Bon Simpanan AS vs CD Bank: Tinjauan Keseluruhan
Bon simpanan dan sijil deposit (CD) AS adalah kedua-dua kenderaan simpanan yang menawarkan keuntungan sederhana untuk tahap keselamatan yang tinggi. Dalam kedua-dua kes, pelabur meminjamkan wang tunai sebagai balasan untuk pembayaran sejumlah kepentingan yang ditetapkan.
Kedua-dua cara mudah, mudah untuk dilaburkan tanpa melalui broker. Penjimatan anda akan selamat dan akan mendapat faedah.
Terdapat perbezaan, walaupun, dan yang terbesar datang dari semasa ke semasa. Bon simpanan AS direka untuk menjadi pelaburan jangka panjang yang sebenar manakala CD boleh didapati dengan kematangan sekurang-kurangnya tiga bulan.
Takeaways Utama
- Jika anda melabur untuk jangka masa panjang, bon simpanan Amerika Syarikat adalah pilihan yang baik. Bon Simpanan Siri saya mempunyai kadar yang berubah-ubah yang dapat memberikan kepada pelabur manfaat kenaikan kadar faedah masa depan. Jika anda menjimatkan untuk jangka pendek, CD menawarkan kelenturan yang lebih besar.
Bon Simpanan AS
Bon simpanan AS dijamin untuk menggandakan nilai lebih dari 20 tahun, dan ia boleh mengekalkan minat jika dipegang sehingga 30 tahun. Oleh itu, bon simpanan adalah hadiah tradisional untuk bayi baru lahir.
Bon simpanan tidak boleh ditunaikan pada tahun pertama, dan penalti tiga bulan faedah dikenakan untuk menunaikannya sebelum lima tahun berakhir. Selepas itu, pemilik bon akan kembali harga pembelian secara penuh dan melepaskan bayaran faedah masa depan.
Terdapat dua jenis utama bon simpanan kerajaan AS:
- Bon Simpanan EE Siri membayar faedah tetap yang dijamin menggandakan nilai bon selama 20 tahun. Kadar tetap apabila bon dibeli, dan cukai ditunda sehingga bon ditunaikan. Kadar faedah pada bon EE hingga 30 April 2019, telah ditetapkan pada 0.10%. Siri I simpanan simpanan mempunyai kedua-dua kadar faedah tetap dan berubah. Kadar tetap ditetapkan apabila bon dibeli, dan kadar pembolehubah diselaraskan setiap enam bulan berdasarkan inflasi harga pengguna. Itu boleh menghalang kes penyesalan pelabur sekiranya kadar faedah melambung semasa kehidupan bon. Kadar faedah atas saya melalui 30 April 2019, ditetapkan pada 2.83%.
Sijil Deposit
Sijil deposit (CD) dikeluarkan oleh bank dan merupakan bentuk akaun simpanan. Mereka membayar sedikit lebih daripada akaun simpanan biasa. CD boleh dibeli untuk tempoh kurang daripada tiga bulan dan selagi 10 tahun. Istilah yang lebih pendek, semakin rendah kadar faedah.
Kadar faedah yang ditawarkan pada bila-bila masa terikat pada kadar perdana semasa. Oleh itu, jika anda membeli-belah CD pada kadar harga rendah dan inflasi bawah-bawah, masuk akal untuk mengelakkan mengikat wang anda untuk jangka masa yang lama. Jika ia kelihatan seperti kadar faedah akan naik tidak lama lagi, beli CD selama tiga bulan atau enam bulan dan belanja untuk kesepakatan yang lebih baik apabila ia matang.
Sesetengah pelabur menggunakan strategi yang disebut "tangga" untuk melabur dalam CD. Mereka membeli CD baru setiap bulan atau setiap tiga bulan tanpa mengira kadar faedah yang ditawarkan. Itu memberi mereka pendedahan kepada kadar tertinggi yang terdapat pada masa yang tertentu sambil memastikan bahawa sesetengah tunai sedia ada sebagai CD lama yang matang.
Ia bukan idea yang baik untuk menyimpan simpanan kecemasan anda dalam CD. Penalti pengeluaran awal boleh memakan beberapa bulan faedah dan bahkan sejumlah pokok utama. CD lebih fleksibel daripada kedua-dua pilihan pelaburan. Anda tidak perlu melakukan pelaburan jangka panjang atau mengikat wang anda untuk tempoh yang panjang. Walau bagaimanapun, jika anda perlu menebus CD awal, anda akan dinilai penalti.
Ia membayar untuk membeli-belah untuk CD. Setiap bank menetapkan kadar berdasarkan kadar perdana semasa.
Pertimbangan Khas
Kedua-dua bon simpanan dan CD dianggap pelaburan yang sangat selamat. Bon simpanan AS mempunyai penarafan AAA dan "disokong oleh kepercayaan penuh dan kredit kerajaan AS." Sijil deposit sehingga $ 250, 000 diinsuranskan sepenuhnya oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC).
Pendapatan yang diperoleh daripada CD boleh dikenakan cukai di peringkat negeri dan persekutuan. Juga, pendapatan ini dikenakan cukai sebagai pendapatan faedah dan bukan keuntungan modal, yang membawa kadar yang lebih rendah. Anda harus menerima 1099INT dari institusi kewangan yang memegang CD. Apabila pendapatan anda mencapai beberapa tahun cukai, anda akan membayar cukai hanya pada bahagian yang diperoleh dalam tahun cukai itu. Sekiranya anda memegang CD dalam akaun persaraan yang dihargai cukai seperti 401 (k) cukai ini boleh ditangguhkan.
Apa-apa faedah yang diperolehi daripada bon simpanan adalah dikenakan cukai. Anda perlu melaporkan pendapatan faedah ini pada pemfailan cukai persekutuan tahunan anda. Walau bagaimanapun, anda beruntung kerana tidak ada cukai negeri dan tempatan yang boleh diakses.
Juga, siri bon EE mungkin layak untuk pengecualian cukai pendidikan jika digunakan untuk membayar pendidikan tinggi yang layak dan jika anda adalah pembayar cukai yang berkelayakan. Dana ini boleh membantu anda mengimbangi kos tuisyen dan yuran lain.
