Kad kredit boleh menjadi rahmat dan kutukan. Jika anda mengikat wang tunai dan benar-benar mahu membuat pembelian itu, anda boleh mengenakan bayaran dan membayarnya kemudian. Dan jika anda mempunyai kad ganjaran, mungkin lebih baik kerana anda boleh mengumpul mata atau wang tunai kembali. Tetapi, jika anda terdedah untuk membawa keseimbangan, anda perlu menunggu lebih lama untuk membayarnya kerana minat tinggi yang dikenakan oleh sesetengah syarikat.
Malah, hutang kad kredit pengguna dijangka mencapai $ 4 trilion menjelang akhir tahun 2018, menurut CNBC. Amerika membayar sebanyak $ 104 bilion dalam faedah dan yuran yang digabungkan pada akhir bulan Mac 2018. Tidak menghairankan kerana Federal Reserve melaporkan pada Mei 2018 bahawa kadar faedah purata pada kad kredit adalah 14.1% astronomi dan ada yang dapat menjalankan setinggi 30%. Oleh itu, jika anda merasa sukar untuk meneruskan dengan beg tersebut, ketahui bahawa anda tidak bersendirian.
Tetapi ia boleh membantu mengurangkan kesan hutang kad kredit ke atas kewangan anda jika anda lebih mampu memahami bagaimana minat dan kadarnya berfungsi. Berikut adalah beberapa nota asas untuk membantu anda semasa anda menurunkan hutang kad kredit anda.
Apa itu Minat?
Faedah, biasanya dinyatakan sebagai kadar peratusan tahunan (APR), adalah yuran yang dibayar untuk keistimewaan meminjam wang. Yuran ini adalah harga yang dibayar oleh seseorang untuk kebolehan untuk membelanjakan wang hari ini yang sebaliknya akan mengambil masa untuk dikumpulkan. Sebaliknya, jika anda meminjamkan wang tersebut, yuran / faedah ini memberi pampasan kepada anda kerana melepaskan kemampuan untuk membelanjakan wang itu hari ini.
Faedah hanya dikenakan atas wang yang anda berhutang pada akhir setiap bulan. Jadi, jika anda bukan salah seorang yang bernasib baik yang boleh membayar baki setiap bulan, anda akan dikenakan faedah. Membawa keseimbangan akan datang dengan bayaran tambahan. Tetapi caj tersebut berbeza berdasarkan apa yang anda bayar pada kad kredit anda. Sekiranya anda melakukan pendahuluan tunai atau pemindahan baki, anda mungkin akan membayar kadar faedah dan fi yang lebih tinggi ke atas caj tersebut, berbanding dengan pembelian yang mudah.
Sesetengah kad kredit datang dengan kadar yang berubah-ubah, jadi pastikan untuk memeriksa cetakan halus. Ini bermakna kadar faedah berubah dengan kadar utama. Perdana adalah kadar faedah yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman anda, yang merupakan beberapa mata lebih tinggi daripada kadar dana persekutuan, yang ditetapkan oleh Fed. Sekiranya kadar itu meningkat, kadar kad kredit anda juga akan berlaku. Oleh itu, ingat bahawa anda menggunakan kad anda.
( Untuk lebih lanjut, baca Memahami Nilai Masa Wang. )
Memahami Faedah Kad Kredit
Bagaimana faedah dikira?
Kadar faedah yang anda lihat pada penyata atau terma dan syarat kad anda dinyatakan pada setiap tahun. Pemegang kad akan menentukan pembelian anda berdasarkan pada kadar harian, iaitu kadar faedah anda dibahagikan dengan 365. Syarikat kad kredit akan menggunakan angka harian itu dan membiaknya dengan baki anda pada akhir setiap hari.
Sebagai contoh, jika kad anda datang dengan kadar 16% setiap tahun, kadar harian ialah 0.044%. Sekiranya anda mempunyai baki sebanyak $ 500, anda akan dikenakan $ 0.22 untuk faedah sebanyak $ 500.22 keesokan harinya. Proses itu berterusan ketika anda membuat pembelian baru hingga akhir bulan. Sekiranya anda mempunyai baki sebanyak $ 500 pada permulaan bulan dan tiada caj lain, anda akan mempunyai bil $ 506.60 dengan faedah.
Dua Senario Minat
Hutang kad kredit purata yang dibawa oleh isi rumah AS pada bulan Julai 2018 adalah $ 8, 395. Sebenarnya, hutang kad kredit menyumbang kepada jumlah hutang pengguna yang sangat besar, yang mencecah hampir $ 1.04 trilion pada Julai 2018. Jelas sekali, kad kredit adalah bahagian penting dalam kehidupan seharian kita, sebab itulah penting untuk memahami kesan faedah tersebut terhadap jumlah yang anda bayar.
Katakan John dan Jane keduanya mempunyai hutang $ 2, 000 pada kad kredit mereka, yang memerlukan pembayaran minimum sebesar 3%, atau $ 10, yang mana lebih tinggi. Kedua-duanya diikat dengan wang tunai, tetapi Jane berjaya membayar $ 10 tambahan atas pembayaran bulanan minimumnya. John hanya membayar minimum.
Setiap bulan John dan Jane dikenakan faedah tahunan sebanyak 20% ke atas baki kad kredit mereka. Oleh itu, apabila John dan Jane membuat pembayaran, sebahagian daripada pembayaran tersebut membayar faedah dan sebahagiannya pergi kepada prinsipal.
Ini adalah pecahan angka untuk hutang bulan pertama hutang kad kredit John:
- Principal: $ 2, 000Payment: $ 60 (3% daripada baki yang tinggal) Faedah: $ 2, 000 x 20% x 12 bulan = $ 33.33 Bayaran Balik Utama: $ 60 - $ 33.33 = $ 26.67Boleh Baki: $ 1, 973.33 ($ 2, 000 - $ 26.67)
Pengiraan ini dilakukan setiap bulan sehingga hutang kad kredit dibayar.
Akhirnya, John membayar $ 4, 241 dalam jumlah lebih daripada 15 tahun untuk membebaskan hutang kad kredit $ 2, 000. Kepentingan yang dibayar oleh John selama 15 tahun berjumlah $ 2, 241, lebih tinggi daripada hutang kad kredit asal.
Kerana Jane membayar lebih $ 10 sebulan, dia membayar sejumlah $ 3, 276 selama tujuh setengah tahun untuk membebaskan hutang kad kredit $ 2.000. Jane membayar sejumlah $ 1, 276 kepentingan.
Tambahan $ 10 sebulan menjimatkan Jane hampir $ 1, 000 dan memotong tempoh pembayarannya lebih daripada tujuh tahun.
Pelajaran di sini ialah setiap tuduhan kecil. Membayar dua kali minimum atau lebih anda secara drastik boleh mengurangkan masa yang diperlukan untuk membayar baki, yang membawa kepada caj faedah yang lebih rendah.
Walau bagaimanapun, seperti yang kita lihat di bawah, walaupun bijak untuk membayar lebih daripada minimum, sebaiknya tidak membawa baki sama sekali.
Jaminan Pulangan 20%?
Sebagai pelabur, anda akan teruja untuk mendapatkan pulangan tahunan sebanyak 17% hingga 20% pada portfolio saham, bukan? Malah, jika anda dapat mengekalkan semacam pulangan seperti itu dalam jangka masa panjang, anda akan bertanding dengan legenda pelaburan seperti Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros, dan guru pelaburan bernilai Jim Gipson.
Namun, jika anda menerima e-mel dengan baris subjek yang menjerit, "20% Return Guaranteed!" Anda mungkin akan ragu-ragu. Tetapi fikirkanlah: Ada sekurang-kurangnya satu jaminan yang tidak stabil: Jika kad kredit anda mengenakan 20% faedah setahun dan anda membayar baki, anda dijamin akan menyelamatkan diri daripada kehilangan 20%, yang, dengan cara, adalah bersamaan dengan membuat pulangan 20%.
Faedah Pendapatan berbanding Membayar Faedah
Pelabur sering enggan membayar kad kredit mereka dan sebaliknya, memilih untuk meletakkan wang itu dalam pelaburan atau akaun simpanan. Banyak faktor yang mendorong individu untuk melakukan ini. Salah satu faktor ini adalah kecenderungan seseorang untuk mempunyai akaun mental, yang menyebabkan mereka meletakkan makna yang berbeza pada akaun yang berbeza dan wang yang disimpan di dalamnya. Perakaunan mental kadang-kadang menghalang pelabur melihat kewangan mereka secara keseluruhan. Memegang baki kad kredit mahal semasa menggunakan wang untuk pelaburan sebenarnya menafikan sebarang keuntungan pelaburan yang mungkin anda buat. Kecuali anda seorang pelabur bertaraf dunia, melaburkan bukannya membayar baki kad kredit anda adalah kehilangan wang yang dijamin. Sebaliknya, membayar hutang kad kredit anda menjamin anda pulangan, pulangan apa sahaja caj kad anda. Oleh itu, ingatlah, $ 1 adalah $ 1, tanpa mengira sama ada ia dilaburkan atau hilang. Tidak berfikir cara ini boleh menjadi sangat mahal.
( Lihat Memahami Perilaku Pelabur, jika anda berminat untuk mengetahui lebih lanjut. )
Garisan bawah
Moral cerita: Membawa keseimbangan pada kad anda boleh sangat mahal. Bayar baki kad kredit anda sepenuhnya. Dengan kadar faedah astronomi yang dikenakan oleh syarikat kad kredit, ia tidak masuk akal, jika anda mempunyai simpanan di tempat lain, untuk mengimbangi. Jika anda tidak boleh membayar sepenuhnya baki anda, sekurang-kurangnya meningkatkan bayaran bulanan anda, walaupun sedikit. Ia akan menjadi lebih menguntungkan dalam jangka panjang.
