangan kewangan di Financial Advantage Associates (Rockville, Maryland). "Anda boleh mengakses asas anda (apa anda menyumbang kepada dasar ini), tanpa sebarang implikasi cukai. "Yaitu, dana yang anda menarik balik dari akaun biasanya tidak dikenakan cukai pendapatan - tidak seperti IRA Tradisional dan 401 (k) pengagihan pelan.
"Keuntungan itu, bagaimanapun, dikenakan cukai pada kadar pendapatan biasa, melainkan anda mengeluarkannya sebagai pinjaman, " kata Silverberg. Dengan kata lain, anda secara teknikal tidak menarik balik dana daripada polisi insurans; anda meminjam terhadapnya - tidak seperti mengeluarkan pinjaman ekuiti rumah terhadap nilai terakru rumah anda. Pinjaman ini tidak tertakluk kepada cukai pendapatan. Anda membayar faedah kepada mereka (walaupun anda boleh menggunakan dana akaun nilai tunai untuk menampung pembayaran faedah juga).
Apa Yang Terjadi Apabila Anda Bersara
Satu lagi manfaat utama, sebagai tambahan kepada komponen insurans hayat, adalah anda boleh memanfaatkan polisi hayat sejagat anda untuk pendapatan selepas anda bersara. Terdapat beberapa sebab yang menarik untuk berbuat demikian: Akaun nilai tunai dalam polisi insurans terkumpul bebas cukai, untuk satu perkara. "Sesetengah orang menggunakan nilai tunai dalam polisi insurans hayat mereka untuk merapatkan jurang dari persaraan hingga usia 70, apabila mereka dapat menerima manfaat Sosial Keuntungan tertinggi, " kata David Wilken, presiden Individu Kehidupan untuk bahagian Penyelesaian Insurans Voya Financial. membenarkan polisi mereka matang dan keluar kemudian untuk menerima faedah maksimum.
"Secara amnya, lebih banyak masa anda membenarkan polisi insurans hayat nilai tunai anda berkembang, lebih baik. Peraturan yang baik ialah merancang untuk menunggu sekurang-kurangnya 15 tahun sebelum anda mula mengambil pengagihan."
Risiko Lapsing
Untuk mengambil pengagihan, tentu saja, polisi insurans anda perlu mempunyai nilai tunai. Itu tidak pernah menjadi masalah dengan kehidupan seumur hidup, tetapi dasar kehidupan sejagat direka dengan berbeza. Pendapatan pada nilai tunai adalah komponen penting dalam mengekalkan dasar - ia bukan hanya premium yang anda bayar. Selalunya, dengan polisi hayat sejagat, saiz premium berbeza-beza berdasarkan bagaimana bahagian pelaburan dasar melaksanakan. Dengan kata lain, nilai tunai dasar bukan hanya lembu tunai anda; ia ada untuk membantu membayar insurans, menambah atau bahkan menampung premium anda.
Perolehan atas nilai tunai direka untuk membantu memastikan dasar tidak berlaku - terutamanya semasa tempoh apabila pemegang polisi mengambil pinjaman terhadap nilai tunai polisi. "Jika anda mengambil terlalu banyak wang dan kos dasar itu melebihi nilai tunai, " kata Wilken, ia "sama seperti berada di bawah air di rumah anda." Dasar insurans anda boleh luput. dana yang anda meminjam atau menarik balik daripada polisi sekarang akan dianggap sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai.
Memutuskan Apa Yang Diharinya Selamat
Bagaimanakah anda tahu berapa banyak yang anda dapat dengan selamat menarik balik - sebelum bersara atau selepas itu? Apabila anda membeli salah satu daripada dasar-dasar ini, terma-terma akan dibentangkan dalam industri insurans yang menyebut ilustrasi. Ini adalah dokumen yang menyatakan andaian yang dibuat untuk mengira nilai tunai yang anda jangkakan, kadar faedah bulanan dan komponen utama lain dari dasar anda.
Adalah penting untuk memastikan bahawa apabila anda sampai pada titik di mana anda boleh menarik nilai tunai, anda mempunyai cukup wang untuk memenuhi keperluan kewangan anda - dan memastikan dasar yang berlaku. Ilustrasi yang tidak realistis yang optimistik adalah apa yang meninggalkan begitu banyak pemegang awal dasar kehidupan sejagat di bawah air, sering hanya apabila mereka mengira kepunyaan mereka untuk membantu mereka bersara.
Sekiranya polisi anda ditulis bertahun-tahun yang lalu dan anda tidak mempunyai semakan yang komprehensif mengenainya kebelakangan ini, ia mungkin masanya untuk melawat ejen insurans anda.
Garisan bawah
Jika anda berfikir untuk membeli polisi hayat sejagat, anda (dan penasihat kewangan anda, jika anda mempunyai satu) harus memberi pandangan kritikal pada ilustrasi, memastikan ia salah di sisi konservatif. Satu bantuan: Persatuan Kebangsaan Pesuruhjaya Insurans baru-baru ini mengamalkan garis panduan aktuari baru untuk mengawal selia dan menyeragamkan ilustrasi. Berkuatkuasa pada bulan Mac 2016, "undang-undang baru AG 49 memastikan kadar pulangan yang digambarkan dan pertumbuhannya adalah realistik, " menurut Brad Cummins, pengasas Ejen Kehidupan Tempatan, firma ejen insurans bebas yang berpusat di Columbus, Ohio.
Mematikannya, anda perlu mengawasi dan mengurus polisi hayat sejagat anda dengan pantas untuk mengikuti kenaikan kos insurans, kadar pulangan atas nilai tunai, dan berapa banyak manfaat kematian yang anda perlukan, supaya mempertimbangkan perkara ini sumber pendapatan. Ia rumit, dan beberapa profesional kewangan berpendapat bahawa terdapat cara yang lebih baik dan lebih mudah untuk menyelamatkan persaraan yang tidak melibatkan polisi insurans hayat - dana bersama, ETF, anuiti, untuk menamakan beberapa.
Walau bagaimanapun, dasar nilai tunai - sepanjang hayat gaya lama - mungkin sesuai untuk sesetengah individu. "Jika dirancang dengan betul, polisi insurans hayat boleh menghasilkan aliran pendapatan yang cukup besar dalam persaraan, " kata Silverberg. "Pastikan dasar itu tidak luput."
