Apakah Nilai Nisbah Hutang Keseluruhan (TDS)?
Nisbah jumlah hutang perkhidmatan (TDS) adalah ukuran pengukuran hutang yang dipinjamkan oleh para pemberi pinjaman sebagai aturan praktikal ketika menentukan perkiraan pendapatan kasar yang telah dibelanjakan untuk pembayaran yang berkaitan dengan perumahan dan lainnya.
Lender mempertimbangkan setiap cukai harta peminjam yang berpotensi, baki kad kredit, dan kewajiban hutang bulanan lain untuk menghitung nisbah pendapatan kepada hutang, dan kemudian bandingkan angka itu kepada penanda aras pemberi pinjaman untuk memutuskan sama ada atau tidak untuk memperpanjang kredit.
Takeaways Utama
- Nisbah perkhidmatan hutang keseluruhan adalah metrik pemberian pinjaman yang digunakan oleh peminjam gadai janji untuk menilai kemampuan peminjam untuk mengambil pinjaman. Nisbah perkhidmatan hutang keseluruhan, tidak seperti nisbah khidmat hutang kasar, termasuk hutang dan obligasi yang berkaitan dengan perumahan dan bukan perumahan. Nisbah TDS di bawah 43% biasanya diperlukan untuk mendapatkan gadai janji, dengan banyak pemberi pinjaman yang menggunakan tahap yang lebih ketat.
Formula untuk TDS Is
Ku TDS = Penghasilan Keluarga Kasar + Cukai Harta + ODP di mana: TDS = Jumlah hutang perkhidmatan nisbahAMP = Pembayaran Gadai Janji TahunanODP = Pembayaran Hutang Lain
Apakah Nisbah Hutang Jumlah Beritahu Anda?
Nisbah TDS membantu peminjam menentukan sama ada peminjam boleh menguruskan pembayaran bulanan dan membayar balik wang yang dipinjam. Apabila memohon gadai janji, peminjam melihat apa peratusan pendapatan peminjam akan dibelanjakan untuk pembayaran gadai janji, cukai hartanah, insurans pemilik rumah, iuran persatuan, dan kewajipan lain.
Pemberi pinjaman juga menunjukkan bahagian pendapatan yang digunakan untuk membayar baki kad kredit, pinjaman pelajar, sokongan anak, pinjaman kereta dan hutang lain yang muncul pada laporan kredit peminjam. Pendapatan yang stabil, pembayaran bil tepat pada masanya, dan skor kredit yang kuat bukanlah satu-satunya faktor yang diperpanjangkan dalam gadai janji.
Peminjam dengan nisbah TDS yang lebih tinggi lebih cenderung untuk bertungkus untuk memenuhi obligasi hutangnya daripada peminjam dengan nisbah yang lebih rendah. Oleh kerana itu, kebanyakan pemberi pinjaman tidak memberikan hipotek yang memenuhi syarat kepada peminjam dengan nisbah TDS melebihi 43%, tetapi semakin memilih nisbah sebesar 36% atau kurang untuk kelulusan pinjaman.
Walau bagaimanapun, mungkin ada pengecualian untuk keadaan tertentu. Sebagai contoh, pemberi pinjaman yang lebih kecil yang memegang kurang daripada $ 2 bilion aset pada tahun sebelumnya dan menyediakan pinjaman gadai janji 500 atau kurang dalam 12 bulan yang lalu mungkin menawarkan gadai janji yang layak kepada peminjam dengan nisbah TDS melebihi 43%.
Selain itu, pemberi pinjaman yang lebih besar boleh memberikan gadai janji kepada peminjam dengan skor kredit yang lebih tinggi dan jumlah simpanan dan bayaran yang lebih besar sekiranya faktor-faktor tersebut menunjukkan peminjam dengan semunasabahnya dapat membayar balik pinjaman pada waktunya.
Contoh Bagaimana Menggunakan Nisbah Khidmat Jumlah Hutang
Menentukan nisbah TDS melibatkan menambah hutang bulanan dan membahagikannya dengan pendapatan bulanan kasar. Sebagai contoh, andaikan seorang individu dengan pendapatan bulanan kasar sebanyak $ 11, 000 juga mempunyai bayaran bulanan iaitu:
- $ 2, 225 untuk gadai janji $ 1, 000 untuk pinjaman sekolah $ 350 untuk pinjaman motosikal $ 650 untuk baki kad kredit
Jumlahnya ialah $ 4, 225:
Ku $ 2, 225 + $ 1, 000 + $ 350 + $ 650 = $ 4, 225
Oleh itu, nisbah TDS adalah kira-kira 38%:
Ku ($ 11, 000 $ 4, 225) × 100 = 38.4
Kerana nisbahnya adalah di bawah 43% dan tidak lebih tinggi daripada 36%, individu itu kemungkinan besar layak untuk gadai janji.
Perbezaan Antara Nisbah Perkhidmatan Hutang dan Nisbah Khidmat Hutang Kasar
Nisbah TDS sangat mirip dengan nisbah khidmat hutang kasar (GDS), tetapi GDS tidak menyumbang untuk pembayaran bukan perumahan yang berkaitan seperti hutang kad kredit atau pinjaman kereta. Nisbah perkhidmatan hutang kasar juga boleh dirujuk sebagai nisbah perbelanjaan perumahan. Pada umumnya, peminjam harus berusaha untuk nisbah perkhidmatan hutang kasar sebanyak 28% atau kurang.
Dalam amalan, nisbah khidmat hutang kasar, jumlah nisbah hutang dan skor kredit peminjam adalah komponen penting yang dianalisis dalam proses pengunderaitan untuk pinjaman gadai janji. GDS boleh digunakan dalam pengiraan pinjaman peribadi lain juga, tetapi ia adalah yang paling biasa dengan pinjaman gadai janji.
