Apakah Kos Minat Benar (TIC)?
Kos faedah sebenarnya (TIC) adalah kos sebenar (jumlah atau sebenar) untuk mengambil pinjaman. Kos faedah benar termasuk semua yuran dan kos sampingan, seperti caj kewangan, yuran lewat mungkin, titik diskaun, dan faedah prabayar, bersama dengan faktor yang berkaitan dengan nilai masa wang (TMV).
Kerana TIC biasanya digunakan dalam penawaran bon perbandaran, ia juga mungkin bermaksud "kos sebenar" yang mengeluarkan bon; dan kadang kala TIC boleh merujuk kepada "kos faedah Kanada" bon.
Apakah Kos Minat Benar Beritahu Anda?
Untuk bon, kos faedah sebenar ditakrifkan sebagai kadar faedah yang diperlukan untuk mendiskaun jumlah yang perlu dibayar pada tarikh pembayaran pokok dan bunga masing-masing kepada harga belian yang diterima untuk terbitan bon baru. Faedah dianggap dikompaun setiap setengah tahun. Pengiraan TIC menghasilkan angka yang sedikit berbeza daripada kaedah kos faedah bersih (NIC) kerana TIC menganggap nilai masa wang dan NIC tidak.
Takeaways Utama
- Kos faedah sebenar (TIC) ialah jumlah kos sebenar untuk mengambil pinjaman. TIC adalah serupa dengan kos faedah bersih (NIC) kerana ia menyumbang yuran dan caj; tetapi tidak seperti NIC, jumlah kos faedah juga menyumbang nilai masa wang (TVM). Kebenaran Persekutuan dalam Akta Pemberi Pinjaman memerlukan peminjam untuk mendedahkan kos sebenar kredit kepada peminjam dan calon peminjam dalam perjanjian pinjaman pengguna.
Cara Mengetahui Jika Pinjaman Mengumumkan Kos Minat Benar
Dengan kredit pengguna dan kewangan komersil, khususnya, adalah biasa untuk melihat kadar penggoda atau promosi yang menawarkan faedah 0% selama enam bulan atau sesuatu yang berlaku. Iklan seperti ini selalunya mengandungi klausa cetakan kecil yang mengatakan, seperti: "Jika anda tidak membayar jumlah prinsipal sepenuhnya sebelum tempoh tamat tempoh, maka kadar faedah anda akan meningkat." Di sini, kos faedah sebenar pilihan pembiayaan ini adalah mustahil untuk menentukan pendahuluan.
Kos dan Transparensi Minat Benar
Kebenaran Persekutuan dalam Akta Pemberi Pinjaman (TILA) menghendaki peminjam untuk mendedahkan TIC kepada peminjam dan calon peminjam dalam perjanjian pinjaman pengguna; yang menghalang peminjam daripada membuat kenyataan yang mengelirukan tentang kos sebenar peminjaman daripada mereka. Kos ini mesti dikira oleh formula standard yang menggabungkan faedah, yuran, dan kos lain.
Kumpulan sokongan pengguna telah banyak membantu meningkatkan kecekapan kewangan di sekitar kredit, tetapi para pemasar yang cerdas sering dapat mencari cara kreatif di sekitar cetakan halus apabila mengira kos faedah sebenar.
Mengira Kos Faedah Benar
Bergantung kepada kaedah pembiayaan, kos faedah sebenar boleh dikira dalam beberapa cara. Sebagai contoh hipotesis, jika kos faedah bersih pinjaman kereta adalah $ 3, 000 dan akan jatuh tempo dalam 12 bulan, maka biaya faedah yang sebenarnya akan mencatat nilai waktu uang dengan mendiskaun jumlah tersebut hingga saat ini. Jika kita menganggap bahawa kadar diskaun yang sesuai adalah 10%, maka TIC adalah seperti berikut:
Ku (1 - 0.10) $ 3000 = $ 3, 333.33
