Apakah Peraturan Dua Puluh Peratus?
Dalam kewangan, peraturan dua puluh peratus adalah konvensyen yang digunakan oleh bank berkaitan dengan amalan pengurusan kredit mereka. Khususnya, ia menetapkan bahawa penghutang mesti mengekalkan deposit bank yang bersamaan dengan sekurang-kurangnya 20% daripada pinjaman terkumpulnya.
Dalam praktiknya, angka yang tepat digunakan berbeza-beza bergantung pada kadar faedah, kepercayaan kredit yang diterima oleh penghutang, dan faktor lain.
Takeaways Utama
- Peraturan dua puluh peratus adalah konvensyen yang digunakan oleh bank. Ia berkaitan dengan peratusan pinjaman yang diperlukan untuk didepositkan dalam akaun imbangan yang mengimbangi. Peraturan ini telah menjadi kurang biasa dalam beberapa dekade yang lalu, dan sering diperlakukan secara fleksibel oleh pemberi pinjaman.
Bagaimana Peraturan Dua Puluh Peratus Berfungsi
Peraturan dua puluh peratus adalah contoh keseimbangan pampasan - yakni keseimbangan yang dipegang di bank untuk tujuan mengurangkan risiko pinjaman yang diberikan oleh bank tersebut. Walaupun pada masa lalu ia adalah perkara biasa untuk baki-baki ini akan dipegang pada peratusan yang ketat, seperti 20%, ini telah menjadi kurang biasa dalam beberapa dekad baru-baru ini. Hari ini, saiz baki pampasan cenderung untuk merangkumi secara meluas, dan kadang kala dikecualikan sepenuhnya dengan bayaran caj perkhidmatan bank atau pengaturan lain.
Pada umumnya, wang yang dipegang dalam baki pampasan akan diambil dari prinsipal pinjaman itu sendiri, di mana ia kemudiannya dimasukkan ke dalam akaun tanpa faedah yang disediakan oleh pemberi pinjaman. Bank kemudian bebas untuk menggunakan dana ini untuk tujuan pinjaman dan pelaburannya sendiri, tanpa memberi pampasan kepada pendeposit.
Dari perspektif peminjam, ini merupakan peningkatan kepada kos modal pinjaman kerana wang yang dipegang dalam baki pampasan boleh digunakan untuk menghasilkan pulangan positif terhadap pelaburan. Dengan kata lain, kos peluang yang berkaitan dengan baki pampasan menimbulkan kos modal peminjam.
Dari perspektif bank, sebaliknya adalah benar. Dengan memegang deposit yang signifikan dari peminjam, bank mengurangkan risiko pinjaman mereka yang berkesan dan juga mendapat manfaat daripada pulangan pelaburan yang dapat mereka hasilkan daripada dana yang disimpan. Memahami, peminjam hanya akan bersetuju untuk memberikan pampasan yang seimbang apabila mereka tidak dapat mencari istilah yang lebih bermurah hati di tempat lain, seperti dalam keadaan dimana peminjam bergelut dengan kecairan atau mempunyai penarafan kredit yang lemah.
Yang penting, faedah yang dibayar atas pinjaman adalah berdasarkan keseluruhan prinsipal pinjaman, termasuk apa-apa jumlah yang disimpan dalam baki pampasan. Sebagai contoh, jika syarikat meminjam $ 5 juta dari sebuah bank di bawah syarat-syarat yang menghendaki mereka mendepositkan 20% daripada pinjaman itu di bank pemberi pinjaman, maka faedah atas pinjaman itu akan tetap berdasarkan $ 5 juta penuh. Walaupun peminjam tidak dapat mengeluarkan atau melabur baki pampasan $ 1 juta (20%), mereka masih perlu membayar faedah ke atas bahagian pinjaman tersebut.
Contoh Dunia Sebenar dari Peraturan Dua Puluh Peratus
Emily adalah pemaju hartanah yang ingin meminjam $ 10 juta untuk membiayai pembinaan menara kondominium baru. Dia mendekati sebuah bank komersial yang bersetuju untuk membiayai projeknya di bawah syarat yang termasuk dua puluh peratus peraturan.
Di bawah syarat-syarat pinjamannya, Emily dikehendaki mendeposit $ 2 juta daripada pinjaman $ 10 juta ke dalam akaun tanpa faedah yang diadakan di bank pemberi pinjaman. Bank itu kemudian bebas untuk melabur atau meminjamkan dana tersebut tanpa membayar Emily apa-apa faedah atas depositnya.
Walaupun dia hanya bebas menggunakan $ 8 juta dari $ 10 juta yang dipinjamnya, Emily tetap perlu membayar bunga pinjaman penuh $ 10 juta. Secara berkesan, ini menimbulkan kos modal pinjamannya, sedangkan sebaliknya adalah benar dari perspektif bank.
