Isi kandungan
- 1. Pinjaman Peribadi
- 2. Kad Kredit
- 3. Pinjaman Rumah-Ekuiti
- 4. Talian Kredit Ekuiti Home-Equity
- 5. Pendahuluan Tunai
- 6. Pinjaman Perniagaan Kecil
Wang yang dipinjam boleh digunakan untuk pelbagai tujuan, dari membiayai perniagaan baru untuk membeli tunang anda cincin pertunangan. Tetapi dengan semua jenis pinjaman yang ada di luar sana, yang terbaik?
Berikut adalah jenis pinjaman yang paling biasa dan bagaimana ia berfungsi.
1. Pinjaman Peribadi
Kebanyakan bank, dalam talian dan di Main Street, menawarkan pinjaman peribadi, dan hasilnya boleh digunakan untuk apa sahaja daripada membeli sistem stereo baru untuk membayar bil. Ini adalah cara yang mahal untuk mendapatkan wang kerana pinjaman itu tidak bercagar. Iaitu, peminjam tidak menyediakan cagaran yang boleh dirampas dalam kes kecurian, seperti dalam pinjaman kereta atau gadai janji rumah.
Biasanya, pinjaman peribadi boleh diperolehi untuk beberapa ratus hingga beberapa ribu ringgit, dengan tempoh bayaran balik dua hingga lima tahun.
Takeaways Utama
- Pinjaman peribadi dan kad kredit datang dengan kadar faedah yang tinggi tetapi tidak memerlukan cagaran. Pinjaman ekuiti rumah mempunyai kadar faedah yang rendah tetapi rumah peminjam berfungsi sebagai cagaran. Kemajuan cawangan biasanya mempunyai kadar faedah yang sangat tinggi ditambah fi transaksi.
Peminjam memerlukan beberapa bentuk pengesahan pendapatan dan bukti aset bernilai sekurang-kurangnya sebanyak yang dipinjam. Permohonan biasanya hanya satu atau dua panjang panjang dan kelulusan atau penafian biasanya dikeluarkan dalam masa beberapa hari.
Kadar Terbaik dan Terburuk
Kadar faedah boleh berkisar dari sekurang-kurangnya 4% kadar peratusan tahunan (APR) kepada sebanyak 36%. Kadar terbaik hanya boleh diperolehi oleh orang dengan penarafan kredit luar biasa dan aset besar. Yang terburuk mesti dialami hanya oleh orang yang tidak mempunyai pilihan lain.
Pinjaman peribadi mungkin cara terbaik untuk pergi kepada mereka yang perlu meminjam sejumlah wang yang agak kecil, dan pasti mereka boleh membayarnya dalam masa beberapa tahun.
Pinjaman Bank Vs. Jaminan bank
Pinjaman bank tidak sama dengan jaminan bank. Sebuah bank boleh mengeluarkan jaminan sebagai penjamin kepada pihak ketiga bagi pihak salah seorang pelanggannya. Sekiranya pelanggan tidak memenuhi kewajipan kontrak yang berkaitan dengan pihak ketiga, pihak itu boleh menuntut bayaran dari bank.
Jaminan biasanya merupakan susunan untuk pelanggan perniagaan kecil bank. Sebagai contoh, sebuah syarikat boleh menerima tawaran kontraktor atas syarat bahawa bank kontraktor mengeluarkan jaminan pembayaran sekiranya kontraktor gagal membayar kontrak.
2. Kad Kredit
Setiap kali pengguna membayar dengan kad kredit, dia mengambil pinjaman peribadi. Sekiranya baki dibayar sepenuhnya, tiada faedah dikenakan. Jika sebahagian hutang masih belum dibayar, faedah dikenakan setiap bulan sehingga ia dibayar.
Kadar faedah kad kredit purata membawa APR 16.86%, menurut Rizab Persekutuan. Pengguna yang merindui pembayaran tunggal boleh dikenakan kadar penalti setinggi 29.9%.
Hutang Berputar
Perbezaan besar antara kad kredit dan pinjaman peribadi adalah bahawa kad itu mewakili hutang pusingan. Kad ini mempunyai had kredit yang ditetapkan, dan pemiliknya boleh meminjam wang sehingga berulang kali dan membayar baliknya dari masa ke masa.
Kad kredit adalah sangat mudah, dan mereka memerlukan disiplin diri untuk mengelakkan terlalu banyak. Kajian telah menunjukkan bahawa pengguna lebih bersedia untuk berbelanja apabila menggunakan plastik dan bukan tunai.
Satu proses permohonan satu halaman yang pendek menjadikannya cara yang lebih mudah untuk mendapatkan kredit bernilai $ 5, 000 atau $ 10, 000.
3. Pinjaman Rumah-Ekuiti
Orang yang memiliki rumah sendiri boleh meminjam terhadap ekuiti yang mereka bangun di dalamnya.
Iaitu, mereka boleh meminjam sehingga jumlah mereka sebenarnya. Sekiranya separuh daripada gadai janji itu dibayar, mereka boleh meminjam separuh daripada nilai rumah itu. Atau jika rumah itu telah meningkat nilai sebanyak 50%, mereka boleh meminjam jumlah itu.
Pendek kata, perbezaan antara nilai pasaran semasa rumah dan amaun yang masih ada pada gadai janji adalah amaun yang boleh dipinjam.
Kadar Rendah, Risiko Besar
Satu kelebihan pinjaman ekuiti di rumah adalah bahawa kadar faedah yang dicaj adalah jauh lebih rendah daripada pinjaman peribadi. Pada akhir tahun 2019, kadar faedah purata adalah 5.76%. Lebih baik lagi, faedah biasanya boleh ditolak cukai, seperti kepentingan gadai janji.
Kelemahan yang berpotensi adalah bahawa rumah adalah cagaran untuk pinjaman. Peminjam boleh kehilangan rumah jika berlaku kegagalan pinjaman.
Penerimaan pinjaman ekuiti rumah dapat digunakan untuk tujuan apa pun, tetapi mereka sering digunakan untuk meningkatkan atau memperluas rumah.
Pengguna yang mempertimbangkan pinjaman ekuiti di rumah mungkin mengingati dua pengajaran dari krisis kewangan tahun 2008-2009: 1) Nilai rumah boleh turun dan naik, dan 2) Pekerjaan berada dalam bahaya dalam kemelesetan ekonomi.
4. Home Line of Credit (HELOC)
Barisan ekuiti rumah kredit berfungsi seperti kad kredit tetapi menggunakan rumah sebagai cagaran. Jumlah maksimum kredit diberikan kepada peminjam. Talian kredit boleh digunakan, dibayar balik, dan digunakan semula selagi akaun tetap terbuka, biasanya 10 hingga 20 tahun.
23.68%
Kadar faedah purata bagi pendahuluan tunai pada kad kredit.
Seperti pinjaman ekuiti rumah biasa, faedah itu boleh ditolak cukai.
Tidak seperti pinjaman ekuiti rumah biasa, kadar faedah tidak ditetapkan pada masa pinjaman diluluskan. Oleh kerana peminjam boleh mengakses wang pada bila-bila masa dalam tempoh beberapa tahun, kadar faedah biasanya berubah-ubah. Ia mungkin disandarkan kepada beberapa indeks asas seperti kadar utama.
Berita Baik atau Buruk
Ini boleh menjadi berita baik atau buruk. Dalam tempoh kenaikan kadar, caj faedah ke atas baki tertunggak akan meningkat. Seorang pemilik rumah yang, kata, meminjam wang untuk memasang dapur baru dan membayarnya dalam tempoh beberapa tahun mungkin terjebak membayar lebih banyak daripada faedah daripada yang dijangkakan, hanya kerana kadar utama naik.
Terdapat satu lagi potensi kerugian. Barisan kredit yang ada boleh menjadi sangat besar, dan kadar pengenalan sangat menarik. Sangat mudah bagi seorang pengguna untuk masuk ke dalam kepalanya.
5. Pendahuluan Tunai
Kad kredit biasanya termasuk ciri pendahuluan tunai. Secara berkala, sesiapa yang mempunyai kad kredit mempunyai wang tunai pusingan yang boleh didapati di mana-mana mesin ATM.
Ini adalah cara yang sangat mahal untuk meminjam wang. Kadar faedah yang dikenakan adalah lebih tinggi daripada kadar pembelian kad kredit. Rata-rata pada masa ini ialah 23.68% APR. Pendahuluan juga datang dengan bayaran, biasanya sama dengan 5% dari jumlah pendahuluan tunai atau minimal $ 10.
Lebih buruk lagi, pendahuluan wang tunai masuk ke baki kad kredit, menimbulkan minat dari bulan ke bulan sehingga ia dibayar.
Sumber Lain
Kemajuan tunai kadang-kadang tersedia dari sumber lain. Terutama, syarikat penyediaan cukai boleh menawarkan pendahuluan terhadap bayaran balik cukai IRS yang dijangka.
Kecuali ada kecemasan yang mengerikan, tidak ada alasan untuk melepaskan sebahagian daripada bayaran balik cukai anda untuk mendapatkan wang sedikit lebih cepat.
6. Pinjaman Perniagaan Kecil
Pinjaman perniagaan kecil boleh didapati melalui kebanyakan bank dan melalui Pentadbiran Perniagaan Kecil (SBA). Ini biasanya dicari oleh orang yang menubuhkan perniagaan baru atau memperluas yang telah ditetapkan.
Pinjaman tersebut hanya diberikan selepas pemilik perniagaan telah mengemukakan pelan perniagaan rasmi untuk semakan. Syarat-syarat pinjaman biasanya termasuk jaminan peribadi, yang bermaksud aset peribadi pemilik perniagaan menjadi cagaran terhadap kegagalan membayar balik.
Pinjaman tersebut biasanya dilanjutkan untuk tempoh lima hingga 25 tahun. Kadar faedah kadangkala boleh dirunding.
Pinjaman perniagaan kecil telah terbukti sangat diperlukan bagi kebanyakan orang, jika tidak kebanyakan, perniagaan baru. Walau bagaimanapun, mewujudkan pelan perniagaan dan mendapatkannya diluluskan boleh menjadi sukar. SBA mempunyai banyak sumber baik dalam talian dan tempatan untuk membantu mendapatkan perniagaan dilancarkan.
