Apabila datang untuk menjimatkan persaraan, sukar untuk mengalahkan rancangan 401 (k). Had sumbangan yang tinggi dan perlawanan majikan benar-benar dapat meningkatkan simpanan anda. Dan jika anda mempunyai matlamat simpanan persaraan seperti $ 1 juta-bahawa 401 (k) boleh membawa anda ke sana lebih cepat.
Namun, hanya kira-kira separuh daripada isi rumah AS yang mempunyai akses kepada pelan berasaskan kerja dan, walaupun begitu, banyak majikan tidak menawarkan pertandingan. Tetapi terdapat berita gembira: Bolehkah anda mengundurkan jutawan walaupun anda tidak mempunyai rancangan 401 (k).
Takeaways Utama
- Sekiranya anda tidak mempunyai 401 (k), mulailah menjimatkan seawal mungkin dalam akaun lain yang berfaedah. Pilihan alternatif kepada 401 (k) ialah IRA tradisional dan Roth IRA dan akaun simpanan kesihatan (HSA). Tidak bersara akaun pelaburan boleh menawarkan pendapatan yang lebih tinggi, tetapi risiko anda mungkin lebih tinggi juga.
Akaun Persaraan Individu (IRA)
Akaun persaraan individu (IRA) adalah akaun berfaedah cukai yang memegang pelaburan yang anda pilih. Terdapat dua jenis utama IRA-tradisional dan Roth-dan perbezaan terbesar antara kedua adalah apabila anda membayar cukai anda.
IRA tradisional
Dengan IRA tradisional, anda akan mendapat rehat cukai terdahulu. Anda boleh menolak sumbangan anda apabila anda memfailkan pulangan cukai tahunan anda. Wang dalam akaun itu tumbuh bebas cukai. Tetapi apabila anda mengambil wang semasa persaraan, ia dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa.
Roth IRAs
A Roth IRA tidak menyediakan rehat cukai terdahulu. Tetapi pengeluaran yang berkelayakan-yang dibuat selepas umur 59 1/2 dan apabila sekurang-kurangnya lima tahun sejak pertama kali menyumbang kepada Roth-bebas cukai. Ini boleh menjadi kelebihan besar, terutamanya jika anda mengharapkan untuk berada dalam pendirian cukai yang lebih tinggi semasa persaraan.
Had Sumbangan IRA
Sama ada anda mempunyai IRA tradisional atau Roth, had sumbangan tahunan adalah sama. Bagi tahun cukai 2019 dan 2020, anda boleh menyumbang sehingga $ 6, 000, atau $ 7, 000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua. (Itu sumbangan "menangkap" untuk pekerja yang menghampiri umur persaraan.)
Bolehkah Anda Simpan $ 1 Juta dalam IRA?
Jadi, adakah mungkin untuk menjimatkan $ 1 juta dalam IRA? Walaupun jawapannya bergantung kepada pelaburan yang anda pilih untuk akaun itu, ia boleh dilakukan-terutamanya jika anda mula awal dan menyimpan secara konsisten.
Sebagai contoh, jika anda menyumbang $ 6, 000 ke IRA anda setiap tahun bermula pada umur 25 tahun, anda akan mempunyai kira-kira $ 1.2 juta yang disimpan pada usia 65, dengan mengambil kira kadar pulangan tahunan sebanyak 7%.
Walau bagaimanapun, jika anda menunggu sehingga umur 35 tahun untuk mula menjimatkan, anda akan mempunyai kurang daripada separuh jumlah itu - $ 567, 000- pada masa anda berusia 65 tahun. Ini menunjukkan betapa pentingnya anda memulakan awal.
Bagaimana Pelabur Boleh Membayar Masa Depan Mereka?
Akaun Simpanan Kesihatan
Jika anda tidak pasti anda boleh menyimpan $ 1 juta dalam IRA sahaja, Akaun Simpanan Kesihatan (HSA) boleh menjadi cara yang menyamar untuk meningkatkan simpanan persaraan anda. Walaupun HSA dimaksudkan untuk membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan, mereka boleh menjadi sumber pendapatan yang berharga apabila anda bersara.
Untuk memenuhi syarat untuk HSA, anda memerlukan pelan insurans kesihatan dengan potongan sekurang-kurangnya $ 1, 350. Untuk keluarga, ia $ 2, 700.
Sumbangan HSA anda adalah deduktif cukai, jadi mereka menurunkan bil cukai anda pada tahun yang anda buat. Dan pengeluaran adalah bebas cukai jika anda menggunakan wang untuk membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan, termasuk penjagaan pergigian dan penglihatan.
Had Sumbangan HSA
Bagi 2019, jumlah caruman HSA maksimum adalah:
- $ 3, 500 untuk individu $ 7, 000 untuk liputan keluarga $ 1, 000 tambahan "menangkap" sumbangan jika anda berusia 55 tahun atau lebih tua
Bagi tahun cukai 2020, jumlah maksimum meningkat kepada $ 3, 550 untuk individu dan $ 7, 100 untuk liputan keluarga, ditambah
Tidak seperti akaun tabungan yang fleksibel, HSA tidak mempunyai peruntukan menggunakan-ia-atau-hilang. Jika anda mempunyai sebarang wang dalam akaun pada akhir tahun, ia tetap dalam akaun selama-lamanya. Ini bermakna jika anda membuat sumbangan maksimum setiap tahun, anda mungkin akan mendapat jumlah yang kemas dalam persaraan dengan mengandaikan anda tetap sihat.
Berapa Banyakkah Anda Boleh Simpan dalam HSA?
Andaikan anda menyumbang sepenuhnya $ 3, 500 dan mempunyai $ 500 dalam perbelanjaan perubatan setiap tahun. Selepas 30 tahun, anda akan mempunyai lebih daripada $ 209, 000 untuk menambah tumpuan persaraan, dengan mengambil kira kadar pulangan sebanyak 5%.
Pengeluaran HSA dalam Persaraan
Anda boleh mengeluarkan wang dari HSA tanpa cukai dan bebas penalti untuk perbelanjaan perubatan yang layak.
Semasa bersara, anda boleh mengeluarkan wang HSA untuk perkara selain daripada penjagaan kesihatan tanpa dikenakan penalti cukai. Apabila anda berumur 65 tahun, anda boleh menggunakan dana HSA untuk sebarang sebab. Anda hanya membayar cukai pendapatan biasa ke atas pengagihan.
Akaun Pelaburan Boleh Dikenakan
Akaun-akaun ini tidak menawarkan sebarang kelebihan cukai seperti sumbangan yang boleh ditolak atau pertumbuhan bebas cukai. Tetapi anda mempunyai pukulan untuk memperoleh pulangan yang lebih baik daripada yang anda lakukan dengan meletak wang tambahan anda dalam akaun simpanan biasa.
Sudah tentu, pelaburan yang mempunyai potensi pulangan yang lebih tinggi juga mempunyai risiko yang lebih tinggi, jadi anda harus memikirkan profil risiko anda dan jangka masa apabila memutuskan berapa banyak risiko yang perlu diambil.
Anda boleh melabur sedikit atau seberapa banyak yang anda suka dalam akaun yang boleh dikenakan cukai dan meletakkan wang anda menjadi saham, bon, dana bersama, dana dagangan bursa (ETF), dan amanah pelaburan hartanah (REIT), antara pilihan lain.
Ingatlah bahawa pendapatan daripada pelaburan ini adalah tertakluk kepada cukai keuntungan modal. Pastikan anda merancang lebih awal untuk bagaimana ia boleh menjejaskan kuasa perbelanjaan anda semasa bersara.
Garisan bawah
A 401 (k) boleh menjadi alat yang sangat kuat untuk menjana usaha simpanan persaraan anda tetapi tidak mempunyai seseorang tidak bermakna anda perlu bersara.
Anda boleh memanfaatkan pelan simpanan dan pelaburan lain untuk menikmati jenis persaraan yang anda mahukan. Mula menyelamatkan secepat mungkin untuk meningkatkan peluang anda untuk mencapai matlamat $ 1 juta. Dan pastikan anda memahami peraturan untuk berapa banyak yang dapat anda simpan dan bagaimana caruman anda akan dikenakan cukai sehingga anda tidak terkena dengan sebarang kejutan selama tahun keemasan anda.
